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Versicherung der Dinge - wie das Internet der Dinge zeigt, ist Prävention für Versicherer besser als Heilung

Der Artikel dieser Woche von InsurTech Weekly ist Insurance of Things - wie IoT zeigt, dass Prävention für Versicherer besser ist als Heilung. Rick Huckstep führt The Digital Insurer in Europa und produziert Insurtech Weekly.

Es ist nur eine Frage der Zeit. Das Internet der Dinge (IoT) kommt zu InsurTech. Bis 2020 wird 1/3 der europäischen Haushalte intelligent sein und alles mit einer Stromversorgung - und viele Dinge ohne eine heute (dh Türschlösser) werden angeschlossen sein.

 Diese Woche, Rick Huckstep spricht mit zwei Experten auf dem Gebiet des IoT aus sehr unterschiedlichen Blickwinkeln. Der eine leitet das IoT-Geschäft für ein großes Telekommunikationsunternehmen, der andere verfügt über mehr als 20 Jahre Erfahrung in der Verlustanpassung. Eines haben sie jedoch gemeinsam: Beide glauben, dass sich die Versicherung durch das Internet der Dinge stark verändern wird.

Gartner schätzt, dass es bis 500 durchschnittlich 2022 intelligente Geräte im Haushalt geben wird. Zu diesen IP-adressierbaren Elementen gehören Haushaltsgeräte, Tür- und Fensterschlösser, Rauchmelder und alle elektrischen Geräte. All dies wird durch drahtlose Verbindungen zum Breitband-Router in Ihrem Haus oder zu Niederfrequenznetzwerken von ähnlichen Anbietern ermöglicht SigFox.

Es ist keine Überraschung, dass Versicherer die enorme InsurTech-Chance von IoT sehen. Im vergangenen Monat, Ein Accenture-Blog berichtete, dass 39% der Versicherer Initiativen für vernetzte Haushalte gestartet haben oder pilotieren. Dies wird gesichert hier mit Recherchen von CB Insights.

iot-und-versicherung-cbinsight

Die Auswirkungen auf die Versicherung werden tiefgreifend sein

Die Welt hat in den letzten Jahren eine unglaubliche Datenexplosion erlebt. Aber das ist nichts im Vergleich zu dem, was als nächstes mit IoT (und Telematik und Wearables und und ...) kommt.

Dies führt uns zu einem höheren Grad an Personalisierung bei Versicherungen mit kleineren Risikogruppen und mehr Ausgewogenheit im gemeinsamen Risikopool.

Das gute Risiko wird das schlechte Risiko weiterhin subventionieren, aber die Kluft zwischen dem Guten und dem Schlechten wird viel enger sein.

Und dies öffnet das Spiel für die Spieler, um die sich alle Sorgen machen. Amazon, Google und Apple, die in den letzten Jahren Tausende von IoT-Ingenieuren eingestellt haben.

Wir sollten uns auch die neuen dunklen Pferde genauer ansehen - die Telekommunikationsunternehmen, die selbst große Ambitionen haben!

Denn dies sind die Gatekeeper des Netzwerks, egal ob es sich um den Breitband-Router zu Hause oder das Smartphone in Ihrer Tasche handelt.

Die Möglichkeiten für die Zusammenarbeit und Partnerschaft zwischen Telekommunikationsunternehmen und Versicherern sind enorm!

Die Verlagerung zur Prävention 

Kundenschulung ist die Art und Weise, wie Versicherungen sich neu definieren und das heute bestehende massive Vertrauensproblem beheben.

Durch die Verwendung neuer Datenquellen können Versicherer Kunden auf potenzielle Verluste aufmerksam machen, bevor diese auftreten. Während die traditionelle Versicherungsdefinition sagen würde; "Das ist nicht unsere Verantwortung", die Realität ist, dass Versicherer ihre Verluste reduzieren wollen und Prävention so viel besser ist als Heilung. Fragen Sie jeden Kunden!

Acht frühe Beispiele sind enthalten hier auf Insurance Networking News, einschließlich State Farm und AmFam, die Rabatte für die Nutzung gewähren NEST Smart Devices.

IOT-and-Insurance-Nest-Gerät

Um mehr zu verstehen, habe ich kürzlich mit skyped Jon Carter, Leiter der Geschäftsentwicklung der Deutschen Telekom in Großbritannien für das vernetzte Zuhause.

Nicht einer, der seine Worte zerkleinert, sagte Jon zu mir; „Dies ist sozusagen ein Wettlauf um die Brandung, wobei das Internet der Dinge die nächste große Welle ist, die den Versicherungsmarkt trifft. Dies wird viel größer sein als die Umstellung auf Direktvertrieb oder Preisaggregatoren. Das Internet der Dinge wird sich sehr störend auf die Versicherung auswirken, und wir könnten eine Aufwertung ihres gesamten Modells feststellen. 

„Wie bei den früheren Störungen in dieser Branche werden die ersten Akteure die Landschaft definieren und den zukünftigen Wert erfassen sowie sich vor weiteren Disintermediationen schützen.

