Telematikdaten und das neue Versicherungsengagement

Der Mangel an historischen Daten

In der Versicherung geht es seit Jahrhunderten darum, die Wahrscheinlichkeit eines schlechten (manchmal guten - siehe) abzuwägen Hole-in-One-Versicherung) Dinge, die einer Gruppe von Menschen passieren. Nehmen Sie etwas Prämie von diesen Leuten. Ansprüche bezahlen, wenn einigen dieser Leute die schlechten Dinge passiert sind. In 99.9% dieser Zeit waren die Daten recht spärlich, und die Versicherer mussten sich größtenteils auf Proxy-Bewertungsfaktoren, historische Ergebnisse und das Vertrauen verlassen, dass ihre Kunden ihre besten Anstrengungen unternehmen würden, um die schlimmen Dinge zu vermeiden.

Ich weiß, dass Versicherungen kein Glücksspiel sind, aber in vielerlei Hinsicht war die Branche in der Vergangenheit der Buchmacher Gottes.

Als ein Schiff in den 1700er und 1800er Jahren in See stach, kannten wir die Jahreszeit, die Route, das Schiff, die Fracht und den Kapitän und das war es auch schon. Die Reisen waren lang und gefährlich und die Wahrscheinlichkeit, dass etwas Schlimmes passiert, war relativ hoch.

Neue Daten, neue Erkenntnisse, neue Beziehungen

Heute haben wir weitaus mehr Daten - wir haben den Planeten kartiert, wir kennen die Oberflächenbedingungen in Echtzeit und die lokalen Wetterbedingungen einige Tage in der Zukunft und der Kapitän kann normalerweise die aktuelle Position seines Schiffes bis auf den Meter bestimmen. Zusätzlich, Daten aus den Schiffssystemen kann analysiert und ein Ausfall von Schlüsselkomponenten vorhergesagt werden, lange bevor dies auftritt Daten von der Ladung selbst kann sicherstellen, dass alles in Ordnung ist. Um das Ganze abzurunden, können wir während der Reise fast jederzeit in direktem Kontakt mit dem Schiff stehen. Das Spiel hat sich definitiv geändert.

Dennoch denken viele Versicherer immer noch, dass es bei Versicherungen nur darum geht, Ansprüche zu bezahlen, und profitable Versicherungen sehen, wie viele Ansprüche es gibt we kann "zu Recht" das Bezahlen vermeiden. Kein Wunder, dass unsere Kunden uns nicht vertrauen und warum die Branche so wenig geschätzt wird. Es muss nicht so sein.

Mit den Tools und Daten, die uns jetzt zur Verfügung stehen, können wir, so würde ich argumentieren, eine wahre Beziehung eingehen kollaborative Beziehung mit unseren Kunden zu helfen Sie Vermeiden Sie Schadenereignisse und ich spreche nicht nur von kommerziellen Risiken. T.elematik und mobile Geräte bieten dieselben Vorteile, die ich für den modernen Kapitän skizziert habe, und diese werden von der Öffentlichkeit bereits weitgehend angenommen.

Was ist Telematik?

Also was ist "Telematik" Ich höre dich fragen?

Als Kind der 60er Jahre bin ich auf einer Vielzahl von NASA-Weltraummissionen aufgewachsen, in denen Raumschiffe eingesetzt wurden Telemetrie war eine alltägliche Sache. Wir kannten den Status von Sauerstoff, Treibstoff, einer Vielzahl anderer Raumschiffsysteme und sogar die Gesundheit der Astronauten. Alle diese Daten strahlten zurück zur Erde und wurden in Echtzeit analysiert. Nichts hat dies mehr hervorgehoben als das Drama der Apollo 13-Mission, bei der eine Explosion auf dem Raumschiff die Astronauten fast getötet hätte. Die ganze Welt beobachtete und machte sich Sorgen über wichtige Daten wie CO2-Werte, Sauerstoffkapazität, Batterieleistung, verbleibende Lebensmittel und Wasser, die alle dank Telematik geliefert wurden.

Dank der Telematik konnten wir Raumsonden Milliarden von Meilen von der Erde entfernt senden und etwas über die Orte erfahren, die sie unterwegs besucht haben. Telematik hilft am besten F1-Motorsportteams halten ihre Fahrzeuge und Fahrer vorne. Dank der Telematik können führende Versicherer Risiken jetzt genauer zeichnen, Risiken durch Rückmeldungen positiv reduzieren und Schadensfälle proaktiv proaktiv verwalten.

