Rückblick auf die Zukunft der Versicherung

Ein neuartiges Geschäftsmodell für Versicherungen

Bereits im 19. Jahrhundert suchten Schiffs- und Frachtbesitzer in London nach Versicherern, um ihr Vermögen zu versichern. Die Wertschöpfungskette war damals trotz der Entwicklung der 12-Mann-Seeversicherungskonsortium von Frederick Marten bei Lloyd's.

In der 2^nd Ein halbes Jahrhundert später machte es die Zunahme der Seefahrten über den Atlantik und um die Welt nach Australien schwieriger, eine geeignete und erschwingliche Deckung zu finden. Versicherungsentschädigungsgrenzen und unbefristete Verbindlichkeiten machten die Seeversicherung unerschwinglich teuer.

Als Reaktion darauf kamen gleichgesinnte und wohlhabende Reeder zusammen und gründeten Clubs, um sich gegenseitig zu unterstützen und zu schützen. Diese Genossenschaften existieren noch heute und sind bekannt als P & I Clubs (P & I bedeutet Schutz und Entschädigung).

Vorteile von gemeinnützigen Genossenschaften als Deckungsanbieter

Dieses Genossenschaftsmodell hatte / gibt eine Reihe von deutlichen Vorteilen für Schiffs- und Frachtbesitzer. Das heißt, dass der gemeinnützige P & I Club direkt für die Reeder arbeitete, wodurch der Gewinn der Versicherer eliminiert, die Wertschöpfungskette minimiert und die Versicherungskosten gesenkt wurden.

Der wichtigste Unterschied besteht darin, dass der P & I Club kein Versicherer ist und daher nicht den gleichen regulatorischen und Kapitalanforderungen wie ein Beförderer unterliegt. Mitglieder zahlen einen "Anruf" anstelle einer Prämie an den P & I Club.

Dieses neuartige Geschäftsmodell bedeutete von Anfang an, dass Reeder Fachwissen, Branchenkenntnisse und bewährte Verfahren bündeln konnten, um die Sicherheit von Schiffen und ihren Nutzlasten zu verbessern sowie finanzielle Ressourcen zu bündeln. Ihr Fokus lag auf der Vermeidung von Verlusten ebenso wie auf einem finanziellen Sicherheitsnetz für die Schiffseigner.

Ein 19^th Jahrhundert Lloyd's Geschäftsmodell für das digitale Zeitalter

Regelmäßige Leser dieser Kolumne werden wissen, dass ich mich oft mit dem frühen Start von InsurTech beschäftigt habe. Kürzlich habe ich ein neues Unternehmen gesehen, das dieses frühe Lloyd's-Modell für das digitale Zeitalter nachahmt. Meistens kommen die Stellplätze, die mir gesendet werden, nicht über 1 hinaus^st Basis mit mir, aber dieser fiel mir auf. Nicht nur, weil es von einem alten Bekannten aus London auf den Markt gebracht wurde, sondern weil es ein Defizit auf dem Markt behebt, skalierbar ist und zunächst Marktvorteile hat.

Also nahm ich den Hörer ab und sprach mit Gareth Eggle, einer der Mitbegründer von InShare.

Intelligentes Risiko teilen ist eine digitale Plattform, die es kommerziellen Unternehmen ermöglicht, Risiken in einem Community-Modell zu teilen, das den P & I Clubs ähnelt. „InShare Smart Risk ist ein digitales Ökosystemgeschäft, mit dem Risiken geteilt, verwaltet, reduziert und übertragen werden können. “ Erklärte Gareth.

Er ging weiter, "Unser Ziel bei InShare ist es, die finanzielle Entschädigung nachträglich zu gewährleisten. Durch den Risk-Sharing-Club-Ansatz ist das Hauptziel unserer Gemeinschaften gleichgesinnter Handelsunternehmen Schadensverhütung durch gemeinsame Zusammenarbeit. “

Vorbeugung ist besser als Heilung

Das erste, was mir beim Gespräch mit Gareth aufgefallen ist, als wir über den InShare-Vorschlag gesprochen haben, ist, dass es darum geht, vom Sicherheitsnetz-Ansatz der Versicherung abzuweichen. Anstatt sich bei Versicherungen nur um finanzielle Entschädigung zu kümmern, wenn Unternehmen fallen, möchte InShare mehr tun, um zu verhindern, dass Unternehmen überhaupt fallen.

Natürlich wird es Verbindlichkeiten und Risiken geben, die außerhalb der Kontrolle der Plattform und der Community liegen. Dafür wird Inshare diese Risiken für den Großhandelsmarkt, Rückversicherer oder spezialisierte Spediteure abbauen. Es wird also weiterhin eine „traditionelle“ Versicherung am Backend geben. Für den Großteil der Berichterstattung wird sich die Risikoteilungsgemeinschaft jedoch um ihre eigenen kümmern.

Und Vorbeugen ist immer besser als heilen. Aus diesem Grund konzentriert sich die InShare-Wertschöpfungskette auf ein digitales Ökosystem innerhalb jeder Community zur Risikoteilung. Dieses Ökosystem umfasst Technologiepartner und Dienstleister von Drittanbietern, um Mehrwertdienste, Fähigkeiten und Ressourcen zur Verbesserung der Risikoprävention bereitzustellen.

Die Wertschöpfungskette konzentriert sich auf Risikoteilungsgemeinschaften

Ich bat Gareth, mir das Konzept der Risikoteilungsgemeinschaften zu erklären: „Die Funktionsweise der digitalen Plattform besteht darin, eine Community zur Risikoteilung (RSC) für eine bestimmte Sammlung von Handelsunternehmen zu schaffen. Die Unternehmen in jedem RSC haben eine gewisse Affinität zueinander, in der Regel, weil sie alle in derselben Branche tätig sind, z. B. Zöllner oder Elektriker.