„Etwa ein Drittel aller Haushaltsansprüche bezieht sich auf Wasserlecks. Durch Anschließen eines kleinen Geräts, wie z Wasserheld or Edelsteinsensor Zu den Netzleitungen eines Hauses kann der Wasserfluss kontinuierlich überwacht werden. Sobald eine Anomalie der Durchflussraten festgestellt wird, wird der Kunde und / oder Versicherer aufgefordert, proaktive Maßnahmen zu ergreifen. Dies kann einen Tweet an den Hausbesitzer zum Ausschalten der Stromversorgung oder einen automatischen Anruf an einen Klempner umfassen. Und im Fall von Water Hero kann der Wasserfluss sofort abgeschaltet werden.

„Es wird nicht jeden Vorfall stoppen, aber es wird viel verhindern. Dies bedeutet geringere Kosten für den Versicherer und eine bessere Erfahrung für den Hausbesitzer. “

Die Rolle der Versicherung in der Gesellschaft neu definieren

Bis heute hatten Versicherer und Versicherer viel schlechte Presse, von denen einige verdient waren. Ich bin jedoch im Lager, dass Versicherungen das Fundament von Gesellschaft und Handel sind. Und es gab noch nie einen besseren Zeitpunkt für Versicherer, um die schlechte Presse zu bekämpfen und ihre Marke neu zu erfinden.

IoT und InsurTech ermöglichen es den Versicherern, die Umstellung auf Vorauszahlung zu akzeptieren. Die Verlagerung eher zur Vorbeugung als zur Heilung.

Jon fuhr fort; „Versicherer sollten sich benachbarte Märkte ansehen und mit Telekommunikations- und Technologieanbietern zusammenarbeiten, um Ereignisse zu vermeiden, bevor ein Schaden entsteht. In Großbritannien haben nur etwa 10% der Haushalte tatsächlich eine Art überwachten Alarm, wobei fast ein Drittel einen Alarm nur für Glocken hat. Viele von ihnen werden von niemandem überwacht, was bedeutet, dass sie zwar einen potenziellen Eindringling abschrecken, aber im Falle eines Einbruchs wenig zur Beruhigung beitragen. Sie nerven nur die Nachbarn. Nicht besonders schlau! 

„Aber mit IoT ändert sich alles. Anstelle eines statischen, getrennten Alarmsystems schafft das vernetzte Zuhause ein Lifestyle-Engagement (Anmerkung des Herausgebers; Klingt vertraut!).

„Von ihrem Handy aus wissen die Eltern, dass der kleine Johnny nach Hause gekommen ist. Visuelle Überprüfung mit IP-Kameras, wie z Logitechs Kreis Geben Sie den Kunden die Gewissheit, dass die Person zu Hause dort sein soll. Wenn Sie dann angeschlossene Lautsprecher, intelligente Lichter usw. hinzufügen, kann ein Hausbesitzer leicht den Eindruck eines Wohnhauses erwecken, selbst wenn niemand da ist, von einem virtuellen Hundebellen bis hin zu Musik und Licht, die ein- und ausgeschaltet werden. Dein eigenes "Allein zu Hause"! Und im Falle eines Rauchmelders in der Nacht können die Lichter automatisch aufleuchten, was einen schnellen Ausstieg für alle einfacher und einfacher macht.

„Wir werden sehen, dass diese Systeme mit anderen in der lokalen Gemeinschaft verbunden sind. eine Nachbarschaftswache für die 21st Jahrhundert. Ein gutes Beispiel ist NextDoor.com Schaffung von Mikrogemeinschaften von Nachbarn, die sich im Notfall gegenseitig unterstützen können. “

(Anmerkung des Herausgebers: Wir begeben uns jetzt in die Welt von Maschine 2 Maschine, Datenaustausch, Internet of Value, Blockchain und Bitcoin. Dies ist ein Thema für einen anderen Beitrag, aber ich möchte Sie vorerst dazu auffordern Lesen Sie dieses ausgezeichnete Stück von Chris Skinner).

Hackathons sind mehr als nur Bier und Pizza

Um eine andere Perspektive zu bekommen, habe ich mich eingeholt Craig Polley In der Woche danach haben er und sein Team kürzlich zwei Auszeichnungen erhalten Startupbootcamp Hackathon in der Aviva Garage in London.

Craig ist ein Versicherungsmann.

Er ist seit 20 Jahren im Spiel zur Schadensregulierung tätig. Nachdem Craig seine Idee für eine IoT-Lösung zur kontinuierlichen Überwachung von Gebäudebewegungen und -senkungen vorgestellt hatte, stellte er sich mit einem Hobby-Kit, das er für weniger als 100 Pfund bei Radio Spares gekauft hatte, in die Garage.

Er hat mir das gezeigt Smart Everything Board mit eingebauten Sensoren und Lizenz für Sigfox. Genau wie beim Spielen mit einem modernen Meccano-Set begann Craig damit, Sensoren und andere Elektronik hinzuzufügen, um ein einfaches, kostengünstiges Gerät zu entwickeln, mit dem er messen kann, was er wollte.

