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TDI PoV: Die Zukunft der Personenversicherung

In diesem TDI Point of View (PoV), eine Mini-Whitepaper-Reihe, in der Branchenexperten ihre Sichtweise zu einem Thema im Zusammenhang mit digitalen Versicherungen darlegen. Frederik Bisbjerg spricht über die Zukunft der Personenversicherung und gibt seine Ansichten darüber wieder, wie sich etablierte Unternehmen ändern müssen Überleben und gedeihen, wenn der Wettbewerb zunimmt.

Sie können den Artikel als PDF unter dem folgenden Link herunterladen oder den vollständigen Artikel online unter dem Video anzeigen.

Im Video unten geht der Autor des Artikels, Frederik Bisbjerg, im Gespräch mit weiter auf seinen Standpunkt ein TDI Gründer Hugh Terry.

Das TDI Die PoV-Serie unterstützt das Lernen für das digitale Zeitalter und ist Teil der TDI Academy, die die weltweit erste virtuelle enthält Mini-MBA und berufliche Qualifikation in der digitalen Versicherung.

Laden Sie den Artikel als PDF herunter

 

Das PoV...

Mit Amazon, Google, Tencent, WeChat usw. als Hauptvertriebskanälen ist die Zukunft des traditionellen Personenversicherers ungewiss, aber es ist sicher, dass sich das aktuelle Geschäftsmodell ändern muss - fügen Sie hinzu, dass eine der Hauptproduktlinien höchstwahrscheinlich wird Während des nächsten Jahrzehnts veraltet und Sie haben alle Zutaten, um den etablierten Betreibern eine holprige Fahrt für die Zukunft zu versprechen.

Die Versicherung für persönliche Leitungen ist und bleibt (höchstwahrscheinlich?!) Immer ein Spiel mit Zahlen. Jeder Versicherer muss für jedes angebotene persönliche Produkt eine kritische Masse an Kunden erreichen, um die Produkte rentabel zu machen, und somit in der Lage sein, Ansprüche und letztendlich die Betriebskosten und Dividenden der Anteilseigner des Unternehmens zu bezahlen.

Es ist daher nicht verwunderlich, dass die neueste Entwicklung im Bereich der Personenversicherungen Technologiegiganten sind, die sich mit dem Bereich der Personenversicherungen befassen - sie haben Millionen von Kunden und eine Fülle von Daten über jede einzelne -, die leicht genug sind, um ein sehr detailliertes Underwriting und damit zu ermöglichen sehr personalisierte Produkte und Preise. Sie verfügen über die Erfahrung in der Automatisierung des Kundendienstes, sodass sie einen sehr reibungslosen und schlanken Betrieb ausführen können, und können sich problemlos mit jedem externen Administrator für das Forderungsmanagement zusammenschließen.

Kurz gesagt, alles, was sie brauchen, ist eine Lizenz und ein kleines Team, und sie sind bereit, den etablierten Unternehmen einen sehr harten Wettbewerb zu bieten

Um die Angelegenheit noch weiter zu verkomplizieren, steht eine der wichtigsten Produktlinien, die Kfz-Versicherung, ebenfalls vor einer ungewissen Zukunft. Autonome Fahrzeuge werden als Produkt versichert und fallen daher höchstwahrscheinlich unter die Handelslinien des Versicherers - je nachdem, welche Prognosen Sie glauben, werden die autonomen Fahrzeuge von jetzt an bis zu den nächsten fünf bis zehn Jahren auf der Straße sein . Unabhängig davon sagt keine Prognose voraus, dass die autonomen Fahrzeuge nicht kommen werden. Daher müssen sich die persönlichen Versicherer darauf vorbereiten, dass diese spezifische Produktlinie zurückgeht und letztendlich verschwindet (mit Ausnahme eines sehr begrenzten Segments von Spezialfahrzeugen; Sammlerautos, Spezialsportwagen usw.).

Die Zukunft steht im Fokus

Wenn überhaupt, werden nur wenige Versicherer in der Lage sein, sich einem Frontalangriff einiger der größten Unternehmen der Welt zu widersetzen, die alle vollständig auf Technologie basieren und von diesen angetrieben werden und bei denen etablierte Versicherer mit alten IT-Systemen, starren und komplexen Organisationsstrukturen zu kämpfen haben und sehr langsame Veränderungsprozesse - ganz im Gegenteil zu den viel jüngeren und viel technischeren und produktentwicklungsbegeisterten Technologiegiganten.

Um eine anständige Überlebenschance zu haben, müssen die etablierten Versicherer eine viel fokussiertere Strategie entwickeln und umsetzen als derzeit auf den Märkten. Sie müssen alle Ressourcen effektiv auf diese Strategie ausrichten und die Einheiten und Abteilungen veräußern, die die Strategie nicht vollständig unterstützen können oder nicht entschiedene zukünftige Strategie.