Was kann die Telematik den Versicherern sagen?

Wie genau? Ein Versicherer verbrachte mehrere Jahre und zehn Millionen Dollar damit, Telematik-Fahrverhaltensdaten zu sammeln, die es ihm ermöglichten, seine Fahrbevölkerung in 10 Kategorien vom schlechtesten zum besten Fahrer zu unterteilen. Für jedes Segment konnten sie genau Vorhersage der Schadenshäufigkeit und wie sich herausstellte, war die Frequenz für die schlechten Fahrer viel höher als für die guten.

Eine andere Versicherungsgesellschaft hatte eine ähnliche Erfahrung, außer wenn sie personalisiertes Feedback zum Fahrverhalten und Anreize gab, stellten sie fest Fahrer verbesserten ihr sicheres Fahren Punktzahl um bis zu 30%. Dies bewegte die Fahrer effektiv aus dem Segment der schlechten Fahrer in die durchschnittliche Fahrergruppe und die durchschnittlichen Fahrer in die sichere Gruppe.

Der Stand der Technik für die Telematik-Kfz-Versicherung ist von der Risikobewertung zum Schadenmanagement übergegangen. Es ist jetzt möglich, Telematikdaten aus dem Unfall in eine Virtual-Reality-System, wodurch der Versicherer Recht hat dort "Virtuell" am Unfallort. Basierend auf technischen Modellen kann das System eine sofortige und detaillierte Bewertung von Fahrzeugschäden liefern, möglicherweise bis hin zu den Teilen, die wahrscheinlich repariert oder ersetzt werden können. Zusätzlich können mit geeigneten medizinischen und menschlichen anatomischen Modellen die wahrscheinlichen Körperverletzungen vorhergesagt werden. Auf der Grundlage der Daten kann der Versicherer die Ersthelfer unverzüglich auf den Standort des Fahrzeugs und die wahrscheinliche Schwere der Verletzungen der Insassen aufmerksam machen. Dies ist ziemlich weit entfernt von den Tagen, als in den 6'-Uhr-Nachrichten ein tödlicher Verkehrsunfall zu sehen war. Wir fragten uns, ob unser Versicherter beteiligt war, und warteten darauf, dass ein Anspruch gemeldet wurde.

Wer nutzt Telematik?

Wenn es so toll ist, wo sind all die neuen Telematikversicherungen?

Seit 2 hat sich die Zahl der mit Telematikdaten gezeichneten Policen stetig erhöht. Italien hat die Führung übernommen Über 15% der Policen werden auf diese Weise gezeichnet. In den USA ist Progressive der unbestrittene Marktführer im Bereich Telematik mit jährlichen Prämien von rund 3 Milliarden US-Dollar in den Jahren 2015 und XNUMX über 40% ihres direkten Motorgeschäfts aus ihrem Snapshot-Programm. Weltweit werden rund 15.4 Millionen Policen und 2.3% der Prämien telematisch gezeichnet.

Im asiatisch-pazifischen Raum wurden 2015 die ersten UBI-Programme für Versicherungstelematik live geschaltet Bangkok Versicherung in Thailand und viele nicht veröffentlichte Studien wurden im Berichtszeitraum durchgeführt, davon 4 in Thailand, 4 in Malaysia, 5 in Singapur, 3 in Indonesien, 4 auf den Philippinen und 1 in Indien. In China haben eine ganze Reihe von Versicherern, darunter Ping An und PICC, Marketingprogramme gestartet, mit denen sie seit Ende 2014 Fahrdaten sammeln konnten, die jedoch nicht direkt auf der Grundlage der gesammelten Daten bewertet wurden.

MSIG in Singapur bekanntermaßen angekündigt ihre UBI-Pilotstudie im Januar 2016 luden sie Interessenten ein, sich zur Teilnahme anzumelden. Die Registrierung ist jetzt geschlossen, daher freue ich mich darauf, dass die Ergebnisse in den kommenden Monaten veröffentlicht werden. AXA in Singapur startete auch ihr UBI-Programm für Schnapp dir Treiber im Mai 2016, um die kommerzielle Deckung für Mitfahrgelegenheiten erschwinglich zu machen. Bei all diesen Aktivitäten in Asien können wir davon ausgehen, dass in diesem Jahr mindestens 10 Programme öffentlich gestartet werden. Aber ist alles etwas zu spät?

