China im Detail: Parametrische Zukunft

In gewisser Hinsicht ist szenariobasierte Versicherung nichts Neues, aber die Verbreitung von Sensoren und internetfähigen Geräten hat die Entwicklung von Produkten ermöglicht, die zuvor einfach nicht zu liefern waren, da es an relevanten Informationen oder an Nachverfolgungsmöglichkeiten mangelte Daten rechtzeitig.

Die Verfügbarkeit einer solchen Tracking- und Aufzeichnungstechnologie hat zur Verbreitung erschwinglicher IoT-Geräte (Internet of Things) und zur Erhöhung der Konnektivität geführt, die durch die Einführung eines 5G-Mobilfunknetzes weiter verbessert wird.

Bei den entwickelten Produkten handelt es sich in der Regel um kostengünstige Hochfrequenzprodukte, die häufig auf gelegentlichem Gebrauch beruhen, z. B. auf Reisen oder auf Produkten mit kürzeren Laufzeiten und niedrigeren Prämien.

Sie bieten auch Möglichkeiten für längerfristige Produkte, die Echtzeitdaten verwenden, um den Versicherten für sein Verhalten zu belohnen, dh das Risiko zu mindern oder zu reduzieren.

Technologie: IoT-Anwendungsfälle - der Aufstieg der Maschinen

Es gibt eine Reihe wichtiger Trends, die die Einführung dieser Produkte beschleunigen: die Entwicklung und Einführung von Technologie, den Datenaustausch und die Auswirkungen von InsurTech-Startups auf die Akzeptanz dieser Innovationen.

Wearables, GPS-Daten und Telematik ermöglichen die Entwicklung neuer Produkte. Autonome Fahrzeuge (AVs) waren einst ein Konzept, das sich auf Science-Fiction beschränkte, werden aber jetzt den Personenverkehr revolutionieren.

KI und maschinelles Lernen steuern die AVs, Telematik kann ihren Fortschritt überwachen, während digitale Zahlungssysteme die Verarbeitung von Zahlungen für Fahrten und On-Demand-Versicherungsprodukte ermöglichen.

Während Versicherungsunternehmen für das nächste Jahrzehnt keine größeren Auswirkungen auf ihr Geschäft erwarten, werden die Auswirkungen von AVs viel früher zu sehen sein.

Je mehr AVs in einer Stadt wie Shanghai betrieben werden, desto weniger Privatfahrzeuge werden verkauft.

Diese Fahrzeuge müssen wie alle anderen gewartet werden, aber es wird erwartet, dass sich elektrische Antriebe als zuverlässiger erweisen und mehr als 500,000 Meilen lang halten können.

Dies reduziert die Kosten für den Betrieb von Flotten. Batterien weisen jedoch nicht die gleiche Langlebigkeit auf, und ihre Effizienz wird durch extreme Temperaturen und gleichmäßiges schnelles Laden beeinträchtigt.

Weniger Fahrzeuge werden stärker eingesetzt, wie es bei jeder Taxiflotte üblich ist. Laut einigen Kommentatoren wird die Abschreibung von AVs auf den Schrottwert viel schneller sein.

Telematik rettet Leben - und Geld

Wenn die Welt über Nacht auf AVs umsteigen würde, wäre die Preisgestaltung und das Risikomanagement viel einfacher. AVs müssen sich für einige Zeit den Laderaum mit dem viel weniger vorhersehbaren menschlichen Treiber teilen. Ohne eine dominante Technologie oder ein einzelnes angewandtes Modell ist nicht bekannt, wie dies funktionieren wird.

Beispielsweise profitieren einige AV-Geräte mit fortgeschrittenem Fahrerbewusstsein (ADAS) nicht von reduzierten Prämien, sind jedoch in der Tat teurer als viele Luxusmarken zu versichern.

Wenn AVs unsere Straßen übernehmen, werden Verkehrsunfälle und damit Ansprüche auf Autoversicherungen reduziert.

Untersuchungen der Israel Insurance Regulatory Commission ergaben, dass Fahrzeuge mit Internetanschluss - Black Boxes zur Überwachung des Fahrverhaltens - zwischen 2009 und 2012 die Schadensregulierung um die Hälfte reduzierten.

Dies zahlt sich für die Versicherer in China aus, die 700 Autoversicherungsprämien von mehr als 2017 Milliarden Yuan verzeichneten. Selbst wenn die Einführung von „Smart Car“ -Systemen zu einer Reduzierung von nur zwischen 10% und 20% führen würde, wäre dies der Fall Eine Ersparnis, die zig Milliarden Dollar entspricht.

Infolgedessen sah der chinesische Versicherer Dr 智 驾 (Fahren auf der Straße) eine Chance.

Die ADAS-Ausrüstung wurde an eine Flotte geliefert und bezahlt, die ein von ihr entwickeltes intelligentes Fahrzeugsteuerungssystem enthält. Dieses System analysiert die aus dem Betrieb des Fahrzeugs abgeleiteten Daten.

