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Die Belegschaft verändert sich. Kann die Versicherung in der Gig Economy-Ära mithalten?

Die Gig Economy, ein Produkt unserer anhaltenden Ära der digitalen Disruption, ist einer der größten Trends, die die Belegschaft im letzten Jahrzehnt beeinflusst haben, da sie in der Rezessionsperiode zwischen 2008 und 2009 wirklich zugenommen hat.

Es bezieht sich auf befristete Kurzzeitjobs sowie auf Freiberufler und unabhängige Auftragnehmer, die diese Jobs ausführen, was die traditionelle Wirtschaft und die Art und Weise, wie Unternehmen Mitarbeiter einstellen, ausbilden, belohnen und verwalten, verändert. Es darf jedoch nicht nur als Chance für Beschäftigungszwecke gesehen werden, sondern auch als neuer wachsender Markt.

Es ist nicht einfach, ein wirkliches Maß für dieses globale Phänomen zu erhalten, insbesondere wenn einige seine wahre Größe unterschätzen, indem sie nur Gig-Arbeit als Haupteinnahmequelle betrachten. In den USA mehr als 35% der Belegschaft[1] scheint an der Gig Economy beteiligt zu sein, und diese Zahl wird voraussichtlich bis 43 auf 2020% steigen. Auch in Europa wächst die Größe der Gig Economy als sekundäre Einnahmequelle, insbesondere in Österreich und Italien[2]. In einigen Ländern wie China, Indien, Indonesien und Brasilien könnte der Anteil sogar noch höher sein, wenn man bedenkt, dass Gig-Arbeit für viele auch eine Haupteinnahmequelle darstellt.[3]

Diese neuen Freiberufler haben mehrere Gründe: Sie suchen nach flexibleren Alternativen zu herkömmlichen 9- bis 5-Jobs, sie ergänzen ihr Primäreinkommen, sie verfolgen ihre Interessengebiete und in einigen Fällen suchen sie einen Übergang zu Ruhestand… Tatsächlich ist es ein falscher Mythos, dass nur Millennials gerne auftreten![4][5]

Technologie und Gig Economy

Die Technologie hat in diesem neuen Geschäfts- und Beschäftigungsmodell sicherlich eine wichtige Rolle gespielt. Die aktuellen hochmodernen digitalen Online-Plattformen sowie die zunehmende Verbreitung mobiler Anwendungen haben den Weg für die Gig-Economy geebnet, indem sie eine sofortige Abstimmung von Angebot und Nachfrage ermöglichten und Dienstleister mit Menschen zusammenbrachten, die diese Dienste benötigen.

Grundsätzlich gibt es zwei Hauptarten von Auftritten, digitale Plattformen: die arbeitsbasierten, die es den Arbeitnehmern ermöglichen, Aktivitäten bereitzustellen, Aufgaben wie Autofahren (z. B. Uber) zu erledigen, Pakete und Lebensmittel zu liefern (z. B. Deliveroo), Flat-Pack zusammenzustellen Möbel (z. B. TaskRabbit) und vermögensbasierte Möbel, mit denen Personen ihre nicht genutzten Vermögenswerte (z. B. Airbnb, eBay) vermieten oder verkaufen können.

Diese Plattformen haben sich weiterentwickelt und im Laufe der Zeit die Transformation der Gig-Economy von einem C2C-Markt, in dem Einzelpersonen Produkte anbieten / fordern, wie bei eBay, das 1995 gegründet wurde, zu einem B2C-Markt mit neuen Modellen, die nicht ausreichend genutzte Ressourcen oder Fähigkeiten nutzen, ermöglicht. Jetzt ist die Gig Economy auch ein B2B-Markt, der Transaktionen zwischen verschiedenen Sektoren und den Bedarf an neuen Versicherungsprodukten hervorhebt.

Die Lücke in der Gig Economy-Versicherung

Da die Gig Economy ein neues, flexibles und kurzfristiges Arbeitsmodell ist, bietet sie nicht die Vorteile und den Schutz, die mit einer traditionellen Vollzeitbeschäftigung verbunden sind, wie Lebens- und Krankenversicherung, Arbeitslosenversicherung, bezahlter Urlaub oder Tage Aus und Mindestlohnschutz. Gig-Mitarbeiter (und Verbraucher) sind möglicherweise größeren Risiken ausgesetzt als herkömmliche Mitarbeiter, da sie nicht durch die Versicherung ihres Arbeitgebers abgedeckt sind. Darüber hinaus sind sie sich möglicherweise nicht einmal aller Risiken bewusst, denen sie ausgesetzt sind, da Gig-Arbeiten nicht ordnungsgemäß in gewerbliche oder persönliche Versicherungen fallen. Tatsächlich deckt die Personenversicherung keine Unfälle ab, die beispielsweise durch den Transport von Passagieren mit Ihrem Auto bei gewerblicher Nutzung entstehen. und die Abdeckung, die einige Mitfahrgelegenheiten bieten, ist nicht robust genug und kann die Mitarbeiter dennoch einer Haftung aussetzen.

