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China im Detail: Gegenseitige Online-Gemeinschaften

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Wenn es 2019 ein Thema für den chinesischen Versicherungssektor geben würde, müsste es eine Konsolidierung sein.

Die Spitzeninvestitionen wurden 2017 kategorisiert, gefolgt von der Abkühlung der Startup-Aktivitäten im letzten Jahr, als etablierte Unternehmen reiften.

Dieses Jahr hat jedoch gezeigt, welche Gewinner und Verlierer in diesem hart umkämpften Markt wahrscheinlich werden.

ORCs Geschichte bisher

Die Anzahl der Online-Gegenseitigkeitsgemeinschaften (ORCs) ist erheblich zurückgegangen. Ihre Zahl ist von mehr als 40 im Jahr 2016 auf nur noch drei gesunken.

Diese Dreifaltigkeit besteht aus Shuidibao, das aus der WeChat-Super-App Xianghubao, Alibabas höchst störendem Gesundheitsdienstleister, und nicht zuletzt Bihubao, einem Business-to-Business-Äquivalent (B2B), das direkt mit dem großen Internet zusammenarbeitet, entwickelt wurde Spieler.

XiangHuBao

XiangHuBao ist ein Peer-to-Peer-Versicherungsprodukt für kritische Krankheiten (P2P), das von Ant Financial eingeführt wurde und Alipay-Benutzern zur Verfügung steht. Es deckt 99 Erkrankungen ab, einschließlich Krebs.

Die Mitgliedschaft ist kostenlos, vorausgesetzt, Sie überschreiten die Qualifikationsschwelle, indem Sie einen Zhima-Kredit-Score von 600 oder höher haben.

Bei seiner Einführung im Oktober 2018 zog es im ersten Monat mehr als 10 Millionen Mitglieder an. Bis Oktober hatte es die 90-Millionen-Marke überschritten, aber Alipay strebt an, innerhalb von zwei Jahren mehr als 300 Millionen zu haben.

Das System beseitigt die Konflikte zwischen Versicherungsnehmern und Versicherten, da alle Mitglieder die Kosten für die Zahlung der Verwaltungsgebühren des Versicherers teilen. Verwaltungsgebühren werden mit jedem Anspruch bezahlt. Je mehr Ansprüche, desto mehr Gewinn für den Versicherer, aber jedes Mitglied zahlt einen Teil des Anspruchs, wodurch übermäßige Ansprüche entmutigt werden.

Mitglieder müssen jedoch nur dann Prämien zahlen, wenn Ansprüche auftreten, wodurch das Risiko verringert wird, dass Ansprüche den Pool überschreiten. Prämien können auf verschiedene Weise gezahlt werden. einschließlich mobiler Zahlungen oder Debitkarten von Alipay.

Mitglieder können die Police jederzeit kündigen und die Prämien sind begrenzt. Sobald diese Grenze erreicht ist, müssen nachfolgende Ansprüche von Alipay erfüllt werden.

Shuidihuzhu

Shuidihuzhu wurde 2016 gegründet und bietet Deckung für Krebs und persönliche Unfälle.

Es gibt keine Qualifikationsschwelle und mehr als eine Million Mitglieder sind in den ersten drei Monaten nach dem Start eingeschrieben. Nach drei Jahren betrug die Mitgliederzahl mehr als 3 Millionen.

Die Anmeldung erfolgt über die eigene App von WeChat oder Shuidihuzhu und kostet nur 9 Yuan.

Wie bei XiangHuBao werden den Mitgliedern regelmäßig Daten über die Art der geltend gemachten Ansprüche zur Verfügung gestellt, und sogar drei Monate lang wird der Poolsaldo offengelegt.

Seit März 2019 erhebt das Unternehmen Verwaltungsgebühren. Shuidihuzhu bietet kein Cashback an, aber Mitglieder können das verbleibende Restguthaben im Pool stornieren und erhalten.

Bihubao

Seit seiner Einführung im Jahr 2016 hat Bihubao mehr als 110 Millionen Menschen für sein Produkt für kritische Krankheiten gewonnen.

Es verwendet eine WeChat-Community, die als kundenorientiertes Portal dient und alles von der Richtlinienverwaltung bis hin zu einer AI-basierten Produktempfehlungs-Engine bietet.

Trotz der Dutzenden ähnlicher ORCs, die auf WeChat aktiv waren, wurde Bihubao aufgrund seiner Bemühungen, die Kluft zwischen Online- und Offline-Diensten zu überbrücken, zu einer Vorlage für andere Lebensversicherer.

Ein KI-Assistent überbrückt die Anforderung, den Benutzer zu führen und seine Agenten zu unterstützen. Die Kosten sind niedriger, um den Zugang zur Versorgung zu verbessern, insbesondere bei chronischen Krankheiten. Es ist jedoch nicht umfassend, da Krebs ausgeschlossen ist.

