InsurTech / Fintech - Neue Ökosysteme

João Paulo Matos, Koordinator der InsurTech-Arbeitsgruppe des portugiesischen Verbandes von Fintech und InsurTech (AFIP), teilt seine Vision für die Zukunft in dem Artikel.

Wohin führt uns diese unaufhaltsame Revolution namens digitale Transformation?

Zunächst sollte klargestellt werden, dass Insurtech Fintech eine doppelte Bedeutung hat: i) Die Terminologie bezeichnet innovative Technologie im Finanzbereich. und ii) bezeichnet auch Unternehmen, die diese innovative Technologie verwenden, um Geschäfts- / Leistungsmodelle zu ändern.

'Innovative Technologie' ist ein dynamisches, subjektives Konzept und ein Ziel für Werbehype - genau wie Elektroautos: Einige fahren 400 Meilen, andere nur 40, aber alle behaupten, elektrisch zu sein. In ähnlicher Weise reichen Fälle digitaler Transformation im Finanzsektor von der Verwendung künstlicher Intelligenz, APIs, IoT, Blockchain bis zu solchen, die sich vorstellen, dass eine Website, die auf PCs und Smartphones funktioniert, ausreicht. Die Unterschiede in Bezug auf innovative Technologien werden anhalten und zunehmen, wenn sich die Innovation beschleunigt und sich die digitale Kluft zwischen Spitzenreitern und Nachzüglern vertieft. Eine solche Lücke wird sich wahrscheinlich noch schneller vergrößern, da das Störungstempo die Fähigkeit älterer Organisationen übersteigt, mit Veränderungen umzugehen.

Wo passen Startups und nicht traditionelle Spieler hin?

Einige mögen glauben, dass nur Startups bahnbrechende Technologie verwenden (z. B. Genies in der Datenwissenschaft, die Vorhersagemodelle erstellen). In einer vereinfachenden Perspektive hätten wir einerseits neue InsurTechs / Fintechs - agil, die disruptive High-Potential-Modelle umfassen, digitale Fähigkeiten mit wenigen Kunden und begrenzten Finanzmitteln beherrschen - und andererseits alte etablierte Unternehmen - vorsichtig, sehr reguliert, voll von alten Fähigkeiten, mit stetig begrenzten Rentabilitätsmodellen, vielen Kunden, großen Datenbanken (möglicherweise von schlechter Qualität) und beträchtlicher Investitionskapazität. Etablierte Institute können jedoch auch innovativ und agil sein, insbesondere wenn viel auf dem Spiel steht - ein Einzelfall ist der algorithmische Handel auf Märkten (Aktien, Anleihen, Derivate, Devisen): Es war nicht der hundertjährige Charakter der etablierten Unternehmen, der diese daran hinderte, junge Mitarbeiter einzustellen Mathematiker verdienen Geld durch maschinelles Lernen, egal ob die Märkte steigen oder fallen. Eine weitere Möglichkeit für derzeitige etablierte Unternehmen besteht darin, Fähigkeiten und Lösungen zu erwerben, die von Technologie-Startups entwickelt wurden. Die Übernahme von Maxwell Health (digitale Plattform + mobile App + virtuelle ID) durch Sun Life Financial veranschaulicht dies.

Zusätzlich zu diesen beiden Lagern, die zwischen Insurtech / Fintech und etablierten Unternehmen aufgeteilt sind, sollten auch große Technologie- und E-Commerce-Unternehmen berücksichtigt werden: Alibaba, Alphabet, Amazon, Apple, Facebook usw., die auch Finanzfunktionen und -produkte in ihre jeweiligen Wertschöpfungsketten integrieren . Es mangelt ihnen keineswegs an Agilität, Innovation, digitalen Fähigkeiten, immensen Kundenstämmen, Big Data und Muskeln, um in verschiedene Märkte zu investieren. Die Grenzen zwischen Sektoren und Ländern, insbesondere im Bereich Finanzdienstleistungen, verschwimmen - Amazon UK bietet Versicherungspolicen an, Amazon Protect, Apple hat eine innovative Kreditkarte entwickelt, Apple Card, Facebook denkt an eine Kryptowährung zur Unterstützung von Zahlungen und so weiter auf.