Während Jons Perspektive aus war innerhalb Craig, das vernetzte Zuhause, ging ein Problem an aussen. In diesem Fall das Problem der Senkung.

Senio-Logo

Craig's InsurTech-Geschäft, genannt RiskSensio Automatisieren Sie die kontinuierliche Überwachung der Gebäudebewegung mithilfe von IoT-Sensoren. Beim Hackathon gewann Risksensio die Auszeichnungen für die beste Technologie und die beste Datenquelle und Bewertung.

Erklärte Craig; „Senkungsprobleme sind hauptsächlich Bodenzustandsprobleme, die sich unter trockenen Bedingungen verschlimmern. Eine der größten Gefahren sind überwachsene Bäume. Sie nehmen das gesamte Wasser durch ihre Wurzeln auf, dann schrumpfen die Wurzeln während einer sehr trockenen Zeit, der Ton kollabiert und Sie bekommen ein Absinken.

Der Verband britischer Versicherer berichtet, dass in einem normalen Jahr rund 35,000 inländische Senkungsansprüche zu einem Preis von rund 250 Millionen Pfund Sterling bestehen. In einem heißen, trockenen Jahr steigt die Anzahl der Schadensfälle erheblich an. In einem solchen „Ereignisjahr“ war 2003, als die Anzahl der Schadensfälle 55,000 überstieg und die Kosten um 60% auf 400 Mio. GBP stiegen. Es wird geschätzt, dass die Vegetation (hauptsächlich Bäume) 70% der gültigen Ansprüche in Ereignisjahren ausmacht.

Der ABI sagt auch dieses Absinken voraus (Abwärtsbewegung der Bodenoberfläche) Die Ansprüche werden bis 600 2050 Millionen Pfund pro Jahr erreichen.

Craig erklärte, wie RiskSensio das Spiel für Versicherer verändert. „Das vom Justierer verwendete System im alten Stil wurde aufgerufen eine verräterische Geschichte Dies setzt voraus, dass ein Ingenieur in regelmäßigen Abständen vor Ort ist, um die Bewegung zu messen. Der Versicherer möchte erst mit Reparaturen beginnen, wenn sich das Gebäude niedergelassen hat. Der Nachteil sind jedoch die erweiterten Kosten, da die Bewertung manuell erfolgt und immer länger dauert als erforderlich.

„Unsere Lösung ist ein IoT-Gerät zur Überwachung der Gebäudebewegung. Es ist weitaus billiger als das Senden eines Justierers an die Baustelle. Es bietet auch eine kontinuierliche Überwachung anstelle einer manuellen Überprüfung und das Ausfüllen der Formulare, die die Bewegung verfolgen. Wir vermeiden teure Gebühren für mobile Daten, indem wir das Netzwerk mit schmaler Bandbreite von verwenden Arqiva basiert auf der SigFox-Technologie.

"Wir haben einen alten analogen Prozess durch einen digitalen ersetzt!"

Verwendung externer Daten zur Bereicherung der Ergebnisse

Erklärte Craig; „Ich habe mich an die Cranfield University gewandt, um ihre zu nutzen Landinformationsdatenbank namens LANDIS. Sie gewährten mir freundlicherweise eine Lizenz für den Zugriff auf ihren Service für den Hackathon.

„Sie haben Bodendatensätze für ganz Großbritannien kartiert. Dies sind im Wesentlichen Wärmekarten und werden als Referenzpunkt bei der Quantifizierung des Risikos und der Gefahr eines Gebäudes anhand des Grundstücks verwendet, auf dem es gebaut wurde.

„Um die Daten noch weiter zu bereichern, hat Cranfield eine Partnerschaft geschlossen Blauer Himmel, die eine erstellt haben Nationale Baumkarte Verwenden Sie unbemannte Fahrzeuge, um jeden Baum über 3 Fuß hoch abzubilden.

Wie geht es weiter mit den Versicherern?

Es besteht kein Zweifel, dass InsurTech und IoT den Versicherern viel bessere Einblicke in das Kundenverhalten bieten. Dies führt zu einer höheren Granularität der Risikomodelle und bringt die Versicherer näher an die Personalisierung heran.

Darüber hinaus können Versicherer durch proaktive Überwachung und Bewertung die Kosten und das Risiko massiv senken.

Die Leistung des IoT-Anwendungsfalls wird massiv gesteigert, wenn sich InsurTech und IoT mit externen Referenzdaten vermischen. Wenn dies als visuelles Dashboard wiedergegeben wird, ist das Ergebnis für Versicherer sehr wirkungsvoll.

IoT ist zwar eine enorme Chance für Versicherer, schafft aber auch die größte Bedrohung durch neue Marktteilnehmer!

Der Autor, Rick Huckstepist ein InsurTech-Vordenker und Herausgeber von InsurTech Weekly für The Digital Insurer.

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