Um die Zukunftsfähigkeit zu sichern, wählen die etablierten Versicherer eine gezielte Strategie sorgfältig aus und verfolgen sie

Der zukünftige Einzelhandelsversicherer muss eine Strategie auswählen, die in die neue Reihenfolge der Produkte, Dienstleistungen und des Vertriebs von Personenversicherungen passt:

  • Plattformanbieter, der "Uber der Versicherer", der eine Vielzahl von Versicherern mit einer breiten Produktpalette mit einer großen Nutzerbasis verbindet und so einen starken Vertriebskanal schafft - das ist die erwartete Strategie von Technologiegiganten wie Amazon oder Google, da sie den Nutzer bereits haben Schaffung einer sehr attraktiven Plattform für Versicherer zur Teilnahme
  • Nischenproduktanbieter Schaffung und Verkauf eines starken, sehr spezialisierten Produkts, bei dem die reine Produktexpertise die Kernkompetenz des Versicherers ist - dieses Produkt kann direkt und / oder über Versicherungsplattformen und andere Plattformen (z. B. Insurance-on-Demand-Produkte, Hausratversicherung über AirBnB) verkauft werden , Pay-as-you-go-Passagierschutz durch Uber usw.)
  • Das Boutique-Anbieter erstellt Produkte und Dienstleistungen, die auf ein bestimmtes Segment zugeschnitten sind und direkt verkauft werden - z. B. Produktreihe für Personenversicherungen für Piloten, die über Pilotenverbände verkauft werden. Dies ist dem Nischenproduktanbieter etwas ähnlich, aber der Wert, den der Boutique-Versicherer bietet, ist ein tiefes Wissen nicht nur über ein Produkt, sondern auch über ein Zielsegment von Benutzern und deren spezifischen Bedürfnissen
  • RohkapazitätsanbieterDies dürfte ein zukünftiger Anbieter für die Technologiegiganten sein, wenn sie in den Versicherungsmarkt für Privatkunden eintreten
  • Underwriting-Spezialist Für ein oder mehrere Produkte, die auf einem hohen Maß an Datenanalyse, Nutzung des Internet der Dinge und künstlicher Intelligenz / maschinellem Lernen basieren, werden diese Spezialisten ihr Fachwissen anderen Versicherern zur Verfügung stellen, die an den Versicherungsplattformen oder als Teil einer Boutique-Versicherungslösung teilnehmen
  • Technologieanbieter, spezialisiert auf einen oder mehrere der wichtigsten Versicherungsprozesse wie Schadensysteme, Zeichnungsinstrumente, Kundenbeziehungsmanagement usw. Sie werden in Zukunft einen unschätzbaren Teil der Wertschöpfungskette der etablierten Versicherer darstellen.

 

Direkt ist Unterhaltung und Bedeutung

Versicherer, die sich für den direkten Verkauf an Endverbraucher entscheiden, müssen verstehen, dass sich die Bedürfnisse und Erwartungen der Benutzer in den letzten Jahren geändert haben und sich weiterentwickeln. Verbraucher erwarten heute einen sofortigen Zugriff auf alle Dienste und Produkte und möchten nicht warten (die neuesten Untersuchungen von Google haben ergeben, dass Verbraucher eine mobile Website verlassen, wenn die Ladezeit länger als drei Sekunden ist).Die Verbraucher erwarten im Grunde alles sofort und ohne Probleme

Gleichzeitig erwarten die Verbraucher, dass ihre Probleme sofort und ohne Probleme gelöst werden - und sie erwarten, dass sie die ganze Zeit unterhalten werden! Der direkte Zugang stellt die Vertriebs- und Servicekanäle sowie die sie unterstützenden Systeme vor große Herausforderungen. IT-Systeme müssen flexibel genug sein, um sich mit der Änderung der Konsumentenstimmung zu ändern, und die organisatorischen Betriebsprozesse müssen flexibel genug sein, um die Änderungen ebenfalls zu unterstützen.

Abgesehen davon müssen die Produkte und Dienstleistungen für die Verbraucher relevant und sinnvoll sein, damit sie sich mit dem von ihnen gekauften Service verbinden können - keine leichte Aufgabe für ein Versicherungsprodukt, aber mehrere Neulinge haben es bereits versucht, Lemonade as das erfolgreichste zum Zeitpunkt des Schreibens.

Anbieter müssen alles wissen - und noch einige mehr

Wenn der etablierte Versicherer beschließt, eine Anbieterstrategie zu verfolgen und Zeichnungsdienste oder Kapazitäten für Direktversicherer oder MGAs bereitzustellen, geht es darum, Daten und Datenverarbeitung in Wissen umzuwandeln und Rohdatenleistung für Big-Data-Analysen und starke, selbstlernende Systeme bereitzustellen Dies verbessert sich neben dem Wachstum der verfügbaren Verbraucherdaten weiter.

