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Interview - Shi Wei, Answern Versicherung

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Diesen Monat sprechen wir mit Shi Wei von Answern Insurance. Shi verfügt über fünfzehn Jahre Erfahrung in der chinesischen Versicherungsbranche und hat sich kürzlich digitalen Vertriebsmodellen zugewandt, an denen es in China keinen Mangel gibt.

 Q1. Wie beurteilen Sie den Versicherungsmarkt in China - so wie er derzeit ist und in den nächsten 3 - 5 Jahren?

Trotz des Erfolgs von Zhong An und der Beliebtheit von InsurTechs befindet sich Chinas Versicherungsbranche noch in einem sehr frühen Stadium - mit einer kombinierten Penetrationsrate von nur 4%. China ist jedoch bereits der drittgrößte Versicherungsmarkt weltweit und wird voraussichtlich bis 2025 doppelt so schnell wachsen wie die heimische Wirtschaft.

Letztendlich denke ich, dass es zwei wichtige Entwicklungen gibt, die das Gesicht der Versicherung hier verändern werden.

Die erste ist Chinas alternde Bevölkerungsgruppe.

Bis 2030 wird fast die Hälfte der Bevölkerung Shanghais über 60 Jahre alt sein. Die Tatsache, dass Shanghai, eine Stadt voller futuristischer Wolkenkratzer, bald größtenteils von alten Menschen bewohnt sein wird, ist eine Ironie mit enormen Auswirkungen auf die Versicherer. Darüber hinaus investieren mehrere Versicherungsunternehmen in Altersgruppen und entwickeln Produkte für das Rentnersegment. Die Versicherer müssen jedoch darüber hinausgehen und über neue und differenzierte Angebote nachdenken, um von diesem demografischen Wandel zu profitieren.

Der zweite Grundpfeiler für Versicherungen in China ist, dass die tausendjährige Generation ein dramatisch anderes Verbraucherverhalten zeigt als ihre Eltern. In weniger als 20 Jahren hat sich das Internet von einer nützlichen Ressource zu einem unverzichtbaren Bestandteil des täglichen Lebens entwickelt. Junge Menschen wenden sich heute ihren Smartphones zu, um alles von Transport über Gesundheitswesen bis hin zu Sicherheit zu Hause und Zahlungen bereitzustellen.

Schließlich sind Chinas Arbeitskräfte und junge Menschen dem Autobesitz zunehmend gleichgültig und mieten gern, anstatt ein Haus zu besitzen. Für die Versicherer stellt dies einen Umbruch der zuvor akzeptierten Normen dar und läutet ein neues Zeitalter von Versicherungsprodukten ein, die auf der Nutzung basieren und sich eher auf Prävention als auf reine Erstattung konzentrieren.

F.2 Wie werden sich Verteilungsmodelle als Ergebnis entwickeln?

Bei der Betrachtung der Vertriebskanäle ist es wichtig, zwischen Auto-, Kranken- und Lebensversicherungen zu unterscheiden, da diese in den kommenden Jahren jeweils besonderen Störungen unterliegen werden.

Heute wird die Autoversicherung hauptsächlich über Händler vertrieben. Ein wichtiger Unterschied zwischen China und den westlichen Märkten besteht darin, dass für jedes in China verkaufte Gebrauchtwagen fünf neue Autos verkauft werden. Dies wirkt sich auf den Vertrieb aus, da Autohäuser und Online-Marktplätze einen erheblichen Vertriebsanteil erzielen können.

Der Begriff der vernetzten Mobilität, der durch die Zunahme von Carsharing und autonomen Fahrzeugen angetrieben wird, wird jedoch die Rate des Autobesitzes drastisch senken und die Versicherer dazu verpflichten, eine zusätzliche Deckung für Situationen anzubieten, in denen autonome Fahrzeuge nicht betrieben werden können (z. B. bei starkem Regen). Positiv zu vermerken ist, dass neue Risiken wie die Cybersicherheit für Verkehrsnetze und die Abdeckung von Szenarien außerhalb der Betriebskapazität autonomer Fahrzeuge die Prämieneinnahmen aus autonomen Fahrzeugen erhöhen werden.

