Vertrauen in eine automatisierte Welt: Wenn HealthTech auf InsurTech trifft

Vertrauen Sie einer Maschine mehr als Ihrem Arzt

Die Arztpraxis und das Versicherungsbüro haben viel gemeinsam. Beide verlassen sich auf den individuellen Intellekt eines Experten, um zu bewerten, vorherzusagen und vorherzusagen. Beide Büros verwenden weiterhin Werkzeuge und Techniken, die in den letzten 100 Jahren weitgehend unverändert geblieben sind. Denken Sie an Stethoskop- und statistische Modelle. Und beide setzen menschliche Anstrengungen für Aufgaben ein, die jetzt mit moderner Technologie, auch bekannt als HealthTech und InsurTech, besser erledigt werden können.

Quelle: SingularityHub

Das Größte, was sie gemeinsam haben, ist ihre massive Abhängigkeit von Daten und dem menschlichen Verstand, um sie zu verarbeiten.

Da das Ausmaß und die Komplexität von Daten im digitalen Zeitalter explodiert sind, hat sich dies auch für beide Branchen als große Herausforderung erwiesen. Für einen Menschen ist es einfach unvorstellbar, mit der riesigen und ständig wachsenden Datenmenge umzugehen, die heute verfügbar ist.

Und es ist eine Situation, die aus menschlicher Sicht immer schwieriger wird.

Aus diesem Grund wird die Entwicklung von Technologien für künstliche Intelligenz (KI) und maschinelles Lernen (ML) einen tiefgreifenden Einfluss auf die Weiterentwicklung sowohl der medizinischen als auch der Versicherungsbranche haben.

Der Aufstieg der anthropomorphen Maschine

Mit diesem Datenwachstum und der Unfähigkeit des Menschen, es zu verarbeiten, geht die Fahrtrichtung in Richtung Datenverarbeitungsmaschinen (klingt wieder wie Deja Vu!). Im Gegensatz zu den "dummen" Datenverarbeitungsmaschinen der 60er, 70er und 80er Jahre ist dies jedoch die HealthTech-Ära der künstlichen Intelligenz, des maschinellen Lernens und von Big Data. Es ist nicht mehr das Zeug der Science-Fiction.

Die Frage, ob medizinische Funktionen von einer Maschine ausgeführt werden können, wurde bereits beantwortet. Im Jahr 2015 IBMs Watson "Die Diagnose einer seltenen Form von Leukämie bei einem Patienten wurde erheblich beschleunigt".

In den USA im letzten Jahr Dieser Bericht zeigte, wie ein humanoider Bot teure und zeitaufwändige Besuche in einer Arztpraxis ersetzte, wenn er ein junges Mädchen mit Zerebralparese behandelte. Social Companion Robots von Leuten wie Für, Blaue Frosch-Robotik und Wand sind die nächste Generation von HealthTech- und Mensch-zu-Maschine-Kommunikationsgeräten.

Anstatt einfach wie Alexa oder Siri zu reagieren, können sie zurückreden und sich engagieren. Und sie werden viele Daten über ihre menschlichen Gefährten sammeln. Dazu gehören Lebensstil- und Verhaltensdaten, anhand derer der Gesundheitsansatz des Menschen bestimmt werden kann. Und ihre Einstellung zum Risiko.

 Der Semantic Insurer kommt auf Sie zu und früher als Sie denken

Im letzten Monat InsurTech Insights behandelte ich das Internet der Dinge und das Smart Home. Ich habe die Vorstellung eines semantischen Versicherers angesprochen. Hier wird eine „Versicherungsmaschine“ kontinuierlich mit Rohdaten aus zahlreichen Quellen gefüttert. Infolgedessen weiß der Semantic Insurer, wer Sie sind, wo Sie sind, was Sie tun und wie Sie es tun. Sie wissen, was Ihre Risiken sind und welche Deckung Sie benötigen.

Dies ist ein digitales Versicherungsmodell, mit dem Sie Ihren Versicherungsschutz in Echtzeit neu bewerten und dynamisch anpassen können, je nachdem, wie Sie Ihr Leben leben. Es ist personalisiert und einzigartig für Sie.

