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Personalisierung der Versicherung: das Ende oder ein neuer Anfang?

Rick Huckstep InsurTech Insights

Eine mutige neue Welt

InsurTech und die Personalisierung von Versicherungen sind ein Thema Ich habe viel geschrieben. Das Konzept ist einfach. Methoden zur Risikobewertung der alten Welt sind stumpfe Instrumente mit einer Einheitsmentalität. In der schönen neuen digitalen Welt kann das Risiko anhand einer um eine Größenordnung größeren Datenmenge und Perspektive bewertet werden. Für viele Versicherungssparten ist diese Verwendung nicht traditioneller Datenquellen einzigartig und spezifisch für ein individuelles Risiko. Es wird durch ausgefeilte Computerfunktionen analysiert, bewertet und manipuliert, um eine personalisierte Perspektive für jedes einzelne Risiko zu erstellen.

Heute individuelle Daten von Wearables, Telematik und zum IoT-Sensoren Versicherer auf die erste Stufe der Personalisierungsleiter gesetzt haben, wenn auch zur Verbesserung der Produktverteilung anstatt versicherungstechnische Entscheidungen zu informieren. Die Personalisierung der Versicherung ist jedoch die Fahrtrichtung.

In einem Studium an den Universitäten Stanford und CambridgeSie entwickelten einen Algorithmus für maschinelles Lernen, um menschliche Persönlichkeitstypen genau vorherzusagen, indem sie einfach die „Likes“ einer Person auf Facebook analysierten. Mit nur 100-150 "Likes" könnte der Algorithmus die Persönlichkeit einer Person genauer bestimmen als ihre Freunde und Familie und fast genauso gut wie ihr Ehepartner!

Wenn es um Risikoappetit geht, können Algorithmen für maschinelles Lernen den Unterschied zwischen einer überbewussten Persönlichkeit (riskanter) und einem gut organisierten (sichereren) Menschen bestimmen, indem sie einfach ihre Verwendung von "immer" und "nie" gegenüber "vielleicht" oder "vielleicht" analysieren möglicherweise “, oder übrigens, sie organisieren Veranstaltungen mit einer bestimmten Zeit und einem bestimmten Ort und nicht mit einer allgemeinen Absicht:„ Treffen wir uns um 10 Uhr in Starbucks “im Vergleich zu„ Treffen wir uns am Samstag “.

Es ist also sinnvoll, dass Versicherer Social-Media-Daten (zusätzlich zu den anderen nicht traditionellen Datenquellen) nutzen, um einen besseren Einblick in die Risikobereitschaft eines Einzelnen zu erhalten.

Dies wollte Admiral bereits 2016 tun, als sie Firstcarquote starteten und sich dann hastig zurückzogen. Ein App-basiertes Autoversicherungsprodukt für junge Fahrer in Großbritannien. Admiral plante, die Facebook-Daten eines Kunden zu verwenden, um seine Risikobereitschaft zu bestimmen und einen Rabatt auf diejenigen zu gewähren, die als "sicherer" gelten. Unglücklicherweise für Admiral hatten sie die Facebook-Richtlinie zur Verwendung von Daten und Daten durch Dritte nicht vollständig verstanden Die Verwendung von Social-Media-Intelligenz für die Erstellung von Persönlichkeitsprofilen wurde eingestellt. Jetzt läuft Firstcarquote ohne diese Social-Media-Intelligenz.

Big Data ist kein Spiel, das nach unterschiedlichen Regeln gespielt werden kann

Im Januar dieses Jahres wurde die Das Wall Street Journal berichtete, dass New Yorks Aufsichtsbehörde is „Lebensversicherern ermöglichen, Daten aus sozialen Medien und anderen nicht traditionellen Quellen bei der Festlegung von Prämiensätzen zu verwenden“.

Dies ist jedoch mit dem Vorbehalt verbunden, dass Versicherermuss nachweisen, dass die Informationen bestimmte Kunden nicht unfair diskriminieren. “ Das Schlüsselwort hier ist "beweisen". Dies ist der Punkt, den die FCA in ihrer jüngsten Zeit ebenfalls angesprochen hat thematischer Bericht zur Haushaltsversicherung. In dem Anschreiben vom letzten Oktober, Die FCA wies ausdrücklich auf die Frage einer wirksamen „Kontrolle“ (oder eines Mangels) durch die Versicherer über die Preispraktiken hin. Insbesondere wies die FCA auf das Problem der Preisdifferenzierung und das Risiko der Diskriminierung von Verbrauchern hin, indem Bewertungsfaktoren verwendet wurden, die direkt oder indirekt auf Daten basieren.

