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  关键点 在过去的 50 年里，经合组织国家的出生时预期寿命比 1970 年高出 10 年以上。 到 2055 年，中国近 10 亿的劳动年龄人口将减少近 25%，而其他国家的劳动年龄人口正在增长 日本的人口老龄化时间比大多数国家都要长，可以用作保险和医疗保健的信息案例研究 以保险为基础的解决方案似乎是应对中国在照顾人口老龄化方面面临的挑战的明智选择 在中国，政府推出了惠民保计划，这是一项针对癌症等重大疾病的补充保险。它是一种高免赔额、高限额的医疗福利，旨在提供额外的保险保障 保险科技案例研究：Intellisures、MeiMei Care. 在过去两年中，世界经历了百年一遇的 COVID-19 大流行。医学科学一直是我们抵御全球危机的重要组成部分。它还创造了一个新奇迹，延长人类寿命以实现历史上最长的寿命，极大地影响了保险和医疗保健行业。 在过去的 50 年里，经合组织国家的平均出生预期寿命现已达到 81 岁，比 1970 年高出 10 多岁。卫生系统已经实现了这种改进，并且今天更加强大，提供更容易获得和更高质量的护理。收入的增加、更好的教育和生活水平的提高都有助于改善。 尽管更广泛地采用了更健康的生活方式，但在过去十年中进展放缓。这部分是由于收益递减规律减少了药物对癌症和心脏病的影响。但由于亚洲广泛采用西方饮食导致肥胖问题日益严重，慢性生活方式相关疾病（如 2 型糖尿病）的影响也带来了巨大冲击。 人口定时炸弹 最终，这意味着世界人口的寿命更长，但患有长期慢性疾病，并且在临终时更需要长期护理。 平均而言，经合组织国家近 11% 的公民在各种环境中接受长期护理，从他们自己的家到专门的机构。但随着这部分人口的增长，这给老年人口、支持他们的国家机构以及保险业的潜在机会带来了巨大的潜在责任。 在中国，下一代的担子很重。 到 2055 年，将近 10 亿的工作年龄人口将减少近 25%。这并不孤单，因为许多国家，尤其是西欧国家，将在不增加移民的情况下经历类似的收缩。 但它的经济竞争对手——虽然，也许克星更合适——美国的工作人口将增长 12% 以上。 在此期间，预计许多非洲国家将经历巨大的人口增长和发展，从前沿国家转移到发展中经济体。 陌生人的智慧 这个问题并不新鲜，因为日本人口老龄化的时间比大多数国家都要长。 照料老人传统上是长子的法律和道德责任，长子是父亲去世的唯一恩人。二战后这种情况发生了变化，但仍然是一种社会规范。这就是保险开始承担护理负担的地方，特别是长期护理。 1970 […]

  在本期《聚焦中国》中，我们与瑞士再保险的 iptiQ 合作，关注数字承保领域的发展，重点关注中国。 承保的未来完全是一个数据问题，我们的文章引用了最近的 Guidewire 报告，该报告发现传统的承保方法正在阻碍有效的数据收集，尤其是在发生意外事件后。很明显，在从消费者那里收集个人数据时，需要在保险公司和客户之间建立双方同意的伙伴关系，我们研究了美国和中国的例子，以及市场上发生的更广泛的创新，来自 InsurTech目前以隐身模式运行，但具有潜在的变革性技术。 我们还介绍了平安健康的案例研究，它通过有效地收集和使用数据来提高承保业绩，并最终提高客户的满意度和参与度。此外，我们还研究了未来可用于进一步支持数字承保的保险科技和技术；区块链，这对于在数字经济中建立信任以及社交评分系统至关重要；我们比较了芝麻信用与腾讯信用的优势。   中国深究：承保创新  关键点： 正如 Guidewire 所述，传统的承保方法阻碍了有效的数据收集，尤其是在事件发生后 从消费者那里收集个人数据时，需要在保险公司和消费者之间建立双方同意的伙伴关系——我们看一下美国的例子 中国保险公司可以访问许多通用数据源，但创新仍在进行中，我们来看一些例子，包括希望在 2022 年推出的隐身状态 InsurTech，该技术已被批准带来一种检测皮肤下脉搏颜色变化的技术，使用智能手机进行定期人寿保险。 承保的未来完全是一个数据问题，关于您可以访问哪些数据以及如何使用这些数据。作为商业保险，其生死存亡取决于其承保质量。关于数字保险行业的进步，可以确定的是技术有能力显著提高对风险的理解和评估。   错失良机  与数字化转型的所有其他领域一样，从战略上讲，数据驱动的承保方式将更快、更高效。 消费者也将从满足其特定需求和风险的个性化定制产品和服务中受益。许多承保仍然是书面进行，或者由承保商的人员作为中介服务。