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Versicherung für die Gig Economy neu definieren

Rick Huckstep InsurTech Gig Economy

Zu Uber ist zu stören

Uber hat diese seltene und besondere Auszeichnung erreicht, ein Verb zu werden. "Uber" wurde durch "Hagel" ersetzt, genauso wie Hoover das Vakuum und Google die Suche ersetzte. Die digitale Plattform, die den Taxidienst in 65 Ländern weltweit gestört hat, ist die Definition der Gig Economy.

UberRick Huckstep InsurTech Uber ist ein zweiseitiger Markt für seine Fahrer und seine Fahrer. Es ist eine digitale Plattform, die weniger als 20,000 Mitarbeiter beschäftigt, um fast zu unterstützen 4 Millionen Fahrerpartner und 91 Millionen Fahrer. Zum Zeitpunkt des Schreibens dieses Stücks war Uber eingeschaltet Der Höhepunkt des Börsengangs bewertet das Geschäft mit rund 80 Mrd. USD. Aber heiß auf den Fersen von der enttäuschende Börsengang von LyftUber Look bereit für eine holprige Fahrt.

Die Zeit wird es zeigen, aber es ist erwähnenswert, dass Uber mehr als nur ein neues Taxigeschäft ist. Es handelt sich um einen digitalen Zahlungsdienst ohne Bargeldwechsel auf der Rückseite des Fahrerhauses. Es ist ein diversifizierendes Geschäft mit neuen Linien wie Uber Eats für die Lieferung von Lebensmitteln im Restaurant, JUMP für die gemeinsame Nutzung von Fahrrädern und Rollern, Uber Health für den Transport von Patienten und Ärzten, Uber Freight für LKW-Dienste und Uber Air für die Mitfahrgelegenheit aus der Luft.

In einer erstaunlichen Ausführung eines digitalen Start-ups hat Uber gegen die Regulierungsbehörden gekämpft und den Status Quo in Frage gestellt. Sie hat ihren Berg billigen Kapitals genutzt, um globale Marktanteile aufzubauen und Uber als De-facto-Marke für zu etablieren ,,teilen" in den größten Volkswirtschaften der Welt.

Zum Vergleich: Der nächste Konkurrent ist Lyft, nur 3 Jahre jünger und dennoch geschätzt nur ein Viertel von dem von Uber beim jüngsten Börsengang. Lyft einzige ist in den USA und Kanada tätig und generiert alle Einnahmen aus Mitfahrgelegenheiten.

Rick Huckstep InsurTech Gig Economy

Der Mitfahrermarkt in New York

Von den 700 Städten, in denen Uber tätig ist, werde ich New York nutzen, um die Auswirkungen von Uber und seinen digitalen Wettbewerbern auf den Markt zu veranschaulichen. Wenn man an New York denkt, fällt einem ein Bild des berühmten gelben Taxis ein. Diese gelben Taxis waren früher als Medaillonautos bekannt und werden von reguliert die NYC Taxi & Limousine Commission, die alle Taxis und Mietfahrzeuge in New York regulieren. Es gibt auch grüne oder „Boro“ -Taxis, die 2013 in New York eingeführt wurden.

Dann gibt es die Kategorie für die Mitfahrzentralen, die als Mietfahrzeugkategorie, auch bekannt als FHVs, bekannt ist. Dies ist die Kategorie für die digitalen Mitfahrzentralen, wobei Uber, Lyft, Juno und Via etwa 80% aller FHVs ausmachen. Der Hauptunterschied zu dieser Kategorie besteht darin, dass FHVs in New York City im Gegensatz zu den gelben und grünen Taxis keine Straßenhagel akzeptieren können. Alle Tarife müssen im Voraus angegeben werden und sind verbindlich.

Rick Huckstep InsurTech Gig Economy

Wie diese Grafik zeigt, gibt es in NYC mehr als 125,000 lizenzierte Fahrzeuge, die von rund 185,000 lizenzierten Fahrern gefahren werden. Die mit Abstand größte Kategorie ist der FHV-Sektor, dessen Anzahl sich in den letzten 3 Jahren mehr als verdoppelt hat. In diesem kurzen Zeitraum sind die durchschnittlichen monatlich aktiven Fahrzeuge von 19,000 auf über 90,000 gestiegen, während die Anzahl der gelben Taxis konstant geblieben ist und die Anzahl der Grüns zurückgegangen ist.

