Vier Wege, wie autonome Fahrzeuge die Autoversicherung ändern

Autonome Fahrzeuge werden niemals betrunken, schläfrig oder abgelenkt

Das erste moderne Automobil gilt allgemein als das Benz Motor Car No1. 1886 von Karl Benz patentiert, ist dies „das fehlende Glied zwischen Autos und Pferdekutschen”In den Tagen vor der Autoversicherung.

Vergleichen und kontrastieren Sie das Auto Nr. 1 mit seinem 21^st Jahrhundert Gegenstücke und es gibt eine Welt voller Unterschiede. Besonders wenn es um Fortschritte in der Fahrzeugsicherheitstechnologie geht; Die Überwachung des toten Winkels, die Spurkontrolle, die Notbremsung, die Traktionskontrolle und die Erkennung von Schläfrigkeit werden jetzt in die globale Fahrgemeinschaft aufgenommen.

Im Laufe der Zeit werden diese Funktionen alle einen erheblichen Einfluss auf die Reduzierung der Weltweit 1.25 Millionen Todesfälle aufgrund von Fahrzeugunfällen (wie für 2014 gemeldet).

Tatsache ist jedoch, dass diese Sicherheitsmerkmale, egal wie gut sie sind, den Hauptfaktor bei Verkehrsunfällen, uns, nicht vollständig kompensieren können!

In den Vereinigten Staaten, 94% der Abstürze sind auf menschliches Versagen zurückzuführen von Geschwindigkeitsüberschreitung, Alkohol, Ablenkung oder Schläfrigkeit. Das Nationaler Sicherheitsrat Schätzungen zufolge starben 40,000 rund 2016 Amerikaner auf der Straße, ein Anstieg von 6% gegenüber dem Vorjahr.

In Großbritannien, nach diesem Bericht von Matthew Avery von Thatcham Research23% der Kfz-Ansprüche beziehen sich auf Parkvorfälle. Davon entfielen drei Viertel auf die Umkehrung. Dies entsprach 1.7 Mrd. GBP an Ansprüchen, die durch menschliches Versagen verursacht wurden und durch autonome Fahrzeuge beseitigt würden.

Hurra für autonome Fahrzeuge, aber was meinen wir?

Das Problem bei autonomen Fahrzeugen ist, dass nicht alle autonomen Fahrzeuge gleich sind. Aus diesem Grund gibt es den Standard J3016, um sie zu definieren. Dies Der internationale Standard für autonome Fahrzeuge wurde 2014 von der Society for Automotive Engineers International (SAE) definiert.. Es basiert auf sechs Klassifizierungsebenen von Null für keine Automatisierung bis zu Stufe 5 für die vollständige Automatisierung.

Bildquelle: CleanTechnica

Diese Tabelle erklärt es gut. Bei den Stufen 0 bis 3 muss ein menschlicher Fahrer die Kontrolle übernehmen, auch wenn ein Teil der Teilautomatisierung verwendet wird. Die Stufen 4 und 5 definieren die Bedingungen, unter denen das automatisierte Fahrsystem mit einem menschlichen Fahrer die Kontrolle hat gegebenenfalls in der Lage sein, unter bestimmten Umständen zu übernehmen, aber nicht als Rückfallposition zu fungieren.

Um dies in einen Zusammenhang zu bringen, befindet sich Teslas viel gepriesenes Autopilot-System heute (nur) auf Stufe 2, auch wenn sie sich möglicherweise höher vermarkten. Der Erste Serienfertiges Level 3 Auto wird später in diesem Jahr in Form des Audi A8 erwartet.

Gesetzesänderungen werden das Tempo der Einführung für autonome Autos bestimmen

Während die autonome Fahrzeugtechnologie in rasantem Tempo entwickelt wird, sind die Regeln und Vorschriften der Straße das größte Hindernis für ihre Einführung. Jede Gerichtsbarkeit ist anders, aber alle haben eines gemeinsam. Sie alle haben Gesetze, die für das konventionelle Auto in den Händen eines konventionellen Menschen geschrieben wurden.

Die Haftung liegt beim Fahrer… und das muss sich ändern.

Um mehr darüber zu erfahren, wie sich Regierungen und Industrie auf die Veränderungen vorbereiten, die auf uns zukommen, suchte ich die Beratung durch einen Branchenexperten. David Williams von AXA UK ist ein 30-jähriger Veteran der Versicherungsbranche und stark mit der Strategisches Programm des Zentrums für vernetzte und autonome Fahrzeuge der britischen Regierung.