Daher hat die Gig Economy eine erhebliche Versicherungs- und Schutzlücke für diese Art von Arbeitnehmern geschaffen.

Und deshalb ist dies eine großartige Gelegenheit für die Versicherungsbranche: Es gibt eine neue lukrative Möglichkeit, maßgeschneiderte Versicherungspolicen für Gig-Worker anzubieten, da dieses neue Arbeitsmodell neue Denkweisen in Bezug auf Versicherungen mit Produkten erfordert, die flexibel und in der Lage sind an besondere Bedürfnisse angepasst werden.

Gibt es in der Gig Economy Platz für traditionelle Versicherer?

Herkömmliche Fluggesellschaften stehen weiterhin vor Herausforderungen wie der Preisgestaltung von Policen, abhängig von jahrelangen historischen Verlustinformationen und Legacy-Systemen und -Organisationen, die nicht einfach anzupassen sind.

Auf der anderen Seite benötigen Gig-Mitarbeiter schnelle, reibungslose Transaktionen und suchen nach einer neuen, sehr flexiblen und kurzfristigen Abdeckung. Sie sind möglicherweise nicht bereit, jährliche Versicherungsprämien für die Zeit zu zahlen, in der sie nicht arbeiten.

InsurTech-Marktteilnehmer haben mit ihren einfachen, digitalen On-Demand-Richtlinien dieses Marktsegment derzeit besser erschlossen. Sie haben ihre hochmoderne Plattform basierend auf Algorithmen für künstliche Intelligenz genutzt, die die traditionellen Zeichnungsprozesse und die veralteten Legacy-Systeme umgehen, um das Risiko durch flexible Pay-as-you-go- oder monatliche Abonnementmodelle zu bewerten das Verhalten und die Bedürfnisse der Arbeiter.

Große Versicherer, die in diesem Bereich expandieren möchten, könnten sich jedoch auch schnell anpassen oder mit neuen Start-ups zusammenarbeiten, um diese neue Marktchance zu nutzen, da die Versicherungslücke angesichts der großen Anzahl von Personen, die in der Gig-Economy tätig sind, groß ist .

Mittlerweile gibt es so viele erfolgreiche Joint Ventures und Partnerschaften zwischen etablierten Versicherern und InsurTechs in der Branche, und auch in der Sharing- und Gig-Economy können sie den einfachsten und schnellsten Weg für traditionelle Carrier darstellen, diese mikro-skalierbaren Systeme zu nutzen -nachfrageprodukte.

Unter dem Strich

Obwohl wir nicht genau wissen, wie die Belegschaft der Zukunft aussehen wird - und es gibt Bedenken, insbesondere hinsichtlich des rechtlichen Status von Gig-Arbeitern in Gerichtsbarkeiten auf der ganzen Welt und der Möglichkeit, dass Gig-Arbeiter den Arbeitsvorschriften unterliegen könnten - alles Anzeichen deuten darauf hin, dass die Gig-Wirtschaft weiter wachsen und sich die Versicherung weiter verändern wird.

Der nächste große Sprung sollte sein, wenn Krankenversicherungen, Altersvorsorgepläne und Leistungen wie Aktienoptionen und Zuschüsse „tragbar“ und nicht ausschließlich für traditionelle Beschäftigungsverhältnisse werden und die Türen zum Gig-Markt öffnen. In einigen Fällen könnte dies bereits bei großen Akteuren wie Airbnb und Uber sowie einigen größeren Versicherern der Fall sein, die versuchen, einen breiteren Teil der Gesellschaft anzuziehen, einschließlich nicht bezahlter Segmente mit einfachen, monatlichen und flexiblen Versicherungsplänen.

[1] Die Gig Economy öffnet die Tür für Beschäftigungsmöglichkeiten, Forbes

[2] Die österreichische Studie zeigt, dass die Gig Economy in ganz Europa auf dem Vormarsch ist, Uni Global Union

[3] Die neuen Freiberufler: Talente in der Gig Economy, BCG

[4] Wie die Gig Economy zum neuen Pensionsplan wird, Wealth Professional

[5] Das Versprechen des flexiblen Arbeitens entfesseln, Adecco Group


Weitere Einblicke und Entwicklungen in den Bereichen Versicherungen und InsurTech finden Sie unter KPMG.

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