Hier kommen die Störer

Ende 2015 brachte Honda seine „Honda verbindenDas Angebot bot eine ganze Reihe von telematikbasierten Mehrwertfunktionen für Kunden, einschließlich der Möglichkeit, den Reisefortschritt über WhatsApp auf Trip-by-Trip-Basis zu teilen. Versicherung fehlte auffällig in ihrem Produkt. Es gibt jedoch einen anderen Fahrzeughersteller in einem anderen asiatischen Land, der eine noch umfassendere Reihe von Mehrwertfunktionen für Kunden auf den Markt bringt, und diesmal wird eine Versicherung enthalten sein - leider darf ich nicht sagen, wer gerade ist. Sehen Sie sich diesen Bereich an.

Die Telekommunikationsunternehmen treten auch mit einer Reihe auf, die ihre eigenen Telematikprogramme starten, und es tut uns leid, dass die Versicherung ebenfalls auf der Speisekarte steht - erwarten Sie etwas in Thailand, auf den Philippinen und in den USA China in den nächsten 6 bis 12 Monaten. Samsung hat eine eigene Telematikplattform mit einem gestartet ordentliches Dongle-Gerät und haben auch aufgepeppt ihre Cloud-Plattform, um die Daten zu schneiden und zu würfeln. Angesichts der riesigen installierten Mobiltelefonbasis können Sie davon ausgehen, dass ihr Angebot auf dem Markt an Bedeutung gewinnt. Und dies ist nur der Anfang, da sie alle die Fahrzeugtelematik als Grundlage für das IoT-Hauptgericht sehen, das ihr Wachstum in den nächsten zehn Jahren befeuern wird.

Der Aufstieg der Datenökosysteme

Fahrzeughersteller, Telekommunikations- und Mobiltelefonhersteller sind alle in der Lage, das Ökosystemspiel zu spielen, und sie verstehen den Wert von Daten - für ihre Partner und für ihre Kunden. In allen mir bekannten Fällen können diese „Marken“ Kunden tatsächlich dazu bringen, die Ausrüstung zu kaufen, die für die Stromversorgung des Telematikangebots erforderlich ist, während Versicherer ihre eigenen Finanzmodelle erweitern müssen, um die Ausrüstung zu verschenken. In der Fähigkeit, durch die Kraft gemeinsamer Daten innerhalb des Ökosystems Wert für den Kunden zu schaffen, geschieht die Magie. Je früher Versicherer dies erkennen und entweder ihre eigenen Ökosysteme bilden oder sich starken markengetriebenen Allianzen anschließen, desto eher werden sie im Telematikgeschäft tätig sein, anstatt mit immer größeren Motorverlusten am Rande zu stehen, wenn die guten Fahrer zur Telematik wechseln Programme.

Unter dem Strich

Wir leben definitiv in interessanten Zeiten. Neue Datenquellen werden schnell verfügbar, während Plattformen zur Analyse und Gewinnung von Erkenntnissen aus den Daten immer leistungsfähiger werden. Als Branche stehen Versicherer vor einem neuen goldenen Zeitalter, in dem der geschickte Einsatz von Daten und Plattformen die Interaktion mit Kunden ermöglicht und die Risikogleichung zum Nutzen aller ändert. Die Telematik ist ein offensichtlicher erster Schritt auf diesem Weg - lassen Sie sich einfach nicht zurück!

Ich hoffe, Sie hatten genauso viel Spaß beim Lesen dieser Kolumne wie beim Schreiben. Wenn ja, lassen Sie es mich bitte wissen Anmeldung. Wenn Sie mehr von meinen "off the wall" -Kommentaren sehen möchten, können Sie mir auf Twitter @ITInsuranceGuy folgen. Schließlich bin ich gespannt, was Sie zu sagen haben. Bitte senden Sie mir eine E-Mail an [E-Mail geschützt] und teilen Sie Ihre Ansichten, Erkenntnisse und Geschichten über Technologie in der Versicherungsbranche.

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Der Autor, Andreas Dartist ein Vordenker für Versicherungen, Telematiker und Herausgeber der monatlichen Kolumne „Insurance Connected“ für The Digital Insurer.