Zu beachten: FutureMove ist ein chinesisches Telematik-Startup mit einem White-Label-Angebot, das sowohl in öffentliche als auch in private Verkehrsnetze integriert werden kann. Derzeit arbeitet das Unternehmen bereits mit Audi und mehreren Kommunalverwaltungen in ganz China zusammen.

Auf der Lebens- / Gesundheitsseite machen Agenten und Bancassurance immer noch den größten Teil des Vertriebs in diesem Segment aus. Entgegen der vorherrschenden digitalen Meinung erwarte ich, dass dieser Kanal angesichts von Online-Modellen überraschend stabil bleibt. Der entscheidende Punkt bei der Verteilung von Krankenversicherungen ist, dass sich Verbraucher zunehmend für vorbeugende Gesundheitspolitiken entscheiden und nicht für Erstattungsversicherungen. Fortschritte bei der Erstellung von Genprofilen und der Sensoren in Wearables werden diesen Übergang ebenfalls beschleunigen.

Zu beachten: Dnurse ist ein in Peking ansässiges Diabetes-Startup, das Hardware (Blutzuckermessgerät) mit Software (App) kombiniert, um Diabetikern bei der Bewältigung der Erkrankung zu helfen. Wird derzeit in Ping An Good Doctor integriert.

F.3 Welche Vorteile haben Plattform- und Internetversicherungsunternehmen gegenüber herkömmlichen Versicherern?

Die Vorteile umfassen:

1) Daten (Benutzerverhaltensdaten, Standortdaten, Transaktionsdaten), die verwendet werden, um Richtlinien auf benutzerbasierte und personalisierte Weise an Benutzer anzupassen.

2) Zugang zu Vertriebskanälen (Reiseportale, E-Commerce) - Cross-Selling-Versicherung.

3) Markenbekanntheit und Benutzerinteraktion - Eine weithin erkennbare Marke, mit der Benutzer täglich interagieren.


F.4 Was können traditionelle Versicherer tun, um mit InsurTechs zu konkurrieren?

Traditionelle Versicherer stellen sich diese Frage jeden Tag. Bisher haben traditionelle Versicherer Corporate Venture Arms und Inkubationslabors eingerichtet, aber ich glaube, sie müssen weit darüber hinausgehen, um ihren aktuellen Marktanteil angesichts des reinen Internetwettbewerbs zu halten.

Wie oben erwähnt, stellt Chinas alternde Bevölkerung auch für traditionelle Versicherer eine große Chance dar, da Internetgiganten und Technologieunternehmen keine Erfahrung mit Altersvorsorge haben und keine Erfahrung im Underwriting in komplizierten Lebens- und Gesundheitsbereichen haben.

Die in China bestehende Skala ermöglicht es traditionellen Versicherern, sich auf bestimmte Segmente wie das Management chronischer Krankheiten (Diabetes, Hepatitis B, Fettleibigkeit) zu konzentrieren. Diese Segmente werden für Internetunternehmen schwieriger zu konkurrieren sein, da die Deckung chronischer Krankheiten ausgefeilte Zeichnungsfähigkeiten und zusätzliche Dienstleistungen erfordert, die Internetunternehmen nur schwer beherrschen können.

F.5 Was sind die wichtigsten Treiber für den Erfolg?

Grundsätzlich glaube ich, dass der Erfolg eines Unternehmens nur das Ergebnis der beteiligten Personen ist. Die Fähigkeit, ein sich änderndes Umfeld zu erkennen und sich darauf einzustellen, neue Geschäftsmodelle einzusetzen, eine Marke aufzubauen, Gewinne zu maximieren und zur Gesellschaft beizutragen, sind alles Dinge, die von Menschen stammen, die keine Technologie sind. Letztendlich ist dieser Kampf um Talente der wichtigste Erfolgstreiber.

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