Einführung der dritten Welle der Peer-to-Peer-Versicherung

Die Peer-to-Peer-Versicherung hat sich seit 2010 und dem Vertriebsmodell von Friendsurance stark weiterentwickelt. Während die Versicherungswelt darauf wartet, was Limonade und Besure auf den Markt bringen, untersucht Rick Huckstep die Entstehung der dritten Welle der Peer-to-Peer-Versicherung. das selbstverwaltete Modell. Beginnend mit Teambrella, der russischen InsurTech, die Bitcoin verwendet, um Kundengelder zu halten.

Personenversicherung

Die Jury ist zwar nicht mit dem Peer-to-Peer-Versicherungsmodell einverstanden, aber das hat den stetigen Strom neuer Marktteilnehmer, die daran glauben, die Dynamik zwischen Versicherten und Versicherern grundlegend zu verändern, nicht aufgehalten.

Im Dezember schrieb ich Dieser Artikel über P2P-Versicherungen und zeigte zwei sehr unterschiedliche InsurTech-Startups in diesem Bereich.

Zuerst war da TongJuBao, ein chinesischer Peer-to-Peer-Versicherer, der Versicherungsprodukte zur Aufteilung des sozialen Risikos anbietet. Letzte Woche hat mich Tang Loaec, ihr Gründer / CEO, geschickt diese Ankündigung einer strategischen Partnerschaft zum Vertrieb ihrer Produkte über Huaxia Finance in Greater China.

Der zweite war Guevara, der britische Kfz-Versicherer, der als erster das P2P-Modell über ein reines Vertriebsspiel hinausführte. Ich muss Paul Andersen, Guevaras Mitbegründer und CEO für diese Amtszeit, die Ehre erweisen "People to People Insurance", Das ist weitaus angemessener als Peer-to-Peer.

Seit diesem Artikel gab es eine Reihe von Ankündigungen des Pseudo-Stealth-Peer-to-Peer-Versicherers. Limonade.

Erstens erregten sie die Aufmerksamkeit aller mit eine $ 13m Samenrunde (Dies ist deutlich höher als normalerweise mit einem Vorumsatz verbunden, keine Kundenerhöhung zuerst.)

Dann kündigten sie an Eine Liste hochkarätiger Rückversicherer, die das Geschäft unterstützen wenn es später in diesem Jahr startet. Die neuesten Nachrichten sind die Ankündigung, dass sie einen Chief Behavioral Officer eingestellt hatten im Guru Dan Ariely.

Es gibt viele Spekulationen darüber, was sie tun werden, wenn sie live gehen, aber wir müssen nur abwarten und sehen.

In der Zwischenzeit hat mich eine neue Welle von Peer-to-Peer-Versicherern angezogen. Einige in der Blockchain, andere mit Bitcoin und alle basieren auf a Selbstverwaltung, Peer-to-Peer-Netzwerkmodell.

Die nächste Welle der Peer-to-Peer-Versicherung ist „selbstverwaltend“.

Ich sehe diese neue Generation von Selbstverwaltungsmodellen als die dritte Welle der P2P-Versicherung. Diese selbstverwalteten Geschäftsmodelle bewegen sich weiter in Richtung eines gegenseitigen Versicherungsmodells als wir es bisher gesehen haben.

Um mehr herauszufinden, habe ich mit Skyped Alex PaperNr, der Mitbegründer von Teambrella.

Alex und seine beiden Mitbegründer sind Software-Ingenieure mit Sitz in Russland und Schweden. Sie haben bereits an einem P2P-Mitfahrgelegenheitsprojekt gearbeitet. Jetzt schauen sie sich eine Versicherung an und beantragen eine 21^st Jahrhundert Tech-Ansatz für ein sehr traditionelles Geschäftsmodell.

Alex erklärte, wie die Plattform funktionieren wird; ”Das Konzept besteht darin, Kundenteams mit einer großen Anzahl (nicht nur Freunde und Familien) zu bilden.

"Teams sind selbstverwaltete Benutzergemeinschaften. Ein Team besteht aus Kollegen (Teammitgliedern), die gemeinsam alle Versicherungsfunktionen verwalten, z. B. das Festlegen von Richtlinienregeln, das Akzeptieren neuer Mitglieder, das Einreichen und Genehmigen von Ansprüchen sowie Erstattungen.

„Jede Person kann ein Team bilden und die ursprünglichen Regeln definieren. Die Versicherung wird aktiviert, sobald eine minimale Anzahl von Kollegen dem Team beitritt (standardmäßig zwei) und ihre verteilten Geldbörsen finanziert.

"Wir sind Vorreiter bei einem neuen Versicherungsansatz und kennen dessen Grenzen."

Eine wichtige Sache im Teambrella-Modell ist, dass sie erwarten, dass ein Großteil der Teamarbeit von Versicherungsfachleuten geleistet wird. Dies liegt daran, dass die Bearbeitung alltäglicher Probleme in großen Teams zu viel Zeit von den Teammitgliedern erfordern würde.

Dies eröffnet das Potenzial für Synergien zwischen Teambrella und Versicherungsagenturen oder einzelnen Fachleuten. Professionelle Versicherer könnten an der Abstimmung über Risikobewertungen und / oder Erstattungen beteiligt sein.

Für ihre Bemühungen würden sie für ihre Arbeit und ihr Fachwissen entschädigt. Und je mehr Menschen ihnen ihre Stimmen anvertrauen, desto mehr werden sie bezahlt.

