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China im Detail: Ökosysteme zur Finanzierung des Gesundheitswesens

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In den letzten fünf Jahren gab es in China eine Art Kulturrevolution. Die Technologie hat die Gesellschaft verändert und den Schutz auf diejenigen ausgedehnt, die sie sich in einem traditionellen Versicherungssystem niemals hätten leisten können.

Der Zugang zu Mikroversicherungen hat Millionen von Verbrauchern dazu erzogen und ermutigt, ihr Vermögen, auch wenn es nur ein Smartphone ist, bis hin zu ihrer Gesundheit und ihrem Leben zu schützen.

Vor allem im Gesundheitsbereich hat sich für die chinesischen Bürger die größte Veränderung ergeben.

Schwarzes Loch im Gesundheitswesen

Der Wunsch, Versicherungen an die Massen zu verkaufen, ist nicht einfach, wenn viele auf oder knapp über dem Existenzminimum leben.

Es besteht jedoch eine enorme Nachfrage, da die überwiegende Mehrheit der Bevölkerung über das staatliche System nur eine sehr begrenzte medizinische Versorgung hat. Ausgaben aus eigener Tasche können für den Einzelnen schwierig genug sein, wenn Medikamente benötigt werden. Aber für diejenigen, die mit einer chronischen lebensverändernden Krankheit konfrontiert sind, kann es buchstäblich ein Todesurteil sein.

In diesen fünf Jahren wurden zahlreiche Programme zur gegenseitigen Unterstützung (z. B. Xiang Hu Bao, Shui Di Hu Zhu) auf dem chinesischen Markt eingeführt und anschließend zurückgezogen.

Daneben entwickelten sich wichtige Plattformen für das Sammeln von Spenden für Krankheiten wie Shui Di Chou und Qingsongchou.

Während beide den weniger wohlhabenden chinesischen Bürgern helfen sollen, Zugang zu den Mitteln zur Deckung der wichtigsten medizinischen Ausgaben zu erhalten, sind die Geschäftsmodelle für beide sehr unterschiedlich (siehe Dezember 2019 China im Fokus für weitere Informationen zu gegenseitigen Hilfsprogrammen).

Sowohl Shui Di Chou als auch Qingsongchou haben ähnliche Geschäftsmodelle.

Die Shui Di Company besteht aus Shui Di Chou (ui Fund - Shui Di Fund Raising), Shui Di Hu Zhu (水滴 互助 - Shui Di Gegenseitige Unterstützung) und Shui Di Bao (水滴 保 - Shui Di Versicherung).

Unheilige Dreifaltigkeit

Die Fundraising-Komponente bietet Einzelpersonen oder Wohltätigkeitsorganisationen die Möglichkeit und Konnektivität zu sozialen Medien, um durch Crowdfunding Spenden für ihre Sache oder individuelle medizinische Ausgaben zu sammeln.

Die gegenseitige Unterstützung bietet einen niedrigen Schwellenwert / niedrigen Prämienzugang zu einer Form eines gepoolten Risikoprodukts, um bestimmte medizinische Ausgaben zu decken.

Neben diesen beiden anderen Armen befindet sich die Plattform, auf der Versicherungsprodukte verkauft werden und die die Haupteinnahmequelle für die gesamte Gruppe darstellt.

Die drei bieten unterschiedliche Einstiegspunkte, um bestimmte Kosten und Risiken der medizinischen Versorgung zu mindern. Seine Aufgabe ist es jedoch, die Öffentlichkeit zunächst über Konzepte zur Risikoteilung zu informieren und aufzuklären. Es bereitet sie auch darauf vor, willige Verbraucher regulierter Versicherungsprodukte zu werden, sobald ihre Bedenken hinsichtlich des Mangels an Krankenversicherung die Hemmungen für den Abschluss einer Versicherung übersteigen.

