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本月我们将对三个关键用例的数据区块链部署进行考察;即电子健康记录、索赔和后台管理系统自动化。由于将基于区块链的架构与保险公司现存IT体系相整合具有一定程度的技术复杂性,因此除此之外,我们还考虑了消费者的用例。
很少有科技能像数据区块链这样在保险业的行政人员间引起如此激烈的争论。在中国,政府已经确定了数据区块链技术在打击欺诈行为,确保金融服务合规性方面的关键作用。尽管保险领域内的分布式账本技术( 通过扩展区块链开展 )仍然很不明确。然而,能确定的是,保险公司和创业公司非常重视数据区块链的兴起,与此同时一些使用案例开始出现在人们的视野中,其中包括:
1.电子健康记录
中国的健康保险市场有两个相互矛盾的特性;公众健康保险几乎做到了全覆盖,但公立医院的护理标准却存在着差异,引发了众多不满。如今,患者奔忙于各个医院,却无法保证这些医院的数据完整性。中国的医疗保健体系需要手动同步诊所、药店和保险公司之间的数据。但是,资源开放,社区信任的分类账理念正在获得广泛支持。这一分类账可存储健康记录,因此医疗记录的变动可在医疗体系多个组织间进行审计。
维优(Viewfin)
维优是一个基于上海的数据区块链创业工司,专门研发由数据区块链自动实现的智能合同系统。虽然目前维优的焦点在财产所有权上(如黄金和艺术品),但由于其数据区块链平台与微型保单和基于实用的保单相联系,因此其区块链平台已经能够使保险工司验证保单签发和过期时间这一工作成为可能。
众托帮(Zhongtuobang)
与其说众托帮是一个医疗保险平台,不如说是一个由区块链实现效用的互助型微信帐户。具体来说,众托帮依靠智能合约验证要保人身份来提供重疾险。虽然众托帮的运营处于监管的灰色地带,以类似提供保险之类的方式推销自己是不被允许的,但是其200万的用户有着另外的想法,投资100元人民币,就能换取30万重疾险保单的回报。
公证通(Factom)
公证通是上海的一家创业公司,为本月度的保险科技推荐公司请单击此处获得更多信息。 公证通的核心产品,Factom Harmony,能够进行文档转换,如财产契约、财产所有权和电子健康记录都能转换成为存储在数据区块链上的‘智能合同’。公证通的根本创新产品是智能合同,此合同为存储在数据链区块上的自执行协议,能够消除文件/记录丢失的风险,可以最大限度地减少审核时间,并防止有关保险条款与签发等代价高昂的争议。
2.索赔解决方案和欺诈检测:
数据区块链第二个关键用例是更加准确的欺诈性索赔检测。事实上,中国大约 5-10% 健康保险索赔是欺诈性的。这恰恰支持了数据区块链的部署,以验证索赔要求的真伪。具体来说,数据区块链具有存储和跟踪有关身份,产权和事件验证信息的能力,使得伪造身份、财产所有权甚至死亡证明变得困难。不过,值得注意的是,数据区块链的使用并不能缓解与大多数第一方和第三方欺诈行为相关的风险,同时一些中国保险创业公司正在使用数据区块链来提升其现有产品,包括;
杭州云盒科技有限公司(iBox Technologies)正在研发一种基于数据区块链的保单管理微信账号服务,这初看起来似乎是一个在用户体验方面的改进,但事实上它的重要性在于,其最终能够采用数据区块链技术来作为索赔提交标准的第一步。
此外,天津的阳光保险集团(Sunshine Insurance Group)提供的航班延误险将会通过已证实的航班数据源,在航班的取消或延误信息由数据区块链加以验证后,触发理赔。 这些”数据源”包括中国民用航空局,它在数据区块链技术中扮演着所谓的‘先知’角色,使外部数据源可用于智能合同或‘智能保单’之类的产品。
3.UBI车险(驾驶行为保险)
虽然数据区块链技术的争论仍在继续,UBI车险保单(仅在几天或几小时内有效)却已经在数字平台上成为了赢家。成功的 UBI 产品是以位置数据的可访问性和 IoT(物联网)设备为基础的,当它评估索赔的有效性时,会在很大程度上依赖保单的启动和终止时间。由于数据区块链技术能够永久地记录保单签发的日期和时间,并且具备将保单转化为‘智能合同’的能力,或是在满足特定条件时运行程序,因此可以将其与协议协同合作以提高其安全性、自动化和效率。
虽然UBI保险还可以在不使用数据区块链技术的情况下进行传送,但基于数据链区块技术的保单能够具备一定程度的透明性和确定性,否则当UBI保险大面积地在第三方数据平台(例如飞行聚集器和偏好的应用程序)上分布时,保险公司的持续传送将会变得十分困难,同时保险公司将不能访问服务器日志,以验证保单签发的确切时间。
结语:
最后,虽然中国的保险公司正以谨慎的态度推进数据区块链的部署,但一些创业公司已选择了更加雄心勃勃的计划,同时尽管这些数据区块链项目仍处于起步阶段,但其能够使电子健康记录更易于访问和审计,并且验证索赔和改进结算时间依旧是一个强大的命题,这一命题还会为在中国和其他地区的保险公司带来成本消耗和营运效率。
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