Prämienlose Versicherung

Der Hauptunterschied zu anderen Versicherungsmodellen besteht darin, dass Der Kunde übergibt keine Prämie.

Sobald das Team eine „Prämie“ festgelegt hat, legt das Teammitglied diese „Prämie“ in seine digitale Geldbörse.

Dies ist in der Tat ein Treuhandkonto und hier bleibt die „Prämie“. Es bleibt in der digitalen Geldbörse, um aufgerufen zu werden, wenn jemand anderes im Team einen Anspruch geltend macht, der von den Teammitgliedern genehmigt wird.

Wenn keine Ansprüche geltend gemacht werden, hat jeder in der Gruppe immer noch sein Geld in seiner digitalen Geldbörse. Und wenn Ansprüche geltend gemacht werden, verwendet die Plattform Bitcoin, um Geld im Netzwerk zu bewegen und Reibungsverluste und Kosten zu vermeiden.

Aaron van Wirdum schrieb kürzlich einen ausgezeichneten Artikel für das Bitcoin Magazine über die Funktionsweise von Teambrella, der zu finden ist hier.

In diesem Modell trägt niemand eine Belichtung, die größer ist als die Menge, die er in die digitale Geldbörse gesteckt hat. Dies bedeutet, dass dieses Modell für Versicherungen mit begrenztem Risiko geeignet ist. Es würde für Kollisionsschäden an einer Kfz-Police funktionieren, jedoch nicht für die Haftung bei Personenschäden. Dies würde noch eine umfassende Rückversicherung im Backend erfordern.

Gleichaltrige zahlen nur, wenn ein Anspruch geltend gemacht wird

Dies bringt das Geschäftsangebot von Teambrella auf den Punkt.

Das bedeutet, dass es für das Modell wichtig ist, dass jedes Teammitglied konsequent risikoadjustiert wird, um gleiche Wettbewerbsbedingungen im Team zu schaffen. In meinen Augen funktioniert dies wie das Handicap-System im Golf. Dies bedeutet, dass Golfer mit unterschiedlichen Fähigkeiten alle gleichmäßig gegeneinander antreten können.

Das gleiche Konzept gilt hier in Form von Risikoprämien.

Die Standardeinstellung ist, dass jeder im selben Team mit der gleichen Risikobewertung beginnt. Wenn jedoch ein Teammitglied ein schlechter Fahrer ist und jeder es weiß, erhält diese Person eine höhere Risikobewertung und muss entweder mehr Kapital in die Brieftasche stecken oder sie bekommen weniger, wenn sie einen Anspruch geltend machen.

Alex erklärt die Mechanik, wie dies funktioniert, in einem Whitepaper, das Sie können hier finden.

Ziel ist es, die Risikodeckung innerhalb eines Teams zu „normalisieren“ und „Gleichheit“ sicherzustellen. Wie „Gleichheit“ und „Normalisieren“ definiert werden, muss von jedem Team und nicht von Teambrella festgelegt werden.

Das ist echte Peer-to-Peer-Versicherung in Aktion.

Betrug und Moral Hazard

"Es ist ein großes soziales Experiment", So reagierte Alex, als ich ihn nach Betrug fragte.

"Wir können es nicht auf Null reduzieren, aber es wird niedriger sein, weil sich die Aktion jedes Teammitglieds auf das Team auswirkt." 

Dies ist ein gemeinsames Thema für alle Peer-to-Peer-Versicherer, unabhängig von ihrem Geschäftsmodell. Sie alle stellen die Konfliktdynamik zwischen Versicherungsnehmern und Versicherern in Frage, bei der keine Partei der anderen vertraut.

Als Maßnahme zur Betrugsprävention wird das Netzwerk jedes Teams durch soziale Empfehlungen über Facebook-Konten aufgebaut. Auf diese Weise wird vermieden, dass ein Netzwerk von fiktiven Konten entsteht, die alle über einen Roboter-Chat miteinander kommunizieren.

„Teambrella ist mehr als nur ein Netzwerk von Freunden und Familie. Es basiert auf einem Netzwerk von Empfehlungen über soziale Medien. Dies ermöglicht es uns, große Netzwerke aufzubauen.

„Der Punkt ist, dass wir an menschliches Verhalten glauben und dass Menschen zusammenarbeiten können, wenn ihre Interessen auf einer Plattform ohne den Gewinn, die Gemeinkosten oder die Verwaltungskosten des Versicherers in Einklang gebracht werden.

"Einige Sharing Economys bauen auf Vertrauen auf, aber wir denken, dass die Ausrichtung von Interessen ein stärkerer Baustein ist als Vertrauen." 

Dies ist ein wichtiger Punkt, der Teambrella von anderen Peer-to-Peer-Versicherern unterscheidet.

Und wir werden selbst sehen können, wann die Alpha-Version von Teambrella in der Bitcoin-Blockchain veröffentlicht wird Testnetz für Testbenutzer in diesem Sommer.

Und ich jedenfalls werde mit großem Interesse zusehen, wie Alex und seine Mitbegründer ihr selbstverwaltendes Peer-to-Peer-Versicherungsmodell auf den Markt bringen!

Der Autor, Rick Huckstepist ein InsurTech-Vordenker und Herausgeber von InsurTech Weekly für The Digital Insurer.