„Dies bedeutet, dass sie alle die Risiken, die sie im RSC gemeinsam haben, besser verstehen als jeder andere. Sie wissen auch, wie sie diese Risiken besser als jeder andere, sicherlich besser als ein Versicherer, mindern und schützen können.

Dies bedeutet auch, dass sie ihre Ressourcen und Versicherungsdeckungen bündeln. Zöllner sind ein gutes Beispiel, um zu erklären, wie das Inshare-Modell funktioniert (eine Welt, die Gareth gut kennt). Es scheint, dass die Schadenquote bei der Versicherung von Zöllnern sehr niedrig ist. In den 15 Jahren, in denen Gareths Eltern Pubs betrieben, zahlten sie ihre Prämien und machten keinen Anspruch geltend.

"Sie haben die ganze Prämie bezahlt und nichts zurückbekommen", Gareth sagte mir: "Sie haben nicht nur nie einen Anspruch geltend gemacht, sondern auch keinen Rat, keine Anleitung oder Hilfe zur Schadensverhütung erhalten oder erfahren, wie sie die Risiken, denen sie ausgesetzt waren, mindern können."

Die optimierte InShare-Wertschöpfungskette

Das Inshare-Geschäftsmodell konzentriert sich auf mehrere Communitys mit Risikoteilung, von denen jede als gemeinnütziges Unternehmen gegründet wurde. Sie sind Unternehmen mit beschränkter Haftung, deren einziger Zweck darin besteht, Ansprüche zu bezahlen. Dieses Modell führt sofort Effizienz in die Wertschöpfungskette ein, da es die Gemeinkosten senkt, keine Aktionäre zu befriedigen sind und die Ermessensdeckung von IPT ausgenommen ist (Versicherungsprämiensteuer). Die Risk-Sharing-Community ist keine risikobehaftete Einheit, sondern (einfach) ein Mitgliedsclub.

Gareth erklärte weiter: „Da die Community zur Risikoteilung kosteneffizienter ist und die Mitglieder tatsächlich zusammenarbeiten, um einen Verlust zu verhindern, ist das Modell von Natur aus effizienter und optimierter als eine herkömmliche Wertschöpfungskette für Versicherungen.

„Und da jede Risikoteilungsgemeinschaft ein geschlossener Club ist, kann jedes Mitglied jährlich entscheiden, was mit einem Überschuss am Ende eines jeden Geschäftsjahres zu tun ist. Nehmen sie alle einen Rabatt oder senken sie die Kosten für zukünftige Anrufe oder investieren sie den Überschuss in Investitionen in Minderungsprojekte? “

Versicherung unter einem anderen Namen

Wenn Sie es auf den Punkt bringen, erstellt Inshare effektiv einen Gruppen-Captive. Aber anstatt von innen nach außen zu sein, ist es von außen nach innen. Wertschöpfung und Effizienz innerhalb der Risikoteilungsgemeinschaft schaffen und teilen, eine Gemeinschaft, die auf viel höheren Ebenen absetzbar ist und die alle durch die digitale Plattform von Inshare ermöglicht wird.

Ordentlich. Und um es weiter zu nageln, gab Gareth mir ein weiteres Beispiel dafür, wie Inshare seinen Mitgliedern zugute kommt. Nehmen Sie Bauern und ihre Scheunen.

Gareth erklärte, wie es geht. „Landwirte bilden bereits diese Genossenschaften, um Gemeinschaften für Arbeitskräfte, Maschinen, Kunden usw. zu teilen. Sie arbeiten zu einem gemeinsamen Zweck, nämlich dass jeder Erfolg hat. Wenn es um Versicherungen geht, arbeitet der Markt mit den spezialisierten Anbietern zusammen, indem jeder einzelne Landwirt seine eigene Deckung kauft. Mit InShare können sich Gruppen von Landwirten jedoch zusammenschließen und eine Community zur Risikoteilung bilden. Sie können ihre eigenen Beiträge, Deckungsgrade und Mitgliedschaftsregeln festlegen. Aufgrund der Effizienz und der geringeren Gemeinkosten unserer Wertschöpfungskette werden mehr der von den Landwirten gebündelten Finanzmittel für Schadensfälle gehalten. Das bedeutet, dass am Ende eines jeden Jahres der Überschuss auf die eine oder andere Weise an die Mitglieder zurückgegeben wird. “

Neudefinition der Versicherungswertschöpfungskette

Regelmäßige Leser dieser Kolumne haben dies schon oft gesehen. Ich zeige es in diesem Artikel noch einmal, weil Inshare ein weiteres Beispiel dafür ist, wie sich die Wertschöpfungskette durch den verstärkten Einsatz und die Fähigkeiten der Technologie verändern wird.

Wenn Sie das zukünftige Versicherungsmodell als 3 Kreise auf der rechten Seite betrachten, ist Inshare die digitale Plattform. Dahinter befindet sich Risikokapital, höchstwahrscheinlich aus dem Großhandels- oder Rückversicherungsmarkt. Am Frontend könnten Sie digitale Marken durch Risikoteilungsgemeinschaften oder durch Inshare selbst als marktgerechte Marke ersetzen.

In jedem Fall ist der Weg klar und ein weiteres Beispiel für die Optimierung der Wertschöpfungskette durch innovatives Denken, das durch digitale Technologie ermöglicht wird.

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Der Autor, Rick Huckstep, ist der Vorsitzende von The Digital Insurer. Rick berät, investiert und kommentiert seit 2015 InsurTech-Start-ups.