Hier ist ein Healthtech-Beispiel, das auf Versicherungen angewendet werden kann. Eines der 40 Patente von Google im Bereich der digitalen Gesundheitsversorgung betrifft einen optischen Sensor, der Ihre Herz-Kreislauf-Gesundheit überwacht. Dieses Gerät könnte in Ihrem Badezimmerspiegel platziert werden. Es verfolgt die Dynamik des Blutflusses im Körper und kann subtile Veränderungen erkennen, die auf ein Problem hinweisen könnten.

Es klingt wie eine Spielerei. Das Google-Patent weist jedoch darauf hin, dass die Überwachung zu Hause ein vollständigeres Bild der kardiovaskulären Gesundheit bietet als eine medizinische Untersuchung zu einem bestimmten Zeitpunkt.

Stellen Sie sich nun vor, dies ist einer der Healthtech-Datenpunkte, die Ihrem Semantic Insurer zugeführt werden. Glauben Sie, dass der Versicherer proaktive und unterstützende Maßnahmen ergreifen könnte, wenn er dies von Anfang an wüsste? Und nicht, um ihre Kosten zu minimieren oder die Prämie zu erhöhen, sondern als Support-Service, bei dem der semantische Versicherer das Wohlbefinden seiner Kunden im Vordergrund hat.

Wo HealthTech auf InsurTech trifft

Obwohl ich glaube, dass dies die Zukunft für Versicherungen ist, ist es noch ein langer Weg. Zum Teil, weil die bestehenden Systeme und alten Arbeitsweisen es den etablierten Versicherern unmöglich machen, Innovationen von innen heraus zu entwickeln. Und weil die Technologie in vielen Fällen noch nicht vollständig oder universell verfügbar ist, um den Semantic Insurer Wirklichkeit werden zu lassen.

Zum Beispiel gibt es keine Möglichkeit, die Aufzeichnung dessen, was wir essen und trinken, zu automatisieren. Dies bedeutet, dass Daten wie Ernährung, Wasserverbrauch oder Kalorienaufnahme vom menschlichen Input abhängen.

Um uns wieder ins Hier und Jetzt zu bringen, sprach ich mit zwei HealthTech-Gründern, die im Versicherungsbereich tätig sind. Alistair Wickens und Sebastian Gaudin sind die CEOs von Qualität und Die CareVoice beziehungsweise. Und beide haben HealthTech-Plattformen gebaut, die heute von Versicherern genutzt werden.

 Quealth und der universelle Gesundheitsfaktor

Quealth ist ein universeller Gesundheitsfaktor. Sie waren die ersten, die eine Healthtech-Lösung auf den Markt brachten, die medizinische Daten und Daten zum Lebensstil kombinierte, um das Äquivalent eines Kredit-Scores für Ihre Gesundheit zu erzielen.

Die Quealth-App sammelt Gesundheits- und Lebensstildaten aus mehreren Quellen, um Ihr Risiko für die Entwicklung einer oder mehrerer der fünf vermeidbaren Lebensstilkrankheiten zu bewerten. Das sind Herz-Kreislauf, COPD (Lunge), Diabetes, Demenz und Krebs.

Unter Verwendung des Quealth-Scores und der regelmäßig aktualisierten Datenquellen bietet Quealth klinische Relevanz und führt eine Reihe hochgradig personalisierter Interventionen ein, um die persönlichen Gesundheits- und Lebensstilziele zu unterstützen und das zukünftige Gesundheitsrisiko positiv zu beeinflussen.

Quealth ist eine äußerst leistungsstarke Plattform für Risikoanalysen und -vorhersagen, die von führenden Wissenschaftlern der University of Nottingham validiert wurde. Das Ergebnis ist, dass der Quealth-Score mit bewertet wurde "Eines der genauesten Risikoprognosewerkzeuge auf dem Markt" mit einer Genauigkeit von 75-80%. Der Score ist jetzt als API-basiertes Modell verfügbar, mit dem Versicherer ihre eigenen Apps und Servicevorschläge basierend auf dieser Technologie erstellen können.

