Thought Leadership

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“过去二十年来，科技颠覆理论的一个重要议题是科技颠覆将持续多长时间。虽然存在一些极端案例，证明科技颠覆似乎可发生于一夜之间，但实际上，颠覆持续时间远比预想的要长。”

Steven Sinofsky，微软高级副总裁，1988-2013

从2017年的发展状况来看，数字力量与保险行业的融合仍处于起步阶段。虽然保险科技投资在全球范围内有所减缓，但中国数十家创业公司开始采用远程信息处理技术、预防性医疗保健管理和人工智能应用程序。

此外，几所一流的大学也在政府的支持下开始相关实验研究，包括清华大学保险研究中心和复旦大学金融科技研究部门。这反映出保险科技将在中国社会转型中扮演的角色。

因此，本月我们将评估2017年取得的主要进展，展望中国数字保险公司的未来发展道路。

众安保险上市

众安保险的上市标志着保险行业又迎来一个转折点。阿里巴巴、腾讯、平安都选择在众安上市期间稀释自己的股份，消除任何可能阻碍自身实现数字保险雄心的利益冲突。

例如，阿里巴巴在众安上市期间摊薄股权，并通过积极推行基因检测发展预防性健康保险，不断加快人工智能在财产保险公司损失理算服务方面的应用，旨在建立自己的数字金融服务机构，蚂蚁金服。

中国最大的旅游平台携程（Ctrip）也放弃了众安5％的股权，并利用经纪人执照与一系列旅游保险公司进行合作。最重要的是，腾讯摆脱了对众安的承诺，拟新建自己的数字保险公司，完善自身的保险投资战略，同时将其与广泛普及的微信应用程序相结合，这些措施促使腾讯能够直接与中国最大的保险公司竞争。

众安上市也反映出腾讯和阿里巴巴自主发展的意图。尽管阿里巴巴、腾讯、携程在网络上主宰着他们各自的行业，但是他们也面临着开发盈利的承保业务的挑战，这一挑战连经验丰富的中国保险公司都觉得困难。

人寿保险监管动摇

数字保险业经常忽视监管的影响。今年9月，中国保险监督管理委员会清理了大部分短期投资产品，对寿险行业进行了大力改革。此举意义重大，因为这些产品不仅是盈利最大的，而且是中国最受欢迎的网上人寿保险产品。

此次改革共有147款人寿保险产品将禁止销售，其中包括中国人寿畅销产品前三名中的两个，还有来自泰康人寿、平安和新华人寿的产品。

这一举措不仅能够鼓励人寿保险公司将销售目标从储蓄型产品转向保障型产品，而且将加速人寿和健康保险的融合趋势，加快医疗科技服务与健康保险的结合。

聊天机器人

2017年，聊天机器人的功能和使用情况也取得了重大进展。一些收购项目和最新升级加快了聊天机器融入日常生活的进程。其中包括：

Kitt.ai：Kitt.ai开发了一个名为ChatFlow的会话式语言插件，有利于开发人员增强应用程序的功能性。 近期被百度收购后，Kitt.ai凭借白色标签功能优化而声名大噪，该功能可以识别“触发词”，从而激活应用程序内的预设行动。

讯飞（iFlyTech）：讯飞是中国最先进的语音识别供应商，总部设立于安徽省。其语音助手的普通话识别准确率高达97％，远超Siri和其他中国产品。

灵智优诺（Innolife）是一家新兴人寿保险公司，其为微信建立了一个基于文本的聊天机器人。该聊天机器人事实上是一个基于用户反映的决策树，在与用户聊天的过程中不断收集用户反映。灵智优诺可以根据人机互动，为用户量身定制健康、生命和残疾保险。

最终，随着家庭助理不断从目前的“即插即用”状态转变为“综合连接”，智能家居技术逐渐成为新住房开发标配，保险公司将需要考虑支持自然语言处理的家庭助理在报价生成和保单管理服务方面的影响，以及他们在未来预防管理和使用能力方面可以发挥什么作用。

移动支付

中国移动支付平台的普及为移动支付先驱者带来了一个定义行业的机会。具体而言，移动支付门户网站拥有无可匹敌的交易数据、用户行为数据和位置数据规模，这使他们能够在交叉销售过程中为总计7亿活跃用户量身定制保险建议。

 

例如，目前已有11％的支付宝用户通过支付宝购买了金融服务。今年，支付宝通过大病无忧宝向保险业迈出了第一步。该计划通过使用支付宝（各种客户忠诚度计划）积累捐款，然后与泰康人寿合作，将其兑换为重疾险。

通过 “大病无忧”等的推广，受其他领航人交叉销售金融服务的鼓舞，阿里巴巴和腾讯将很快挑选出支付平台上最赚钱的保单持有者。

国际扩张

今年，中国的保险科技也开始关注海外市场。尽管国内市场规模较小、普及率较低，但激烈的竞争促使一些拥有国际通用技术的保险科技公司开始开拓海外市场。

例如，一些中国保险科技公司为第三方应用程序开发了数据挖掘应用程序接口（API），用以分析用户行为和用户个人档案，量身定制保单。北京的悟空保最先开创了这一模式。杭州云盒科技（iBox）最近与印度尼西亚政府合作，将基于使用的保险与他国的数字渠道相结合。

结论：

2017年是中国数字保险业持续丰收的一年。虽然众安上市掩盖了技术入侵保险业仍处于初期阶段的事实，但是中国保险公司和创业公司将通过监管和国际扩张等额外挑战证明谁将成为下一个保险科技行业的明星。

 

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