Der Punkt ist, dass die Regulierungsbehörden erkennen, dass sich die Zeiten ändern, die Regeln jedoch nicht! Die jüngste Überprüfung der FCA-Preise zeigte Überraschung darüber, wie wenig die Versicherer wussten oder verstanden, wo Sie sind am (wenn es darum ging, Daten in Preisstrategien zu verwenden) oder wohin sie gehen zu Preisen basierend auf personalisierten Daten.

Do Versicherer haben „Datenkontrolle“ über ihr Geschäft?Duncan Minty InsurTech

Um diese Frage zu beantworten und eine Expertenmeinung abzugeben, wandte ich mich an meinen Freund Duncan Minty, WHO "hilft Organisationen, mehr Sicherheit in ethischen Fragen zu erreichen. “ Sein letzter Beitrag heißt „Ethik, Daten und Analysen: Das Problem, das Versicherer mit der Identität haben werden. “ und ist sehr nachdenklich und informiert gelesen.

Er sagte mir: „Man muss nur fünf Jahre zurückgehen und die Versicherer sagten, das Rating sei so kompliziert, dass sie es nicht mehr verstanden. Wenn sie das heute öffentlich sagen würden, wären sie vor der Regulierungsbehörde und würden Fragen zu [mangelnder] Kontrolle beantworten.

„Politische Entscheidungsträger und Aufsichtsbehörden werden nicht großzügig sein, wenn es um Versicherer geht, die Social-Media-Daten verwenden. Versicherer müssen vollständig transparent, nicht diskriminierend und offen gegenüber jedem Kunden sein. Dies ist jedoch aufgrund der nachteiligen Auswahl problematisch. Wenn ein Versicherer etwas über einen Kunden weiß, das zu einem anderen Preis führt, ist er verpflichtet, es zu verwenden, auch wenn dies bedeutet, dass ein anderer Kunde dafür eine höhere Prämie zahlt. “

Duncan macht einen tollen Punkt, aber das Problem ist, dass dieser Datengeist bereits aus der KI-Flasche ist und es kein Zurück mehr gibt. Die Lösung ist daher wahrscheinlich, dass eine neue "Flasche" benötigt wird, die der Regler nachträglich über den Datengeist anpassen kann.

Beim Chatten über Big Data und die Personalisierung von Versicherungen mit Duncan haben wir es auf drei Schlüsselbereiche reduziert, die aus Risiko- und regulatorischer Sicht betrachtet werden sollten.

1. Das Wesen der Kontrolle

Weißt du was du tust? Dies ist die grundlegende Frage, die alle Regulierungsbehörden den Regulierten stellen. Duncan erklärte weiter: „Diese Frage der Kontrolle ist von zentraler Bedeutung für die Debatte über die Verwendung von Social-Media-Daten durch Versicherer, unabhängig davon, ob es sich um die Verteilung, das Underwriting oder die Schadensregulierung handelt. Es ist auch wichtig, die neue Generation von InsurTech-Startups zu verstehen, die den algorithmischen Ansatz zur automatisierten Personalisierung von Versicherungen vorantreiben.

"Alle Versicherer, ob traditionell oder InsurTech, müssen wissen und nachweisen können, dass die von ihnen verwendeten Daten oder die Algorithmen, die beispielsweise die Preisgestaltung bestimmen, keine Verzerrung aufweisen."

Versicherer müssen einfach wissen, was sie tun und es erklären können!

2. Der Versicherer ME gegen den echten ME

"Personalisierung ist eine Fehlbezeichnung", Duncan erklärte: "Der Versicherer glaubt, ein Profil einer Person zu erstellen, aber nicht. Sie sammeln viele unabhängige Datenpunkte, z. B. analysieren Sie Ihr Selfie-Lächeln auf Anzeichen von psychischer Gesundheit oder suchen Sie, ob Sie normales Wasser oder Wasser in Flaschen trinken. Sie verwenden diese Datenpunkte, um die Sicht eines Versicherers auf den Kunden zu erstellen, aber sie kann niemals so genau sein wie das tatsächliche und echte Ich. “

Rick Huckstep InsurTech Insights

Und das ist die Sache mit der "Personalisierung" der Versicherung; Kann sich der Versicherer jemals wirklich darauf verlassen? ihr Version Mich? Wenn ein Kunde weiß, dass sein Verhalten in sozialen Medien überwacht und bewertet wird, hat dies Einfluss auf die Entscheidung, wie viel ihm für die Kfz-Versicherung berechnet wird oder ob er eine Hypothek zu einem besseren Zinssatz erhält Es ist durchaus plausibel, dass der Verbraucher sein Verhalten entsprechend spielt, nicht wahr? Wir sehen dies bereits im Instagram-Zeitalter der Projektion eines Lebensstils, der nicht der Realität entspricht.