Automatisierte Echtzeit- und dynamische Risikoprofilerstellung

Ich habe Alistair kürzlich eingeholt und ihn gefragt, was das Geheimnis von Quealth sei. Er erklärte, „Das zugrunde liegende Konzept besteht darin, eine einzige Zahl zu erstellen, mit der Menschen ihr Lebensstilverhalten verstehen und ändern und letztendlich ihr Gesundheitsrisiko verbessern können. Es gibt so viele Daten, dass wir durch die Nutzung dieser Datenquellen ein umfassendes Bild der Gesundheit eines Menschen erstellen können. “ 

„Das Aufregende ist, dass wir allmählich mehr über Personen verstehen, die auf Daten basieren, die existieren, ohne dass eine Person Daten physisch in ihr Telefon eingeben muss (dh Daten, die von immer ausgefeilteren tragbaren Technologien stammen) - und dazu gehört auch das Verständnis und die Integration von Genom -basierte Daten. 

„Da die Anzahl neuer Datenquellen weiter zunimmt, nähern wir uns immer mehr einer Zeit, in der Quealth mit sehr wenig Kundeneingang ausgeführt wird. Die Daten werden gesammelt und der Quealth-Score des Kunden im Hintergrund kontinuierlich aktualisiert. “

Um es klar auszudrücken, die Fahrtrichtung geht in Richtung der Erfassung aussagekräftiger Daten, die mit sehr wenig Eingaben des Benutzers hochautomatisiert werden. Dies ist ein wichtiger Schritt in der Entwicklung des semantischen Versicherers.

Das folgende Video erklärt, was Quealth ist und was es für Sie tut.

https://player.vimeo.com/video/146753801?autoplay=false&loop=false&byline=false&portrait=false&title=false

Der Weg zum personalisierten Versicherungsschutz

Quealth ist so viel mehr als nur eine andere App zur Gesundheitsbewertung. Alistair erklärte: „Das wahre Maß für eine Gesundheits-App ist ihre Fähigkeit, Verhaltensweisen zu ändern - ob dies jemanden dazu ermutigt, aktiver zu werden oder die Einhaltung seiner Medikamente aufrechtzuerhalten - und hier kommen unsere Programme zur Verhaltensänderung und zum Engagement zum Tragen.“ 

Die Anwendung der Quealth-Score- und Verhaltensprogramme erstreckt sich über viele Branchen. Der Grund, warum es für Versicherungen so offensichtlich ist, ist, dass es im traditionellen Ansatz zur Risikobewertung der Gesundheit und des Wohlbefindens einer Person ihresgleichen sucht.

Noch heute werden die Anforderungen an die Krankenversicherung nach einem einzigen Zeitpunkt festgelegt. Dies ist ein einheitlicher Prozess, der auf nicht überprüften Antworten des Kunden auf Fragen basiert, die nicht genau beantwortet werden können und nicht die Zukunft, sondern nur die Vergangenheit widerspiegeln. Die Benutzer werden dann in allgemeine Risikopools eingeteilt, die die besonderen Umstände des Einzelnen nur sehr wenig berücksichtigen.

Dank des kontinuierlichen Engagements von Quealth bietet es dem Benutzer etwas Wertvolles und stellt im Gegenzug sicher, dass der Gesundheitszustand einer Person regelmäßig überprüft wird, da die Gesundheits- und Lebensstildaten in Echtzeit überwacht werden.

 Wenn die Versicherung zum Mehrwertdienst wird 

Dies ist ein wichtiger Punkt für die Versicherungsbranche. Dies signalisiert den Trend für Versicherer, sich zu proaktiven Risikomanagern zu entwickeln.

Denn genau wie wir es bei Telematik und IoT im Motor- und Heimbereich sehen, können Versicherer und Versicherte durch das Sammeln mehrerer Datenquellen in Echtzeit das Risiko eines Schadens verringern.

In diesem Fall ändert sich die Versicherung von einem obligatorischen oder missbilligten Kauf zu einem Mehrwertdienst. Versicherer werden anfangen, wie Amazon zu denken und ihre Geschäfte so zu organisieren, dass sie dem Kunden dienen, ohne die Verluste zu minimieren.