Ein wesentlicher Erfolgsfaktor ist die Fähigkeit, Daten aus einer unendlichen Anzahl von Datenquellen zu sammeln und Systeme zu erstellen, die für die sofortige Anpassung neuer Quellen vorbereitet sind.

Da die Datenerfassung und die anschließende Analyse für diese Versicherer Schlüsselkompetenzen sind, muss nichts im Wege stehen, was dies behindert. Die Systemkonnektivität zwischen allen Partnern und Quellen im gesamten Ökosystem ist der Schlüssel.

Ein weiterer wichtiger Wert ist die Verlustkontrolle, die Analyse der Daten, um Risiken zu identifizieren und Methoden anzuwenden, um diese zu vermeiden - oder um den Endbenutzer zu einem weniger riskanten Verhalten zu führen.

Eine Anbieterstrategie erfordert umfassende Datenanalysefähigkeiten und Ultra-Konnektivität für praktisch alle

Spezialisierte Versicherer müssen genau das sein

Als Zeichnungsspezialist oder Nischenproduktversicherer ist es notwendig, mehr als jeder andere auf dem Markt über die spezifischen Produkt- und Zielsegmente zu wissen. Underwriting-Spezialisten und Nischenversicherer müssen in der Lage sein, Produkte mit Laserpräzision zu bewerten und die Spezialisierung mit Zusatzprodukten weiter zu verbessern, um das Underwriting zu verfeinern und das Kundenerlebnis zu verbessern.

Spezialisierung bedeutet, tief in das Service-, Produkt- und Zusatzproduktangebot einzusteigen

Diese Versicherer würden Programme anbieten, die die Verbraucher zu einem bestimmten Verhalten führen und durch dieses Verhalten das Risiko verringern und somit eine noch verfeinerte Preisgestaltung ermöglichen. Es reicht jedoch nicht aus, ein Programm für eine erhöhte Risikokontrolle anzubieten, die Kunden müssen sich gezwungen fühlen, es auch zu verwenden, oder sie werden es einfach nicht - hier sollten die Versicherer das Internet der Dinge und die Konnektivität nutzen, um die Kunden einzubeziehen. Beispiele könnten In-Car-Telematik mit Gamification und Wettbewerben, Heimüberwachung während der Abwesenheit und individuelle Gesundheitsprogramme sein, die auf sensorischen Eingaben basieren.

Eine weitere überzeugende Möglichkeit besteht darin, den Kunden eine individuelle und maßgeschneiderte Versicherung anzubieten, die auf ihre spezifischen Bedürfnisse zugeschnitten ist, und ihnen etwas anzubieten, das sie nicht erwartet haben und das dem Produkt und seiner Verwendung einen Mehrwert verleiht - zum Beispiel eine Krankenversicherung in Kombination mit einem DNA-Test und einer Apple Watch überwacht täglich Gesundheit und Aktivität - die menschliche Version der Telematik im Auto.

Der Versuch, alles zu tun, führt dazu, dass nichts getan wird

Die „Einheitsgröße“ schwindet und um zu überleben, müssen etablierte Versicherer ihre aktuellen Kernkompetenzen sorgfältig verstehen und entscheiden, welche Position sie in Zukunft anstreben - es ist klar, dass eine vollständige Kontrolle der Wertschöpfungskette nahezu unmöglich sein wird. Ein weiterer sehr wichtiger Aspekt bei der Entwicklung einer erfolgreichen Strategie ist die Auswahl der richtigen Partner in der gesamten Wertschöpfungskette.

Dies erfordert eine sorgfältige Analyse und eine strikte Auswahl und - was noch wichtiger ist - die Abwahl der Bereiche, in denen operiert und auf die künftige Spezialisierung spezialisiert werden soll. Es ist weitaus wichtiger, einige ausgewählte Elemente der Wertschöpfungskette vollständig zu beherrschen und hier überlegene operative Ergebnisse zu erzielen, als sich darum zu bemühen, alle Elemente mittelmäßig zu besitzen.

Einige mögen argumentieren, dass der Besitz aller Elemente der Wertschöpfungskette - auch wenn nicht perfekt - ein Wettbewerbsvorteil für sich sein kann.

In der heutigen Welt mit offenen APIs und einfacher Konnektivität wird dies jedoch keine dauerhafte Kompetenz sein, da Wettbewerber mithilfe starker Partner relativ einfach eine vollständige Wertschöpfungskette aufbauen können.

Jeder dieser Partner wird auf genau sein Element der Wertschöpfungskette spezialisiert sein und die mittelmäßige Leistung der Versicherer übertreffen, die darauf bestehen, die gesamte Wertschöpfungskette intern zu besitzen und zu verwalten.

