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Alibaba

浏览月刊

 

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十年前,阿里巴巴凭借其移动支付服务“支付宝”进军金融服务领域,如今支付宝已成为该国新一轮现代化的象征。

从那时起,阿里巴巴已经在旗下金融科技部门“蚂蚁金融”下积累了5.2亿用户,并开创了一系列金融服务,其范围涵盖了财富管理、贷款、移动支付以及最近开始的保险业务。但是阿里巴巴减持了众安保险公司的股份,这便使其数字化保险议程处于十字路口,而阿里巴巴现在必须努力应对几个新领域。

1.首先是重新推动全球化。中国的“一带一路”倡议推动了阿里巴巴通过增加企业并购与战略合作伙伴关系来扩大其全球业务,特别是在东南亚

2.其次是参与到预防性医疗保健中。阿里巴巴正在开发大量的线上到线下(O2O)服务,包括远程诊断、线上药物输送和慢性病管理服务。

3.最后,从自动驾驶到基因分析和客户认证的新技术对阿里巴巴构成了平台挑战。

  1. 国际化

 

让阿里巴巴等上全球舞台,一直是马云计划的一部分。事实上,他邀请雅虎和软银等国际投资者与之合作对其早期的成功意义重大。

“蚂蚁金融”的海外机遇也很重要,因为位置数据、购买行为、交易模式和可支配收入是足以使设想中的保险产品远远超出一般人身意外保险交叉销售(目前是“蚂蚁金融”保险门户网站的特色)为数不多的几个标志。阿里巴巴扩张计划的另一个原则是战略合作伙伴关系。印度的PayTM、韩国的Kakao Pay、菲律宾的Mynt、泰国的Ascend Money以及美国的Verifone都采用了支付宝的模式。随着蚂蚁的短期、高收益投资产品日益增多,他们获得了大量储蓄,但是最近推出的存款限额反映出了意在打压支付宝货币市场基金——余额宝的监管压力。中国中央银行也取消了其8月份的测试,在该测试中阿里巴巴试图根据用户交易行为开发信用评分。取而代之的是,阿里巴巴获得了国有信用评级体系百行征信的股份。

最终,虽然监管限制和地缘政治上的失败已经给阿里巴巴的全球抱负蒙上了阴影,但宏观趋势是积极的,而阿里巴巴在未来十年内从国际市场获得40%收入的目标并未受到影响。

2.预防性医疗保健

针对中国的慢性病问题和人口老龄化问题,阿里巴巴正试图统一支付宝、阿里健康和天猫三个部门,为成立一家包罗万象的数字化健康保险公司铺平道路。为了实现这一目标,阿里巴巴通过其医疗保健子公司阿里健康开展了多项举措,包括:

阿里健康是一个O2O平台,将在线咨询、处方药分发与线下治疗中心、药房相结合。为了进一步将线上诊断与线下治疗联系起来,阿里健康正在试用一项功能,该功能使用户能够上传他们处方的照片,然后从附近的药房收到多个价格报价。北京、上海、深圳和广州正在进行一项单独的测试,该测试采用相同的技术来促进基于面部识别的处方药支付。

为解决困扰中国公共医疗的官僚主义,支付宝已与数千家公立医院合作,为国家资助的医疗保险进行医疗费管理。其他例子包括新的阿里健康功能“Doctor You”,它可以远程读取CAT扫描,识别癌症的早期标志——炎症细胞。最后,最近对中国线上医药市场的放松管制将使阿里健康和支付宝更加紧密地联系在一起,这将实现阿里巴巴创建端到端医疗保健服务的目标,并在其目前的竞争对手平安保险的“Good Doctor”和腾讯的“WeDoctor(微医)”面前大放光彩。

如今,在中国医院之间转移的患者无法保证医院之间的数据完整性。虽然中国的药房、诊所和保险公司目前正在人工调整这些医疗数据,但阿里巴巴正在试行一项区块链计划,与几个省级政府一起将健康记录存储在分布式分类账中,如此便能在多个医疗机构中审计对患者病历的更改。

尽管阿里巴巴缺乏开创预防性医疗保健所需的内部技能,但它已在该领域进行了多项投资,包括“Tanxiobei”——一家为糖尿病患者提供健康保险的专业提供商,根据患者血糖监测结果和“Genbox”定价,使用口腔粘膜取样来检测与乳腺癌和其他严重疾病高度相关的基因。然而,即使是最先进的基因组测绘仍然只能提供个体对某些疾病易感性的微妙提示,而且阿里巴巴强调O2O服务在短期到中期内依旧会聚焦重点。

  1. 新兴技术

最后,阿里巴巴的命运也将取决于其应对几个众所周知的趋势的能力,尤其是人工智能(AI)。由软件来执行通常与人类智力相关功能的理念正迅速成为现实,尽管阿里巴巴擅长交叉销售储蓄人寿保险, 但转换高利润人寿/健康保险产品的挑战已经落到阿里巴巴聊天机器人团队的头上,该团队在阿里巴巴杭州校区的一所不知名的灰色建筑里工作。

阿里巴巴最近推出了一款应用程序,该程序可以在几秒钟内处理汽车保险索赔,同时评估车辆外部损坏并向用户显示车辆损坏信息,包括哪里可以修车。虽然这是一种完全不同的索赔评估方法,但值得注意的是,即使是最复杂的损失调整解决方案也存在局限性。例如,图像识别无法看到的内部损坏,或者看上去一样但结构不一样的上一代模型。

结论:

阿里巴巴想将其用户群与支付宝交易数据、阿里健康O2O服务统一起来,这是一个颇有价值的动机,它不仅能解决市场效率低下问题,还能促进阿里巴巴的全球扩张,同时降低社会阻碍,这种阻碍限制了欠发达地区的金融服务使用。虽然阿里巴巴在电子商务和移动支付交叉领域的工作改善了中国数百万人的生活,但只有时间才能证明其数字保险的追求是否会在亚洲产生类似的结果。

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