Die CareVoice erhöht die Wertschöpfungskette der Versicherung

Ich habe Sebastien Gaudin, den CEO und Mitbegründer von The CareVoice, letzten November in Singapur kennengelernt. Ich hatte den Vorsitz The Digital Insurer Asia Conference und Sebastien waren Finalisten bei den InsurTech Awards.

Yannick Evan von Swiss Re und ich befragen Sebastien für The Digital Insurer Asia InsurTech Award

Die CareVoice ist ein hervorragendes Beispiel für das HealthTech-Treffen mit InsurTech. Sebastien hat einen medizinischen Hintergrund und ist ausgebildeter Apotheker. Er startete The CareVoice, um die Lücke zwischen Anbietern und Verbrauchern von Gesundheitsleistungen zu schließen. Er kannte die Herausforderungen von Angebot und Nachfrage aus erster Hand. Und wie schwierig es für Patienten (Kunden) war, Vertrauen in das Gesundheitssystem zu haben.

Und das führte ihn in die Welt der Versicherungen.

Sebastien erklärte; „Wir haben schnell festgestellt, dass es drei Möglichkeiten gibt, wie wir Versicherern helfen können, auf dem Gesundheitsmarkt effektiver zu sein.

„Zuerst das Vertrauen ansprechen. Die Kontaktaufnahme mit dem Versicherer, um herauszufinden, was in seinem Plan enthalten ist oder wo er sich behandeln lassen kann, ist ein Hindernis für die Kunden.

„Zweitens die Verbindung zwischen Kosten und Qualität herstellen. In Ermangelung eines aussagekräftigen Qualitätsbewertungssystems verwenden Kunden die Kosten als Maß für die Qualität. Das teuerste muss das beste sein, oder?

„Und drittens eine umfassende digitale Plattform. Wir haben in eine voll funktionsfähige, technologiegetriebene Plattform investiert. Dies gibt dem Versicherer eine schnelle Markteinführung mit einer sofort einsatzbereiten kostengünstigen mobilen Lösung, um seinen Kunden Gesundheitsdienste anzubieten. “

Mit CareVoice können Kunden ihre Gesundheitsversorgung besser verwalten

CareVoice ist eine SaaS-basierte HealthTech-Plattform, mit der Kunden ihre versicherungspflichtigen Gesundheitsleistungen verwalten können. CareVoice ist wie Quealth eine kostenlose App zum Herunterladen von Mobilgeräten. Jeder kann die Grundfunktionen nutzen. Für den Versicherungskunden erhalten sie jedoch Zugang zum VIP-Service.

Der Service ist für den Kunden auf der Grundlage seiner individuellen oder Gruppenrichtlinien personalisiert. Die HealthTech-Plattform bietet dem Kunden digitale Leitfäden, mit denen er seine Pflege besser verwalten kann. Es hilft Kunden bei der Auswahl ihrer Gesundheitsdienstleister und Fachkräfte auf der Grundlage der spezifischen Vereinbarungen des Versicherers. Außerdem gibt es einen Überprüfungs- und Feedbackprozess, mit dem Kunden die Leistung jedes Gesundheitsdienstleisters bewerten können.

Dies ist ein wichtiger Bestandteil des CareVoice-Angebots. Denn dieses kundenorientierte Bewertungssystem ermöglicht es den Versicherern, die Qualitätsdynamik zu steuern. Kunden sind besser über ihren Gesundheitsdienstleister informiert und Versicherer können das Kundenerlebnis, das sie für ihre Marke wünschen, besser verwalten.

DDie digitale Selbstbedienung ist die Zukunft des Schadenprozesses

Die neueste Entwicklung auf der CareVoice-Plattform ist der Schadenprozess. Sebastien sagte mir warum, „Das Kundenfeedback hat uns gezeigt, dass der Prozess ein unpopulärer Aufwand ist. Versicherer möchten sofort informiert werden, aber Kunden sorgen sich um ihre Gesundheit und wenden sich nicht an den Versicherer.

„CareVoice behebt dieses Problem direkt, indem es zu einem Self-Service-Prozess wird. Über die App kann der Kunde den Deckungsgrad und die verfügbaren Optionen sehen. Sie können ihre eigenen Entscheidungen treffen, die ihnen Transparenz und Sinn geben der Zufriedenheit. Der Versicherer erhält die benötigten Informationen sofort und ohne Kosten. Es ist ein Win-Win-Szenario. “

Es ist sicherlich!