Obwohl die Boutique-Versicherer und Versicherer, die theoretisch Nischenprodukte anbieten, theoretisch die gesamte Wertschöpfungskette abdecken könnten, ist es schwer zu erkennen, wie sie in allen Bereichen operative Exzellenz bieten können - es wird eine stärkere End-to-End-Lösung sein, wenn sie Sie können mit Spezialisten in Bereichen zusammenarbeiten, in denen sie keine Experten sind (z. B. Schadenbearbeitungssysteme).

Die „neue“ Wertschöpfungskette besteht aus Partnerschaften - niemand kann in allen Elementen der Wertschöpfungskette am besten operativ sein

Öffnen Sie Ihre Systeme oder schließen Sie sie

Wenn man die Diskussion über die dekonstruierte Wertschöpfungskette fortsetzt, sollte klar sein, dass ein entscheidender Punkt in der Zukunft die Fähigkeit der Versicherer sein wird, über einfache API-Funktionen eine Verbindung zu praktisch jedem im Ökosystem herzustellen. Dies gilt unabhängig davon, welche Strategie der Versicherer verfolgt.

Versicherer müssten in der Lage sein, sich nahtlos mit Partnern, Technologieanbietern und Kunden zu verbinden - und sogar mit anderen Versicherern. Dies ist derzeit ein großes Hindernis in der Branche, da etablierte Unternehmen gegen uralte Legacy-Systeme mit begrenzten oder nahezu keinen externen Schnittstellen kämpfen. Die Lösung könnte darin bestehen, den digitalen Teil des Versicherers zu trennen und neue und einfache Verbindungsoptionen mit nur einer einzigen Verbindung zurück zu den Altsystemen zu erstellen.

Milderung des Verlusts einer großen Produktlinie - der Niedergang der Kfz-Versicherung

Es gibt kaum Argumente dafür, dass sich die Art der persönlichen Kfz-Versicherung in den nächsten zehn Jahren dramatisch ändern wird, was das Produkt höchstwahrscheinlich überflüssig macht, da das (autonome) Fahrzeug durch eine gewerbliche Produkthaftpflichtversicherung anstelle einer persönlichen Kfz- oder Fahrerversicherung abgedeckt wird.

In Zukunft müssen Versicherer je nach gewählter Strategie Wege finden, um den Verlust dieser bedeutenden Produktlinie zu mindern.

Da die Kfz-Versicherung vom Untergang bedroht ist, müssen die Versicherer nach anderen Produkten und Dienstleistungen suchen, um den Prämienverlust auszugleichen

Die Wahl und Fokussierung auf die Strategie ist äußerst wichtig, da dies das zukünftige Schlachtfeld des etablierten Versicherers definiert. Um eine Boutique-Strategie zu wählen, muss der Versicherer eine große Teilmenge der Versicherungsprodukte zu einem maßgeschneiderten Angebot zusammenfassen, bei dem der Nischenversicherer (normalerweise) ein Versicherungsprodukt erstellen und perfektionieren muss.

Ein tiefes Verständnis der nahen und fernen Märkte wird der Schlüssel zur Entwicklung und Umsetzung einer zukünftigen Strategie sein - nicht nur die Kenntnis der Bedürfnisse und Erwartungen der Verbraucher, sondern auch die demografische und soziografische Entwicklung, die es den Versicherern ermöglicht, Trends zu erkennen und Produkte zu entwickeln nehmen diese auf. Die große Migration von ländlichen in städtische Gebiete in Asien ist ein wichtiger Trend, auf den Versicherer reagieren und verschiedene Mikroversicherungen für Neuankömmlinge in den Städten anbieten.

Vorerst und bei der Entscheidung über die zukünftige Strategie müssen die Versicherer alles tun, um die aktuelle Produktion und Lieferung der Kfz-Versicherung zu optimieren, einschließlich eines starken Fokus auf den Cross-Sales bestehender Produkte an den Kundenstamm sowie auf die Steigerung der Transparenz Kundenmasse.

Parallel dazu müssen etablierte Unternehmen Prozesse optimieren und Kosten senken, um den Gewinn zu maximieren, damit ausreichend Kapital für zukünftige Investitionen sichergestellt ist. Wie bereits mehrfach erwähnt, wird die Konnektivität von Daten und Funktionen durch benutzerfreundliche API-Angebote von entscheidender Bedeutung sein. Daher sollten sich etablierte Unternehmen darauf konzentrieren, eine starke Suite von APIs zu erstellen, die auf Kunden- und Partnerforschung sowie auf der Analyse zukünftiger Markttrends basiert.

Die Kostenoptimierung für Kfz-Versicherungen muss im Mittelpunkt stehen, um die Finanzierung für die Umsetzung der zukünftigen Strategie sicherzustellen

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