Die sich ändernde Fahrerdemographie der Gig Economy

Über die Hälfte aller Fahrer in der New Yorker FHV-Kategorie stammen aus fünf Ländern: Bangladesch, der Dominikanischen Republik, Pakistan, den USA und Indien. Seit Februar 2017 haben sich mehr als 90,000 Fahrer der Gig Economy angeschlossen und die Führerscheinprüfung abgelegt. Diese obligatorische Prüfung spiegelt die Vielfalt der Mitfahrgelegenheit in NYC wider und wird in 7 Sprachen durchgeführt. Englisch, Spanisch, Bengali, Urdu, Russisch, vereinfachtes Chinesisch und Arabisch.

Und ein Viertel dieser Fahrer war arbeitslos, bevor sie sich für eine der Mitfahrgelegenheiten anmeldeten.

Dies ist ein sich schnell verändernder Markt, der zwischen dem (analogen) gelb / grünen Taxifahrer und dem (digitalen) Mitfahrer polarisiert ist. Man hat ein Durchschnittsalter in den Fünfzigern, es macht nichts aus, wenn man mehrmals beim Makler besucht, um Kaffee zu trinken und über einen Donut zu plaudern, und glücklich viel Papier durchpflügt. Sie neigen dazu, das Internet auf ihrem Computer zu Hause zu nutzen.

Der andere ist erheblich jünger, hat keine Zeit, jemandes Büro zu besuchen, nimmt Kaffee und Donuts in die Kabine, will kein Papier und erledigt alles online über sein Telefon. Zwei Drittel von ihnen haben nicht einmal einen Computer zu Hause! Dies ist die freiberufliche Belegschaft der Gig Economy, die dafür verantwortlich ist etwa ein Drittel der arbeitenden Bevölkerung in den Vereinigten Staaten.

Der Insurtech-Ansatz für die Gig Economy

In diesem sich schnell verändernden und wachsenden Markt ist es unvermeidlich, dass sich dies auf die Art und Weise auswirkt, wie diese neue Generation von Fahrern versichert wird. Um mehr herauszufinden, rief ich an David Daiches, COO und Mitbegründer der spezialisierten InsurTech-Plattform, Versichern.

Rick Huckstep InsurTech Inshur Gig EconomyZuerst fragte ich David, wie er mit Mitbegründer Dan Bratshpis angefangen habe. „Dan und ich kamen aus verschiedenen Richtungen und trafen uns in der Mitte. Dan hatte bis zum Finanzcrash Handelsalgorithmen an der Wall Street geschrieben. Von dort befand er sich in einem Taximakler, der die traditionellen gelben Taxis bediente. Dann kam Uber und Dan sah aus erster Hand den Unterschied zwischen dem (alten) traditionellen Taxifahrer und den (neuen) Digital Natives, die für Uber fuhren. Alter, Einstellung, Technologie, wo alle charakteristischen Merkmale der jüngeren Fahrer, die einfach nicht in die Vermittlung kommen und herum sitzen und die Versicherung aussortieren wollen. Sie wollten alles online und mobil erledigen und sich dagegen wehren, ins Büro zu kommen.

„Zu diesem Zeitpunkt suchte Dan nach einer Technologielösung und unsere Wege kreuzten sich. Ich hatte daran gearbeitet OpenUnderwriter  und Entwicklung einer Open Source Policy Admin-Lösung, mit der Broker im Internet handeln können. Als Dan sah, was wir mit OpenUnderwriter gemacht hatten, meldete er sich sofort. Wir haben uns innerhalb weniger Tage in London getroffen und Inshur gegründet, der Rest ist, wie man so sagt, Geschichte. “

Es ist eine vertraute Geschichte, wenn ich über die InsurTech-Landschaft schaue. Ein Gründer ist Technologe, der andere versteht den Markt.

Mehr als nur ein Makler in der Gig Economy werden

Zu Beginn war Inshur als Aggregator in New York tätig. Sie sahen die Möglichkeit, den Fahrer so schnell wie möglich zum Laufen zu bringen. In der alten Welt konnte es Wochen dauern, bis ein lizenzierter Fahrer versichert und einsatzbereit war. In der neuen Welt würde das nicht akzeptabel sein.