Shui Di Chou hat rund 180 Millionen Nutzer, von denen 60 Millionen im Shui Di Hu Zhu-Programm sind, und 8 Millionen Nutzer haben ihre Berichterstattung über Shui Di Bao durch die Shui Di Insurance Mall, einen Online-Versicherungsmakler, weiter verbessert. Diese Produkte umfassen eine Personenversicherung, die eine Krankenversicherung für Erwachsene und Kinder abdeckt, eine Krankenversicherung in Millionenhöhe, eine Reiseversicherung, eine Unfallversicherung für Erwachsene, eine Altersunfallversicherung, eine Kinderunfallversicherung und eine Gruppenversicherung.

Qingsongchou betreibt ein ähnliches Modell und betreibt eine Qing Song Hu Zu (gegenseitige Unterstützung) und eine Qing Song E-Versicherung, die ein vollständiges Gesundheitsschutzsystem bietet. Hier, wie im Auto von Shui Di, wird das Fundraising-Geschäft als Lead-Generator für ihre kommerziellen Unternehmungen verwendet.

Sicherheit in Zahlen?

Die gegenseitige Unterstützung ist populär geworden, weil sie billig ist und selbst die eingeschränkte Deckung, die sie bietet, um ein Vielfaches größer ist, als die meisten Benutzer erwartet hätten.

Zum Beispiel berechnet Shui Di Mutual Assistance Mitgliedern 9 Yuan für den Beitritt. Wenn sie gegenseitige Unterstützung beantragen müssen, kann ein Mitglied bis zu 300,000 RMB erhalten.

Es funktioniert so. Einmal krank, beantragt ein Mitglied gegenseitige Unterstützung. Es gibt dann eine Reihe von Bewertungen und eine öffentliche Ankündigung. Sobald dies erledigt ist, wird ein Abzug auf alle Konten der Mitglieder vorgenommen und diese Abzüge werden gleichmäßig verteilt.

Wenn ein Mitglied beispielsweise maximal 300,000 RMB benötigt und 300,000 Mitglieder im Plan sind, wird ein Yuan von jedem Mitgliedskonto abgezogen. Die geteilten Risiken decken weitgehend Krebs und Unfälle ab.

Die Mitgliedschaft bei 9RMB ist ein attraktives Angebot, aber Systeme der gegenseitigen Unterstützung sind keine Versicherungsprodukte und unterliegen daher nicht der Aufsicht einer Branchenregulierungsbehörde. Das bedeutet nicht, dass es keine Governance-Aufsicht gibt.

Die Fonds werden unabhängig von einem engagierten Dritten überwacht, der während des gesamten Prozesses die Grundsätze der Sicherheit, Transparenz, Fairness und Unparteilichkeit einhält. Die Verwendung der Mittel wird regelmäßig veröffentlicht und der Dritte ermöglicht die Überwachung durch die Gemeinschaft und alle Parteien in der Gesellschaft.

Es gibt fünf Ebenen der Risikokontrolle: Beobachtungszeitraum; Plattform professionelle Team Audits; öffentliche Bewertung durch Dritte; Feldumfragen von Agenturen; Die vollständige Offenlegung des Personals und Besuche vor Ort werden genauso streng durchgeführt wie anderswo in der Branche.

Durch die Skalierung werden die Kosten für die Durchführung solcher Systeme - die an diejenigen gezahlt werden, die sie ausführen - effizienter. Volkswirtschaften bieten Quersubventionen an, die sich viele Gruppen mit niedrigem und mittlerem Einkommen allein oder in kleinen Kohorten nicht leisten können.

Das Modell der gegenseitigen Unterstützung des Netzwerks ist inklusiv und kann eine breite Palette von Gruppen abdecken. Auf diese Weise kann es den unterschiedlichen Bedürfnissen verschiedener Gruppen gerecht werden.

Technologie, der Sie vertrauen können?

Die Vorteile dieser Blockchain-basierten Plattformen für die Verbraucher, die sichere Mikrozahlungen von einem Smartphone aus ermöglichen, sind eine Art Spielveränderer und scheinen alle Fallstricke aufzuwiegen.