Die erwarteten Aussichten entwickeln sich rasch weiter. Das Szenario wurde ursprünglich als eher antagonistisch eingestuft: Startups, die bestehende Geschäftsmodelle revolutionieren wollen, im Vergleich zu etablierten Unternehmen, die sie als Bedrohung betrachten. Heutzutage erkennen viele traditionelle Banken und Versicherer sowie Insurtechs / Fintechs, dass sich die Zusammenarbeit als gegenseitig vorteilhaft erweisen kann (über Partnerschaften, Beteiligungen, Gründerzentren usw.). Eine solche Zusammenarbeit findet häufig in bestimmten Segmenten der Wertschöpfungskette statt, wodurch die Spezialisierung der Technologie und der Akteure verstärkt wird. So können wir beispielsweise Akteure identifizieren, die sich ausschließlich auf Gesundheitsrisiken konzentrieren, wie z. B. Carrot Health oder VivaMetrica. Es treten auch Fälle von parallelem Wettbewerb und Zusammenarbeit auf - beispielsweise eine Fintech-Bank, die im Wettbewerb mit anderen Banken im eigenen Land steht und lokalen Banken in anderen Regionen erweiterte Dienste zur Prognose des Kreditrisikos bietet. In Portugal strebt etwa die Hälfte der InsurTechs / FinTechs die Zusammenarbeit oder Bereitstellung von Diensten und Software für bestehende Banken und Versicherer an.

So wie Astronomie nicht die Wissenschaft ist, die sich mit Teleskopen befasst, sondern mit dem Universum, auch wenn Teleskope offensichtlich unverzichtbar sind, geht es bei der digitalen Transformation nicht um Informations- und Kommunikationstechnologien (IKT), sondern um die Entwicklungsökosysteme, obwohl IKT von größter Bedeutung sind. "Ökosysteme" beziehen sich auf neue wirtschaftliche, technologische und Kompetenzsysteme mit weitreichenden Auswirkungen auf alte und neue Unternehmen, Mitarbeiter und Verbraucher. Wir erleben die Entstehung disruptiver Geschäftsmodelle wie Datenmonetarisierung, innovative technologische Architekturen wie 5G Mobile, unterschiedliche Arbeitsmethoden, z. B. Agilität, radikale Kompetenzen, z. B. künstliche Intelligenz, soziale Organisationen, die nie zuvor vorgestellt wurden, z. B. globale Gesellschaft.

Zusammenfassend lautet die anspruchsvolle InsurTech / FinTech-Herausforderung:

• Start-up, um das unerschöpfliche Innovationspotenzial (das durch IKT genutzt wird) immer wieder in sukzessive Störungen von Ökosystemen umzusetzen und die größtmögliche Anzahl von Benutzern / Kunden anzusprechen (TAM = insgesamt adressierbarer Markt);
• Es ist Aufgabe des Unternehmens, das Management des Geschäfts in den kontinuierlichen Veränderungsmodus zu verlagern, beginnend mit dem Übergang von alten zu neuen Ökosystemen und der dauerhaften Optimierung verschiedener und voneinander abhängiger Auswirkungen - in verschiedenen Dimensionen von Kunden aus Zielsegmenten über Wertversprechen, rechtliche und regulatorische Aspekte bis hin zu Geschäftspartnerschaften. Multi-Channel-Interaktionen, Geschäftsprozesse und Unternehmensorganisation, Portfoliomanagement, menschliche Fähigkeiten (einschließlich Arbeitskräfte und Auftragnehmer, dh Arbeitsquelle), Technologieplattformen.