In welchem ​​Fall bedeutet dies aus regulatorischer Sicht, dass ein Versicherer nachweisen kann, dass alle seine Kunden fair und gerecht behandelt wurden?

Wie Duncan erklärte, „Zwischen dem Versicherer und dem Kunden besteht ein Vertrag, und der Versicherer muss [gegenüber der Aufsichtsbehörde] nachweisen können, dass er seinen vertraglichen Verpflichtungen nachkommen kann und dass dies frei von Befangenheit oder Fehlern und Ungenauigkeiten ist.“

3. Die strukturelle Gefahr der Personalisierung

Einer der Hauptvorteile der Versicherung ist die finanzielle Sicherheit. Die unvermeidliche Folge der Personalisierung ist jedoch die Preisinstabilität. In einem personalisierten Versicherungsmodell der Zukunft genießt der Kunde mit einer sauberen Bilanz von Schadenersatzansprüchen immer eine niedrige Prämie. Das ist, bis sie einen Anspruch erheben. Dann sehen sie, wie sich ihr personalisiertes Risikoprofil ändert, was dazu führt, dass ihre Prämien entsprechend steigen.

Rick Huckstep InsurTech Insights

Duncan erklärte: „Wir kaufen eine Versicherung für Preisstabilität. ichWenn die Versicherungspreise instabil werden und sich die Prämien stark ändern, können sich die Kunden möglicherweise dafür entscheiden, überhaupt keine Versicherung abzuschließen. Die Gefahr besteht darin, dass Kunden das Gefühl haben, bestraft zu werden, nur weil sie ihren Versicherungsschutz in Anspruch genommen haben. “

Was wirft für Versicherer und InsurTechs die Frage auf, was dies für Versicherungen bedeutet, wenn sie die Personalisierung auf die Spitze treiben?

Wenn Duncan auf Konferenzen über dieses Thema spricht, zeigt er zuerst ein Bild eines Push-Bikes. Dies ist eine alte Versicherung. Anschließend zeigt er ein Bild eines modernen Fahrrads mit Raketen. Dies stellt eine neue Versicherung dar, bei der datenbetriebene Raketen an der Seite befestigt sind. viel, viel schneller gehen, aber auch mit immer weniger Stabilität.

"An dieser Stelle stelle ich die Frage" Duncan sagte mir: „Weiß die Versicherung, wohin sie geht? Ist es auf einer Autobahn oder von einer Klippe? "

Ist Personalisierung der Beginn des Endes der Versicherung, wie wir sie kennen?

In 2016, die Die FCA veröffentlichte eine Erklärung zur Rolle von Big Data bei Finanzdienstleistungen für Verbraucher. Die FCA identifizierte eine verstärkte Segmentierung des Marktes als Risiko. Die Folge ist, dass Kunden, die als „riskanter“ eingestuft werden, von einer erschwinglichen Versicherung ausgeschlossen werden.

Mit anderen Worten, das massive Wachstum neuer Datenquellen in Kombination mit den Vorhersagefähigkeiten von KI, maschinellem Lernen und deren Algorithmen führt zu immer kleineren Verbrauchersegmenten. Theoretisch führt die Personalisierung der Versicherung zu Segmenten von einem.

Die Fähigkeit des Versicherers, die Risikobewertung für jeden Einzelnen individuell zu gestalten, führt letztendlich zu einer grundlegenden Abkehr von der gegenseitigen Risikoteilung. Dies verändert nicht nur die Funktionsweise von Versicherungen, sondern hat auch eine erhebliche soziale Auswirkung zu berücksichtigen.

Zum Glück sind wir noch nicht da, aber die Warnzeichen sind klar. Und die etablierten Unternehmen, die InsurTechs und die Aufsichtsbehörden müssen noch viel tun, um die Konsequenzen der Personalisierung von Versicherungen mithilfe neuer technischer Fähigkeiten, die noch in den Kinderschuhen stecken, besser zu verstehen.

Der Autor Rick Huckstep ist Vorsitzender von The Digital Insurer und ein Hauptredner, strategischer Berater und Investor in Technologie-Startups.

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