Xiang Hu Bao, die Online-Plattform für gegenseitige Hilfe von Ant Financial, zog im Jahr nach ihrer Einführung mehr als 100 Millionen Nutzer an.

Der Erfolg stärkte die Nutzung der Alipay-Plattform durch die Fluggesellschaften und steigerte ihre Einnahmen aus der Gesundheitspolitik um 60%.

Tatsache ist jedoch, dass dies Versicherungsprodukte sind. Sie sind Kollektive, die das Risiko bündeln und die Prämien auf gegenseitiger Basis teilen. Bei allen Checks and Balances gibt es weder eine behördliche Aufsicht noch Benchmarks für bewährte Verfahren.

Unternehmen, die von Social Media leben, laufen ebenfalls Gefahr, an ihnen zu sterben. Das Reputationsrisiko wird erheblich erhöht, da sich selbst falsche oder ungenaue Behauptungen wie ein Lauffeuer verbreiten und der Marke Kollateralschäden zufügen.

Im Dezember 2019 schickte Shui Di Fundraising seine Mitarbeiter in Krankenhäuser in mehr als 40 Städten in China. Hier machten sie Videos, um Spenden für jede Station zu sammeln.

Sie behaupten jedoch, „Freiwillige“ zu sein, haben Spendenformulare ausgefüllt und die finanzielle Situation der Antragsteller nicht überprüft. Es wurde auch ein Mangel an Aufsicht für Spenden gegeben.

Das Projekt kam als krasse Marketingübung rüber und wurde von der Öffentlichkeit schlecht aufgenommen. Kommentatoren wiesen darauf hin, dass die Plattformen nicht mehr existieren, wenn das Vertrauen gebrochen wird.

Warnsignale

Dies ist nicht das erste Mal, dass die Glaubwürdigkeit belastet wird. Am 16. Oktober 2018 hat Trust Life Mutual auf der Alipay-Plattform eine Versicherung gegen kritische Krankheiten abgeschlossen. Es schützte vor schweren Krankheiten und Hilfsprogrammen als „Xiang Hu Bao“. In einem Monat hatte es mehr als 20 Millionen sogenannte „Versicherte“ angezogen.

Am 27. November 2018 stellte eine Untersuchung der Aufsichtsbehörden vor Ort jedoch eine Reihe von Unstimmigkeiten fest, stellte fest, dass der Verkaufsprozess irreführend war und dass die Offenlegung von Informationen und Informationen unzureichend war. Das Produkt konnte nicht mehr als Versicherungsprodukt verkauft werden, sondern musste eindeutig als System der gegenseitigen Unterstützung vermarktet werden.

Am selben Tag kündigte Ant Financial außerdem an, dass Xiang Hu Bao - 相互 保 zum Schutz der Rechte und Interessen bestehender Kunden als Online-System der gegenseitigen Unterstützung und nicht als Versicherungsprodukt aufgerüstet und vermarktet werde. Es wäre daher nicht mehr durch eine Versicherungsregulierung geschützt.

Diese Beispiele zeigen die Gefahren, die sich durch die Kombination verschiedener „Produkte“ unter verschiedenen Regulierungs- oder Aufsichtskodizes ergeben können. Jeder Verdacht auf Betrug oder leichte Handarbeit trägt viel dazu bei, den bei Hunderten von Millionen Nutzern aufgebauten guten Willen zu schädigen.

Ihre Popularität ist ihre Stärke und ihre Schwäche. Sie pflegen einen wachsenden Markt versicherungsbewusster Verbraucher, die sich und ihre Familien vor Gesundheitsrisiken schützen, wenn sie es sich leisten können.

Unabhängig davon, ob reguliert oder nicht, müssen die Anbieter dieser Produkte sicherstellen, dass sie mehr tun, um zu zeigen, dass sie der Governance in Zukunft mehr Aufmerksamkeit schenken.

 

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