Also machten sie das, was InsurTechs tat, und erstellten eine schnelle und bequeme Anmelde-App mit einem Chatbot namens Ami. Inshur bietet eine vollständig digitale Erfahrung in einer mobilen App und kann den Fahrer innerhalb weniger Minuten anmelden, auschecken und zitieren lassen.

„Wir haben die Fluggesellschaften um mehr Flexibilität gebeten.

aber alles, was sie uns anboten, war ein spezielles Faxgerät! “

Dies gab ihnen ein digitales Gesicht, aber hinter den Kulissen sah vieles, was sie taten, wie ein traditioneller Maklerbetrieb aus. Ihre Bemühungen, das Versicherungserlebnis an das digitale Profil der Mitfahrer anzupassen, waren eingeschränkt. David erklärte: „Wir fragten die Spediteure, ob sie uns eine Bindungsmöglichkeit geben würden, aber alles, was sie uns anboten, war ein spezielles Faxgerät!

„Dann haben wir was gesehen Munich Re war mit Digital Partners zusammen und wir haben Andy Rear erreicht. Nach einem ersten Treffen mit Andy in New York haben wir eine Partnerschaftsvereinbarung mit MRDP unterzeichnet und letztes Jahr als MGA in New York gestartet. Der nächste logische Schritt für uns war der Start in Großbritannien. Wir haben das Team verstärkt, indem wir einen guten Taxi-Underwriter eingestellt haben, der den britischen Markt versteht. Wir haben dann begonnen, mit Uber zusammenzuarbeiten und gemeinsam daran zu arbeiten, wie wir ihre Treiberdaten für Zeichnungszwecke verwenden können. “

 

Inshur ist ein serviceorientiertes Engagement-Modell

Mir ist klar, dass Inshur mehr als nur ein Vertreiber von Versicherungsprodukten für die Gig Economy sein will. Die Servicefunktionen, die sie in die Plattform integrieren, bieten einen Wert, der über einen günstigen Preis und ein einfach zu kaufendes Versicherungsprodukt hinausgeht. Es ist das, was ich ein Engagement-Modell nennen würde.

In New York hat Inshur eine Partnerschaft mit einem Dash-Cam-Anbieter namens Nexar. Es ist ein Kinderspiel für den Fahrer, der 49 US-Dollar für die Kamera bezahlt. Im Gegenzug erhalten sie 10% Rabatt auf ihre Prämie, normalerweise im Wert von 450 US-Dollar!

Es funktioniert auch für Inshur, die Zugriff auf das Filmmaterial eines Vorfalls / Unfalls erhalten. Die Dash-Cam sammelt auch Telematikdaten, die nützliche bestätigende Beweise für jede Behauptung liefern.

Rick Huckstep InsurTech Inshur Gig Economy

Wenn es um Ansprüche geht, geht es beim Inshur-Ansatz darum, den Fahrer so schnell wie möglich wieder auf die Straße zu bringen. Obwohl die Deckung von Betriebsunterbrechungen eine Herausforderung sein kann, wenn es darum geht, ein plattiertes Ersatzfahrzeug für den Fahrer zu erhalten, besteht die Lösung darin, den Fahrer im Gelände zu bezahlen und das Auto so schnell wie möglich reparieren zu lassen

Verwalten verschiedener regulatorischer Umgebungen

Die Einführung in New York und London hat zu Herausforderungen bei der Verwaltung sehr unterschiedlicher regulatorischer Umgebungen geführt. David erklärte es mir; „In Großbritannien ist es viel schwieriger, eine FCA-Lizenz zu erhalten, aber sobald Sie diese haben, können Sie im Vergleich zu den USA sehr flexibel bei der Preisgestaltung sein. In den USA ist es umgekehrt. In New York können Sie ganz einfach eine Versicherungslizenz erhalten, indem Sie ein Formular einreichen, aber Sie haben nicht die gleichen Preisfreiheiten. In den USA müssen alle Preise mit der Aufsichtsbehörde vereinbart und im Voraus veröffentlicht werden. “

Die Logik des US-Ansatzes besteht darin, dass die Regulierungsbehörde den Markt vor neuen Akteuren schützt, die die Marktzinsen unterbieten und dann scheitern und ein Engagement hinterlassen. Ich weiß aus Gesprächen mit vielen Gründern, dass es schwierig sein kann, die Regulierungsbehörde dazu zu bringen, der Preisgestaltung zuzustimmen, egal wie überzeugend ihr Vorschlag ist, Kosten und Ineffizienz digital zu beseitigen. Die Aufsichtsbehörden sind da, um den Kunden zu schützen, und geben dem Start-up doch keine freie Fahrt.