在评估有很多不确定部分的事物时，这可以适用，但对于大众市场，它不再适用。 它为收集数据和开发分析工具提供了大量机会，以便为人工智能和机器学习的应用提供信息，最终可以大大增强承保能力。 在某些情况下，并不是数据不可用，而是根本没有收集到数据。关于网络风险承保面临的障碍，Guidewire 报告中举了一个很好的例子。它表明保险公司及其客户用于治理网络漏洞的组织结构正在抑制数据收集朝好的方向发展。行业内部流程固化了数据的弱点，阻碍了网络风险承保的进步。 传统的承保方法——尤其是健康或人寿保险——正在转变为保险公司向管理健康和协助数据收集的投保人提供折扣的模式。这在一定程度上是由消费者行为不断变化的所驱动的，技术人员相信他们可以提供设计流程来管理重要的保险覆盖水平。换句话说，为保单持有人提供全额承保。 这种分析方式的优势在于，它将允许开发人员将游戏机制引入承保技术，这将为风险的可视化提供更大的机会。实现这一目标所必需的关键驱动因素不仅需要保险公司与第三方之间的伙伴关系，还需要和其他保险公司、第三方以及他们从中收集数据的消费者之间建立伙伴关系。 如果数据共享要有效，要部署的 API 基础设施必须获得客户同意才能将数据共享连接到其中。这将更适用于热衷保护消费者及其数据的监管机构。 如果要确保数据驱动的承保取得成功，必须关注三个基本要素——数据、同意和治理。 数据同意的权力  医疗保健部门已经开始收集个人数据，Human API 从美国公民那里收集数据。其中不存在任何秘密。在用户明确同意的情况下，它能够访问用户的数字健康数据，无论是电子健康记录、实验室数据、来自可穿戴技术的数据等。然后将其标准化，为用户构建所谓的“健康保险库”。它可以访问美国 2.2 亿人的潜在数据，覆盖85%的医院网络。此类数据可用于帮助个人提高对自身健康的认识，降低客户的风险，同时允许保险公司进行更复杂的承保。 美国数据驱动承保的另一个例子是 Haven Life，这是一家Mass Mutual内部初创公司，提供定期人寿保险单。 它由算法驱动并以机器学习为基础，可分析客户或用户提供的数据以及实时收集的第三方数据。它可以分析健康信息并在 40 秒内做出决定，无需任何侵入性的医学检查。无需接受任何体检这一点极大地提高了客户参与度。 当然仍然有人需要进行体检，而 Haven 有一个辅助平台来审查结果，将已经收集的数据与医疗数据相结合，以得出最终结论。  个性化的大数据 一项利用金融服务行业数据的有趣创新，提供了一个了解持保人健康状况的窗口。在美国，RGA 在人寿保险的承保过程中使用信用数据开发了 True Risk。 […]

关键点： • 由于 COVID-19的蔓延，全球非接触式支付需求大幅增加，截至 2020 年底的三个月内，亚洲市场的数字用户增长了 20%。 • 今年，价值 2.8 万亿美元的中国零售电子商务市场将成为历史上第一个在线交易占零售额一半以上的市场。 • 移动支付促进了人寿和健康保险的分销，并且开始市场细分，更好地定位产品的能力。 • 今天，中国超过 92% 的数字交易是通过微信支付或支付宝实现。 数字纽带 迄今为止，亚洲地区的支付收入为全球支付总收入的榜首。 2019 年，亚洲创造了超过 9000 亿美元的收入。根据麦肯锡的全球支付地图，这个总额几乎达到全球总额的一半。 支付收入相对亚洲银行的总收入而言，其重要性不言而喻，毕竟贡献度已从 2007 年的 33% 增长到今天的 44%。 如今，我们倾向于认为数字支付是理所当然的，但数字支付实际上是亚洲商业的重要组成部分。它是连接企业和消费者关系的粘合剂，为企业的持续参与和品牌展示提供机会。 在亚洲地区使用数字支付的消费者数量快速增长，推动了电子商务行业蓬勃发展。虽然 COVID-19 大大减少了可自由支配的支出，但催生了支付领域的其他发展趋势。 由于需求使然，全球和亚洲市场的非接触式支付大幅增加，截至 2020 年底的三个月内，数字用户增长了 20%。 现状——双头垄断 麦肯锡的一份报告确定了塑造亚洲支付格局的五个关键主题，但电子商务——尤其是保险——在中国收益匪浅。 中国经济正在快速发展为无现金社会。如果您在中国开展业务或购物，您需要在基于在线或移动的第三方支付系统上拥有一个帐户。 数字支付市场有两个主要领导者——腾讯的微信支付和阿里巴巴的支付宝——而且它们都很庞大。 Apple Pay 是中国以外最大的移动数字支付平台，截至 2020 年 7 月，全球用户数为 2.27 亿。 截至 2020 年 4 月，微信支付的月用户超过 […]