Eine beliebte Neuerung ist die Möglichkeit, einen Beitrag zu den medizinischen Ausgaben eines Freundes zu leisten. Dies ist eine praktische Ergänzung, bei der die individuelle Krankenversicherungsdurchdringung mit etwa 1% bis 2% vernachlässigbar ist. Der Beitragsdienst ist kostenlos, um den Bedürftigen wohltätige Spenden zu ermöglichen, was ein wesentlicher Faktor für sein schnelles Wachstum war.

In die Unendlichkeit und viel weiter?

Die Investitionen von Risikokapital (VC) in InsurTech haben sich in China bis zu einem gewissen Grad aufgelöst. Die derzeitigen Marktführer haben jedoch genügend Kapital aufgebracht, um ihre derzeitige Position abzubauen und ihre Expansion zu finanzieren.

Dies beinhaltet die Fortsetzung breit angelegter Marketingkampagnen sowohl über Online- als auch über Offline-Kanäle.

Durch die Integration mit Chinas Internetgiganten könnte der Kampf gewonnen oder verloren werden. Aus dieser Perspektive scheinen Shuidibao und Xianghubao mit ihren familiären Beziehungen auf dem Fahrersitz zu sitzen.

Shuidibao ist dabei, Leads, die es über WeChat gesammelt hat, in Versicherungsnehmer umzuwandeln und hat viele Dutzend ähnlicher Portale zurückgelassen.

Xianghubao als Alipays 50 Millionen starker ORC hält jedoch an einem rein digitalen Ansatz fest.

Erste zu sein bedeutet nicht immer Erfolg. Zhong An, Chinas erstes vollständig online verfügbares Versicherungsunternehmen, ist großartig darin, Einnahmen zu generieren, aber nicht so heiß darin, Gewinne zu erzielen. Es wurde eine Partnerschaft mit der mobilen Plattform Iyunbao geschlossen, die das Vermögen beider Unternehmen verbessern kann, wenn sich herausstellt, dass sie größer sind als die Summe ihrer Teile.

Reife schafft Nischenchancen

Die Verringerung der VC und die Dominanz einer kleinen Anzahl großer Versicherer deuten jedoch nicht darauf hin, dass der Markt effektiv vernäht ist oder dass keine Möglichkeiten für Start-ups bestehen.

Innovation wird immer attraktiv sein und mit zunehmender Reife der chinesischen Versicherungsbranche sind Nischenmärkte entstanden, die diese Aktivität aufnehmen können.

Das nächste Jahr wird wahrscheinlich sehr viel mehr Versicherer zeigen, die sich vom Massenmarkt zu Nischenmärkten in den Bereichen private Krankenversicherung oder Leistungen an Arbeitnehmer abwenden.

Dies sind beide relativ kleine Sektoren in China, aber die Nachfrage steigt. Reichere Einzelpersonen sehen die Vorteile einer maßgeschneiderten Deckung, während kleine Unternehmen die Effizienz bestimmter Kerngeschäftsprozesse erheblich verbessern und daher Kosten oder Zeit sparen.

Die Kreditgarantieversicherung ist ein weiterer Sektor, in dem die Verbraucher im Jahr 2020 voraussichtlich erheblich wachsen werden.

Baozhunniu, Wukongbao und Bihubao beteiligen sich alle an diesen Nischensektoren und im Fall von Bihuba an einer raschen Expansion.

Eine glänzende Zukunft

Mit zunehmender Reife der chinesischen Versicherungsbranche bieten sich Chancen.

Bestehende Spieler haben die Möglichkeit, sich in neuen Bereichen zu diversifizieren, aber es gibt auch Raum für Startups. Diese werden ihren Wert unter Beweis stellen können, indem sie ihre Fähigkeit unter Beweis stellen, genau die Märkte zu stören, die die ursprünglichen Störer jetzt bevölkern wollen.

Diejenigen, die auf dem Massenmarkt tätig sind, werden wahrscheinlich sehen, dass ihre Verwaltungsgebühren mit geschwollenen Mitgliederlisten steigen.

Aber es wird immer Raum für Störungen und Innovationen geben. So wie wir es in reiferen Märkten gesehen haben, werden immer mehr Verbraucher daran gewöhnt, Risikoprodukte zu kaufen, und sie werden nach maßgeschneiderten Dienstleistungen suchen, anstatt Produkte an ihr Risiko anzupassen.

Ihre Entscheidungen werden differenzierter und der Markt wird versuchen, ihre Bedürfnisse zu erfüllen. Wer seine Kunden nicht zufrieden stellt oder Partner findet, die das können, verliert sie.

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