Die CareVoice wird bereits in China eingeführt und hat Verträge mit Axa, PingAn und Chubb über 150 VIP-Mitglieder (Einzel- und Gruppenkunden) abgeschlossen.

InsurTech-Plattformen ermöglichen ein neues Versicherungsgeschäftsmodell

Quealth und The CareVoice sind hervorragende Beispiele für die neue Generation von Technologieplattformen, die die traditionellen Legacy-Systeme ersetzen werden. IMHO, das neue Geschäftsmodell für Versicherungen, wird sicherlich von hochautomatisierten, nur digitalen, plattformfähigen Versicherern dominiert.

Die Leser haben mich gesehen Besprechen Sie dieses Modell vorher hier.

Die Versicherung wird auf einen Mehrwertdienst umgestellt, der von vertrauenswürdigen Verbrauchermarken angeboten wird. Hier liegt der Fokus ganz auf dem Kunden (denken Sie an Bezos Level Obsession).

Sie werden von hochautomatisierten Technologieplattformen wie HealthTech-Firmen wie Quealth und The CareVoice angetrieben. Und untermauert von Experten im Umgang mit Risikokapital. Dies ist die Domäne der Rückversicherer.

Die Wertschöpfungskette der Versicherungen wird im Wesentlichen automatisiert und die Kosten um das 10-fache gesenkt.

Dies ist die Zukunft für Versicherungen, IMHO!

Fußnote: Die Ankündigung von Amazon, JP Morgan Chase und Berkshire Hathaway für das Gesundheitswesen

Auf 30^th Im Januar gaben diese drei Riesen dies heraus Pressemitteilung, in der eine gemeinnützige Kooperation angekündigt wird, um ihren US-Mitarbeitern eine Gesundheitslösung anzubieten. Die Veröffentlichung enthielt nur wenige Details, konnte jedoch die Märkte beeinflussen und eine Reihe von Artikeln über die bevorstehende Erschütterung der Gesundheitsbranche auslösen.

Ehrlich gesagt, nach allem, was ich gesehen habe, gibt es in vielen der Geschichten, die später über diese Ankündigung geschrieben wurden, wenig Substanz und viel Spekulation.

Klar ist, dass diese drei großen Arbeitgeber etwas für ihre Mitarbeiter tun müssen. Zusammen haben sie weltweit über eine Million Arbeiter. Die meisten von ihnen sind in den USA.

Warum? Weil das US-Gesundheitssystem kaputt ist.

Die USA sind das einzige entwickelte Land der Welt ohne ein universelles Gesundheitssystem. Dennoch gibt es mehr von seinem BIP für das Gesundheitswesen aus als jedes andere Land der Welt! Wie Buffet auf der letztjährigen Hauptversammlung feststellte, "Medizinische Kosten sind der Bandwurm der amerikanischen Wettbewerbsfähigkeit".

Das US-amerikanische Gesundheitssystem ist zur Finanzierung auf Versicherungen angewiesen. Obama führte den Affordable Care Act, auch bekannt als Obamacare, ein, der den Reichen Kapitalertragssteuern abnahm, um die Krankenversicherung für die Armen zu subventionieren. Trump gelobte, Obamacare abzubauen, und das tut er, ohne ein alternatives System an seine Stelle zu setzen.

Ich nehme die Ankündigung also so an, dass drei große Arbeitgeber die Angelegenheit selbst in die Hand nehmen. Sie möchten die Kosten und die Auswirkungen von Krankheit und Wohlbefinden in ihrem eigenen Unternehmen besser verwalten UND ihren Mitarbeitern eine bessere Lösung bieten.

Wenn sie Erfolg haben (und warum nicht), könnten sie diese HealthTech / InsurTech-Lösung natürlich auf den Markt bringen. Aber im Moment denke ich, dass sie Dinge im Sinn haben, die näher an ihrem Zuhause liegen.

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Rick Huckstep ist Vorsitzender von The Digital Insurer. Rick ist ein InsurTech-Vordenker, Hauptredner, Berater und Investor von Tech-Startups.