中国深度:数字生活解决方案(技术支持的死亡率解决方案)
人寿保险在全球范围内下降了几年。许多经济体在2008年后长期陷入衰退,这使它成为一种奢侈,有些人认为他们可以做不到。
y(千禧一代)和z世代之间的这种下降情况因不同的态度而变得更加复杂,这种态度更加强调当前的经验,而不是防范未来的风险。
尽管这些世代是第一批成为数字原生代的人,但人寿保险并没有受到数字化进程的极大困扰。可穿戴设备,它们生成的大数据分析,甚至是评估死亡率的新方法,都对人寿和健康保险公司的运营产生了有限的影响。
逮捕发展
但是,不能仅将可穿戴监控技术的逐步采用归咎于人寿保险的下降。寻找新的健康和死亡率因素受到许多主题的影响。
毕竟,寿险在中国的渗透率较低,仅为2.7%。这要归功于中国国家养老金的短缺。2014年(据2010年折算)的国家养老金缺口估计高达57.5万亿元人民币,相当于2010年GDP的143%。
知道他们下班后可能必须为自己的生命储蓄更多,这并不鼓励普通公民花钱购买保险产品。
人寿和健康保险之间的界限也模糊了。过去分散的产品线正在融合,消费者需要了解这对他们意味着什么。
大数据
可穿戴技术和移动健康保健应用程序对于人寿和健康保险的安全未来至关重要。
实时收集的有关个人与健康和健身相关活动的大量信息将提供对个人风险的深入了解,同时也可以更全面地了解群体和人群的风险。
每个参与方都有潜在的双赢局面。保险公司可以更准确地定价风险,并从再保险承保中获得更好的价值。个人因表现出可以改善健康状况并减轻自身风险的行为而获得礼物或减价的奖励。
雇主还将发现他们可以为员工提供高价值,准确定价的保护,同时也可以通过鼓励员工变得更健康而受益(请参阅医疗器械/虚拟医生和医院的聚焦点)。
困难在于要使大数据有用,就需要对其进行处理和分析,这需要功能强大的系统,而在中国市场上几乎没有实体可以拥有。
步履健康,降低保费
似乎大数据还没有破坏性,出现了几家初创公司,它们提供了一种评估风险,提供人寿和医疗保险的新方法。
Suho(“ Step Step被保险人”)是由众安保险公司于2015年推出的,其合作伙伴拥有许多运动应用程序。
这是中国第一个基于大数据的智能健康保险,其价格取决于实际行使的数量和被保险人采取的步骤数量。
运动越多,您的保费就越好,最高保额为人民币200,000元。这将保费控制权交给了被保险人,并打破了传统健康保险的高定价/高索赔周期。
到2017年,授权用户数量达到1000万,其中130万为受保用户。而且这还不属于这一代数字原生代,主要是80年代和90年代的那些,其中三分之二的用户是男性。
生效后,用户将拥有每日步数目标。如果实现这些目标,则下个月的保费会降低。这鼓励了许多用户保持活动以从这些折扣中受益。
还提供奖金。例如,每天走10,000步的保单持有人可获得价值人民币150,000元的免费重病保险。更多的步骤可以吸引更多的保障,最高限额为人民币200,000元。
更加平衡的方法
汤小贝的产品已实现了基于智能医疗保健的社交网络,保险和医疗服务之间的深度集成。
它提供与投保人的血糖监测结果直接相关的保险金额。
中国目前有超过1.2亿糖尿病患者,将近四分之三会出现并发症。
治疗并发症的费用几乎是维持糖尿病患者费用的四倍,为保险公司和卫生系统提供了充分的鼓励以减少患有慢性糖尿病的患者。
用户将获得专业的医疗建议,并获得有关如何管理其健康的指导,以通过监测葡萄糖水平和遵循健康的生活方式来影响其保险金额。
996元的基本保费吸引了50,000元的保险金额。每次获得良好的葡萄糖检查结果时,保单持有人将获得200元的奖金。失败将导致扣除。
单周奖金最高可达3000元,最高保额为10万元
使它工作
这些创新产品似乎在中国购买保险的大众中赢得了朋友。
通过在人寿领域提供新产品,新中国人寿在经历了3.5%跌幅的行业中实现了21%的增长,从而逆转了2018年的趋势。
上半年,新中国人寿第一年保费的一半以上(55.5%)来自健康保险。
2017年,健康保险骑士的销售额为8亿元人民币,到2018年将增长至30亿元。这一数字到2019年底有望翻番。
同时,中国平安正在应对不断变化的市场,以彻底改革其分销渠道。它已经开发了多种数字功能,以培训其一百万名代理商,从传统的产品销售转向更具咨询性的方法(请参阅平安聚光灯。)
未来是光明的
这些业务中的一些业务已经超出了预防医学的范围,试图在基因水平上预测未来疾病的可能性。
北京基因组研究所的天才科学家和创始人王军于2015年离开华大基因组成立了iCarbonX。
他正寻求在基因研究中利用人工智能的力量,以帮助人们更好地控制自己的健康,同时通过高级数据分析和AI战胜疾病。
GenBox已经通过使用口腔粘膜样本检测与乳腺癌和其他癌症高度相关的基因,已经提供了对重大疾病的见解。
该测试的重点是与乳腺癌高度相关的八个基因,并利用了中国国家基因库收集的数据。
现在还处于初期,在中短期内,风险评估仍依赖于传统的离线专家。
归根结底
尽管保险渗透率较低,但中国已经证明了保险技术将如何革新人寿和医疗保险的交付。
在这里,这项技术并非全都是后台黑匣子的神秘主义,而是经常与被保险人联系在一起,并具有促进和改善降低风险的行为的作用。
中国是基因组学研究的主要中心,因为中国人口众多,可获取大量多样的遗传数据。
结合处理基因组序列的能力,中国可以很好地引领这些技术在农业以及医学领域的商业应用。
投入基因研究的资金将得到回报,并为个人提供关于其未来健康的更大保证(前提是他们过着健康的生活方式),同时使保险公司更好地了解风险,从而提高确定性。
目前,这些创新产品系列的参与水平可能相对较小,但是这个市场正在快速发展,并为新的数字时代做好了准备。
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