Dies lieferte eine vollständige Datenreihe, die eine Fahrzeugrisikodatenbank abdeckte, die es dem Unternehmen ermöglichte, ein Preismodell, einen Marketingplan und schadenbasierte Haftungsverlustdaten zu entwickeln, mit denen das Versicherungsunternehmen seine Gesamtkosten senken konnte.

Datenaustausch: öffentlich-private Partnerschaften

Die Bereitstellung von Daten für Versicherer und Rückversicherer hilft ihnen, Risiken zu modellieren und Produkte und Deckung zu verbessern, insbesondere in Bereichen wie Naturkatastrophen, landwirtschaftlichen und parametrischen Versicherungsprogrammen.

Partnerschaften und der Austausch von Daten haben das Potenzial für parametrische Versicherungen in ärmeren, abgelegenen Gebieten Chinas erheblich erhöht.

Diese Märkte hatten oft eine schlechte Abdeckung und es kam nach einer Naturkatastrophe zu Verzögerungen bei der Weiterleitung staatlicher Beihilfen.

Die parametrische Versicherung entschädigt nicht für den spezifischen Schaden, sondern ist eine Vereinbarung zur Zahlung, wenn ein definiertes Auslöseereignis eintritt. Dieses Ereignis ist normalerweise eine Naturkatastrophe wie ein Erdbeben oder extremes Wetter.

Diese Grundsätze gelten für landwirtschaftliche Ernteversicherungen und andere normale Risiken, die nicht speziell auf eine Naturkatastrophe zurückzuführen sind.

Die Antwort weht im Wind

Die parametrische Versicherung hat sich während des Taifuns Lekima im August 2019 durch die Validierung und Beschleunigung von Ansprüchen durchgesetzt.

In einem Beispiel erlitt ein Landwirt, der im Juni seine 585 Morgen große südamerikanische weiße Garnelenfarm bei der chinesischen Volksversicherungsgesellschaft (PICC) versichert hatte, am 10. August einen Totalverlust.

PICC überprüfte die Auswirkung des Wetters auf die Farm über das örtliche Wetteramt um 1000, erstellte um 1102 einen Bericht und die ersten Ansprüche wurden am selben Tag um 1213 geschlossen. Der Gesamtwert der Ansprüche betrug 266,175 Yuan und die erste Rate wurde geliefert noch am selben Nachmittag von der PICC-Niederlassung in Ningbo an den Landwirt in Xiangshan.

Am selben Tag erhielt Ping An Insurance 26,046 Meldungen, bestehend aus 24,669 Autoschäden, 1,188 Sachschäden und 189 Unfallschäden.

Ein Kunde meldete, dass sein automatischer Anspruch innerhalb von zwei Minuten in der App beglichen wurde. Der schnellste Eigentumsanspruch dauerte erheblich länger, aber immer noch nur sechs Minuten.

Neue Weltordnung

Dies wäre ohne den Einsatz neuer Technologien nicht möglich gewesen. Ping An Property & Casual nutzte Technologie, um Verluste zu minimieren, indem Kunden per Telefon, WeChat, E-Mail und SMS kontaktiert wurden, um sie vor den Gefahren am 5. August zu warnen.

Dies zeigt die potenziellen Vorteile von Parametric gegenüber herkömmlichen Versicherungen. Verzögerungen und Doppelarbeit werden vermieden, und alle Versicherten haben ein Gefühl der Sicherheit, da die Unterstützung bei Bedarf zur Verfügung steht.

Damit eine parametrische Versicherung erfolgreich ist, sind jedoch mehr Daten und Fachkenntnisse bei der Analyse erforderlich. Es besteht auch die Notwendigkeit, die Zahlungspflicht dort auszugleichen, wo sie fällig ist, mit einer Ausgleichsverzerrung.

Operative Effizienz

InsurTech-Startups entwickeln Technologien, die Chief Risk Officers nutzen können, um die Effizienz ihrer Risikoprozesse zu verbessern.

Durch die Unterbrechung traditioneller Modelle können Neueinsteiger und ihre Kunden die Vorteile flexiblerer und relevanterer Produkte nutzen.

Das Tempo des Wandels wird exponentiell zunehmen. Es wurde bereits festgestellt, dass die Parametrik effektiv funktioniert. Es hat das Ziel einer größeren Sicherheit für Privateigentum, aber auch eines größeren sozialen Zusammenhalts erreicht, da sich Einzelpersonen weder vom Versicherungsmarkt ausgeschlossen fühlen noch im Falle einer Katastrophe mit einer Verzögerung der Wiedergutmachung konfrontiert sind.

AVs sind möglicherweise die einzige Möglichkeit für Volkswirtschaften, Einzelpersonen dazu zu ermutigen, das jahrhundertealte Statussymbol eines Privatfahrzeugs für ein Fahrzeug aufzugeben, das effizient, billiger zu betreiben und nachweislich umweltfreundlicher ist.

Der fertige Artikel ist auch nicht fertig, aber er ist über die Proofs of Concept hinaus in reale Lösungen übergegangen. Diejenigen, die die Lehren aus diesen Erfahrungen nicht beachten, werden sich den Annalen der Versicherungsgeschichte widmen.