Rick Huckstep InsurTech Uber Gig Economy

Den Versicherungskunden an die erste Stelle setzen 

Beim Zeichnen von Uber-Treibern verwendet INSHUR rund 50 verschiedene Bewertungsfaktoren. Hierbei handelt es sich um eine Mischung aus proprietären Daten und öffentlich verfügbaren Datenquellen aus einfachen Prozessen wie dem Scannen eines Führerscheins. Diese Datenerfassung verkürzt die Zeit für den Antragsprozess und erstellt ein viel umfassenderes und genaueres Fahrer-Risikoprofil.

Einer der wesentlichen Faktoren beim Underwriting, die von Inshur verwendet werden, ist die Uber-Bewertung des Fahrers. Jeder Fahrer mit einer Uber-Bewertung von 4.99 wird mit einem viel besseren Risiko bewertet, beispielsweise mit 4.5. Dies ist in Großbritannien viel einfacher als in New York, aber mit ihrer Erfahrung in Großbritannien kann Inshur den New Yorker Aufsichtsbehörden zeigen, dass das Uber-Rating ein verlässlicher Faktor bei der Preisgestaltung von Prämien ist.

Für die Mitfahrer sind Versicherungen mit hohen Fixkosten verbunden, und Inshur hat flexible Preismodelle eingeführt, um den Bedürfnissen der Fahrer gerecht zu werden. Derzeit kaufen etwa 90% ihrer Mitfahrer die monatliche Police. Bei jeder monatlichen Verlängerung bewertet ein einfacher Vorgang mit einem Klick in der App den Fahrer anhand von Änderungen an seiner Uber-Bewertung neu.

Inshur ist jedoch noch nicht so weit gegangen, zu einem zu wechseln Pay-As-You-Drive-Modell wie das von Metromile in Los Angeles. Ich fragte David nach der Notwendigkeit von Flexibilität und wie er sah, wie sich der Markt für Mitfahrversicherungen entwickelte. "Einfacher ist besser", er sagte mir.

"Wir haben festgestellt, dass die Gig-Economy-Fahrer eine einfache Jahres- / Monatsrichtlinie wünschen, die es ihnen ermöglicht, zu fahren, wann sie wollen, für wen sie wollen. Wir haben nicht viel Appetit auf On-Demand gefunden. Wenn Sie darüber nachdenken, macht es wenig Sinn, die Versicherung immer wieder ein- und auszuschalten. Es wird zu kompliziert, wenn die meisten Treiber über mehrere Apps verfügen und für das Fahren für alle angemeldet sind. Uber, Lyft, Juno usw. Sie wechseln zwischen den verschiedenen Plattformen zur nächsten Fahrt, es macht ihnen nichts aus, woher es kommt. Jedes Versicherungsprodukt, das auf On-Demand basiert, muss intelligent genug sein, um nahtlos zwischen den verschiedenen Mitfahrzentralen wechseln zu können"

Ich stimme David eher zu, einfacher ist immer besser als kompliziert, es sei denn, es kann vollständig in einer Black Box versteckt werden, was derzeit praktisch noch nicht möglich ist.

Ich stimme auch meinen Freunden bei Oxbow zu, die benannt haben Inshur in ihrem InsurTech Impact 25 für 2019. Und um herauszufinden, was andere über Inshur und ihr Produkt für die Gig-Economy denken, spulen Sie in etwa 15 Minuten vor Dieser Podcast vom Team bei 11FS, oder hören Sie diesen Podcast von InsTech London-Podcast (1:44).

Der Autor, Rick Huckstep ist ein Vordenker, Berater und Redner von InsurTech. Er ist der Vorsitzende von The Digital Insurer.

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