自然灾害

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自然灾害：科技是否能够帮助保险业应对最坏的结果呢？

很多人都认同自然灾害的影响是巨大的，但他们通常把自然灾害看作是别人他人的事，这意味着自然灾害的风险往往被人所忽视。然而，OFDA/CRED国际灾害数据库显示，受自然灾害影响的人数随着时间的推移正在不断的增加，并伴有高度的波动性。

在中国，有许多自然灾害风险被人们或众多公司所忽视，其中两个主要的例子是风暴潮风险以及地震风险。

中国风暴潮的巨大危害

中国是受风暴潮灾害最频繁最严重的国家。在1949至2016年间，风暴潮已在中国发生了602次，导致了高达3136.4亿元的直接经济损失。

尽管风暴潮给中国带来了潜在的重大经济损失，但可用的风险信息却非常有限。这表明了人们并未意识到风暴潮可能带来的巨大经济损失风险，同时也显示了巨大的保障缺口。事实上，现如今即便在美国这样成熟的保险市场，风暴潮损失的大部分也未入保。

瑞士再保险公司为全球风暴区提供的解决方案

随着行业内第一个全球风暴区的发布，瑞士再保险公司正在填补这一保障缺口。瑞士再保险公司的全球风暴区，第一次提供了关于由海上风暴潮引起的洪水频率的高分辨率的全球信息。这些区域是基于高分辨率的数字立体地形模型的（以5米的分辨率采集于欧洲及美国），但并未考虑到水灾防护措施例如大坝、水闸以及排水渠的影响。

这些区域表明近乎2.3亿人-大约为全球人口的3%-承受着风暴潮的风险。特别是中国，不仅仅有很多城市面临着风暴潮的高风险，这些城市还承载着巨大规模的人口（如下图显示）。

加深对风暴潮风险的理解还可以支持准确的保险定价，促进风暴潮保险的接纳和帮助缩小保障缺口。

中国的地震风险

2017年8月8日，四川发生了7级地震，就在12小时后，新疆发生了6.6级地震，导致了巨大伤亡及经济损失。

尽管大多数人以及企业意识到了巨大的威胁，但并非所有企业都在采取适当的保护措施。例如，商业银行承担着巨大的地震风险。但是，当中国银行业管理风险时，却并未把地震风险纳入考虑的范围。

银行业中最受影响的风险区域是信用风险。信用风险依赖于借款人的还款能力，并且银行需要越来越复杂的风险模型来不断升级信用风险的评估。然而，这些模型很少将灾难性地震发生后借款人的大规模违约情况纳入考虑的范围。

有了地震指数保险产品，保险公司就可以减轻银行承担的风险。指数保险产品的索赔基础是灾害的严重程度，而非相关的经济损失。针对商业银行的地震指数保险产品一共有两种；第一种是基于地震震级的，而另一种是基于地震烈度的。

第一类解决方案即基于地震震级的指数保险产品，决定了补偿的数额。这款产品适合位于高地震风险区域的区域商业银行。该产品将围绕城市中心划圈，如果发生地震，震中位于灾难框架内，保险公司将根据事先安排的赔偿表向银行支付费用。

另一项指数保险产品将根据不同地区因同一地震造成的地震烈度来确定补偿金额。该产品更适合在全国各地都拥有资产的全国性商业银行。在发生地震时，将根据地震烈度和各个地区的资产比例，对距离震中不同的地区进行补偿。

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