David sagte es mir; „I Ich glaube, Großbritannien ist zweifellos führend, da wir die Wiener Konvention nicht unterzeichnet haben, was uns einen Vorsprung verschafft. Das Rechnung für automatisierte und Elektrofahrzeuge (AEV) geht gerade durch das Parlament. In Großbritannien gibt es seit einiger Zeit Vorschriften und einen Verhaltenskodex für die Prüfung autonomer Fahrzeuge. “

Wenn Sie nicht wissen, ist der AEV-Gesetzentwurf der britischen Regierung die Gesetzgebung, die eine Autoversicherung für autonome Autos in Großbritannien ermöglicht.

Einige behaupten, dass die USA führend sind. Vielleicht im Silicon Valley, aber wenn es um Regulierung geht, ist das ein gemischtes Bild. Einige Staaten erlauben fahrerlose Autos auf der Straße, andere nicht. Im vergangenen Monat berichtete Reuters, dass die US-Verkehrsministerin Elaine Chao von Präsident Trumps Regierung kurz davor steht „Vorschriften neu schreiben, die ein Hindernis für Roboterfahrzeuge darstellen“.

Sicherere Autos bedeuten nicht automatisch, dass die Versicherungskosten sinken

Wenn all diese Technologie auf uns zukommt und sie auf den Straßen sicherer macht, werden dadurch die Versicherungskosten gesenkt?

Ich habe diese Frage an David gestellt: „Das denkst du doch, oder? Tatsache ist jedoch, dass die Kosten für die Motorreparatur in Großbritannien in den letzten drei Jahren um 32% gestiegen sind. Dies ist hauptsächlich auf die Kosten für zusätzliche Technologie in Autos zurückzuführen, die größtenteils aus Sicherheitsausrüstung besteht.

„Sicherere Autos bedeuten nicht automatisch niedrigere Versicherungsprämien. Nicht solange wir in einem sind Übergangsphase. Langfristig werden sie es ja tun herunter kommen. Aber nur, wenn sich die Sicherheitsfunktionstechnologie weit verbreitet und die Stückkosten sinken. Dann würden Sie erwarten, dass die Sicherheitsdividende fließt, um die Versicherungskosten zu senken. “

Was bedeutet das alles für die Autoversicherung?

Das Argument für autonome Autos ist ziemlich eindeutig. Technologie sorgt für bessere Fahrer als wir fehlbaren Menschen. Dies führt zur nahezu vollständigen Beseitigung von Unfällen, die durch Ablenkung, Müdigkeit und Unerfahrenheit verursacht werden. Dies führt dazu, dass Menschen auf ihren Reisen Freizeit haben, um zu arbeiten, zu schlafen, zu spielen und zu essen.

Niemand wird jemals abstürzen. Daher brauchen Sie keine Autoversicherung mehr!

Bevor wir jedoch diesen Todesstoß auslösen, sollten wir uns daran erinnern, dass die autonome Fahrzeugtechnologie noch in den Kinderschuhen steckt. Wie wir gesehen haben, passieren Unfälle der Tesla-Tod während des Autopiloten im Jahr 2016. Und die heutigen Nachrichten von ein selbstfahrendes Uber-Auto, das in einen tödlichen Unfall verwickelt ist.

Und Waymo, Googles autonomes Fahrzeugprojekt, mit noch mehr als vier Millionen Meilen meldet "Deaktivierungen" im autonomen Modus in ihren neuesten Berichten an die DMV.

Die gute Nachricht ist jedoch, dass die Technologie nur besser werden kann und wird. So wie die Trolley-Debatte und die moralische und ethische Fragen, die durch künstliche Entscheidungsfindung aufgeworfen werden wird ein akzeptables Medium finden, IMHO.

Auf lange Sicht wird es weitaus weniger Unfälle und viel weniger Schadensfälle geben. Aber dies ist natürlich ein zweischneidiges Schwert für Versicherer mit deutlich niedrigeren Prämien.

Die Frage ist nicht mehr, ob sich die Autoversicherung ändern wird oder nicht, denn sie wird sich definitiv ändern. Die eigentlichen Fragen sind, wann und wie sich dies ändern wird. Mit Hilfe von David habe ich vier Auswirkungen autonomer Fahrzeuge auf die Autoversicherung dargelegt.

AUTONOME FAHRZEUGauswirkungen Nr. 1: Weniger Ansprüche, weniger Betrug und niedrigere Prämien

In den USA machen Autoversicherungen rund 175 Mrd. USD des P & C-Marktes aus. In den letzten zehn Jahren ist die Häufigkeit von Haftpflicht- und Schadensersatzansprüchen aufgrund von Verkehrsunfällen weitgehend unverändert geblieben.

Die durchschnittlichen Kosten für Personenschäden pro Schadensfall sind jedoch im gleichen Zeitraum um rund 30% gestiegen. Autonome Fahrzeuge würden diesen Trend umkehren. Der Schritt in Richtung Autonomie würde zu erheblichen Einsparungen bei der Verwaltung niedrigerer Ansprüche und bei den Auszahlungen für Versicherer führen.

Diese Einsparungen würden jedoch mit erheblichen Prämienreduzierungen einhergehen. In Großbritannien haben Autoversicherer im vergangenen Jahr private Kfz-Versicherungsprämien in Höhe von ca. 8 Mrd. GBP gezeichnet. Einige Schätzungen, die ich gesehen habe, sagen einen Rückgang der Prämien für Autoversicherungen um bis zu 50% bis 80% voraus!

Mit dieser Verringerung der Unfälle und Zwischenfälle wird ein Rückgang des Betrugs einhergehen. Nicht nur, weil es weniger Zwischenfälle gibt, sondern weil die dem Versicherer zur Verfügung stehenden Informationen erheblich besser sind.

Der betrügerische Kunde hat wenig oder gar keine Zeit, sich verschönerte Antworten auszudenken, wenn die vom Versicherer benötigten Daten aus den Telematik- und Sensordaten im Auto und auf Ihrem Mobiltelefon stammen. Versicherer können sich ohne Eingaben des Kunden ein besseres Bild davon machen, was passiert ist.

Ich fragte David, ob er meiner Meinung dazu zustimme. "Ja natürlich. Dies setzt jedoch eine vollständige und umfassende Zusammenarbeit zwischen Automobilherstellern und Versicherern beim Datenaustausch voraus. Es ist ein langer Weg, um das richtig zu machen. Und vergessen wir nicht, dass es regulatorische Fragen zum Datenschutz gibt. Theoretisch klingt alles großartig. “

Der Kampf um Zugang und Besitz von Daten wird immer weiter gehen. Das ist eine Geschichte für einen anderen Tag.

AUTONOME FAHRZEUGauswirkungen Nr. 2: Verlagerung der Haftung vom Fahrer auf das Fahrzeug

Als am 8. Oktober 2015 der Chef von Volvo, CEO Haken Sammuelsson, sagte: "Volvo übernimmt die volle Haftung, wenn sich eines seiner Autos im autonomen Modus befindet." es klang, als würde er das Ende der Autoversicherung signalisieren.

Volvo hat es als erster gesagt, und andere Hersteller sind diesem Beispiel gefolgt. Wenn sich der Autopilot des Herstellers auf dem Fahrersitz befindet, verlagert sich die Versicherungshaftung im Wesentlichen vom Fahrer auf den Hersteller.

Die Realität ist jedoch, dass Autohersteller nicht so sehr daran interessiert sind, das Versicherungsrisiko zu übernehmen. Immerhin haben sie gerade Milliarden US-Dollar für Forschung und Entwicklung ausgegeben, um unsere Straßen sicherer zu machen und Unfälle um 80-90% zu reduzieren. Sie haben dies nicht getan, um dann 100% Haftung für alles zu tragen, was auf der Straße passiert.

Aus diesem Grund verlagert die britische AEV-Rechnung die Haftung auf das Fahrzeug und nicht auf den Hersteller.

David erklärte; „Die AEV-Rechnung in Großbritannien macht deutlich, wann die Haftung von 'The Driver' abweicht, und das nur, wenn es sich um Fahrzeuge der Stufen 4 oder 5 handelt. Ab diesem Zeitpunkt geht die Haftung auf das Fahrzeug über, jedoch auf eine RTA (Straßenverkehrsordnung) Eine konforme Versicherungspolice ist weiterhin erforderlich, und der Versicherer kümmert sich zunächst um den Schaden.

"Viele Leute dachten, die Haftung würde einfach auf den Hersteller übertragen, aber das ist nicht so einfach, und die AEV-Rechnung stellt sicher, dass es keine Lücken gibt."

Dies ist ein wichtiger Punkt. Weil die AEV-Rechnung dem Versicherer strenge Verpflichtungen zur Auszahlung im Falle eines Vorfalls mit dem versicherten Fahrzeug auferlegt, unabhängig vom Verschulden. Dann kann der Versicherer die Rückforderung als sekundäre Maßnahme verfolgen.

AUTONOME FAHRZEUGauswirkungen Nr. 3: Ihr cLaims Geschichte und Fahrverhalten werden irrelevant

Da sich die Haftung auf das Fahrzeug verlagert, wird sich die Art und Weise, wie die Autoversicherung bewertet wird, grundlegend ändern. Risikoprofile basierend auf dem Alter und der Schadenhistorie eines Fahrers sind nicht länger die Grundlage für Premium-Preise. Stattdessen wird die Risikobewertung Variablen wie die Software-Levels auf dieselbe Weise widerspiegeln, wie sie sich heute an die Geschichte ohne Schadensersatz anpassen.

David erklärte: „Die Versicherer müssen intern eine ganze Reihe neuer Fähigkeiten und Fachkenntnisse entwickeln, die die komplizierten Details jedes Kraftfahrzeugs vollständig verstehen. Dies ist nicht nur eine mechanische, sondern auch eine technologische Anforderung. Für Versicherer wird es eine Herausforderung sein, mit Änderungen an Fahrzeugen Schritt zu halten, die regelmäßig aktualisiert und innerhalb der Laufzeit einer Police geändert werden. “

Dies wirft natürlich auch eine Frage zum Telematiksegment von InsurTech auf. Wenn der Treiber nicht mehr relevant ist, ist auch das Fahrerverhalten nicht mehr relevant. Es wird lange dauern, bis die telematikbasierte Versicherung überflüssig wird, aber es wird überflüssig.

AUTONOME FAHRZEUGauswirkungen Nr. 4: Die Hersteller machen die Versicherung insgesamt überflüssig

Dies ist die lange Einstellung der 4. Hier geht's!

Motorhersteller verstehen den Kundenservice. Sie tun alles, um Sie in einen Ausstellungsraum zu ermutigen, und lieben es, wenn Sie Ihr Auto zu einem Service bei einem Haupthändler bringen. Mit freundlicher Genehmigung von Autos, Kaffee bei der Ankunft, sie reinigen Ihr Auto und liefern es sogar an Sie zurück.

Es gibt kein Äquivalent in der Versicherung!

Stellen Sie sich also vor, der Motorhersteller bündelt eine ganze Reihe von Dienstleistungen mit Ihrem brandneuen Fahrzeug. Einschließlich der Deckungsformen, die Ihnen Ihre Autoversicherung heute bietet. Dies ist absolut sinnvoll, da die Automobilhersteller die Bedeutung der Markentreue, die auf Vertrauen und Kundenservice beruht, wirklich kennen. Und sie haben die Infrastruktur und die Bilanz, um dies zu tun.

Seit über einem Jahr Tesla hat darüber gesprochen, einen einzigen Preis für das Auto anzubieten.

Ich fragte David nach seiner Perspektive zu diesem Gedanken, dass der Hersteller die Notwendigkeit einer Autoversicherung beseitigt. „Ich bin mir nicht so sicher, Rick. Das Service-Bundle-Argument ist theoretisch ein gültiger Ansatz. Aber trotz aller Hersteller, die über Finanzdienstleistungswaffen verfügen und in der besten Position sind, verkaufen sie einen sehr kleinen Teil der Kfz-Versicherungen.

 "Teslas Rede über die Bündelung von Versicherungen liegt hauptsächlich daran, dass ihre Kunden Schwierigkeiten haben, eine Versicherung zu einem angemessenen Preis abzuschließen. Ich kenne mehrere britische Versicherer, die sich geweigert haben, sie zu versichern. “

Sie können mehr von meinen Gedanken zu diesem Thema lesen In diesem Artikel habe ich vor ein paar Monaten geschrieben.

Bedeuten autonome Fahrzeuge das Ende der Autoversicherung?

Ich habe Berichte gesehen, in denen dies der Anfang vom Ende für die Autoversicherung genannt wurde. Ich sehe das nicht so. Es wird sich definitiv ändern, aber es wird immer noch existieren. Von der grundlegenden Verlagerung der Haftung vom Fahrer zum Fahrzeug. Von der Art und Weise, wie das Risiko profiliert, bewertet und bewertet wird, bis zur Ersetzung des Versicherungsschutzes von einer Versicherungslinie zur anderen.

Die Autohersteller sagen, dass sie die Haftung übernehmen werden, aber ihr Geld noch nicht dort einsetzen müssen, wo ihr Mund ist. Wer weiß, vielleicht werden sie das Versprechen einhalten und wir werden eine Verlagerung zur kommerziellen Deckung sehen. Oder sie entwickeln ein Hybridmodell, indem sie sich selbst aus ihren eigenen Bilanzen versichern und Großhandel bei den Rückversicherern kaufen.

Aber das ist wahrscheinlich kein wesentliches Segment der neuen Weltordnung für Autoversicherungen, IMHO. Es wird weiterhin eine Autoversicherung geben; es wird nur in einer ganz anderen Form sein.

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Rick Huckstep ist Vorsitzender von The Digital Insurer. Rick ist ein InsurTech-Vordenker, Hauptredner, Berater und Investor von Tech-Startups.