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中国深度:参数化未来

浏览月刊

从某种意义上说,基于情景的保险并没有什么新鲜事物,但是由于传感器和支持互联网的设备的激增,使得由于缺乏相关信息或跟踪能力而无法交付以前无法交付的产品及时的数据。

此类跟踪和记录技术的可用性导致了可负担的物联网(IoT)设备的普及,并增强了连接性,而随着5G移动网络的采用,这种连接性将进一步增强。

已开发的产品往往是低成本的高频产品,通常基于偶尔的使用(例如旅行)或期限较短且保费较低的产品。

他们还为使用实时数据来奖励被保险人的行为(即减轻或降低风险)的长期产品提供了机会。

 

技术:物联网用例–机器的兴起

有许多关键趋势正在加速这些产品的采用:技术的开发和采用,数据共享以及InsurTech初创公司对接受这些创新的影响。

可穿戴设备,GPS数据和远程信息处理技术正在推动新产品的开发。无人驾驶汽车(AVs)曾经只是科幻小说中的一个概念,但现在将彻底改变个人交通工具。

人工智能和机器学习控制着AV,远程信息处理可以监视其进度,而数字支付系统则可以处理乘车和按需保险产品的支付。

尽管保险公司预计在未来十年内不会对其业务产生任何重大影响,但自动驾驶汽车的影响将在更短的时间内看到。

在上海等城市运营的自动驾驶汽车越多,私人车辆的销量就越少。

这些车辆将像其他任何车辆一样需要维护,但是电动传动系统有望证明更加可靠,并且可以持续行驶超过500,000英里。

这将减少车队的运营成本。但是,电池寿命不一样,极端的温度和持续的快速充电会影响其效率。

较少的车辆将被大量使用,这是任何出租车队的典型做法。一些评论家说,自动驾驶汽车折旧价值的贬值将更快。

远程信息处理可以挽救生命和金钱

如果世界要在一夜之间改换AV,那么风险的定价和管理将更加简单。在一段时间内,AV必须与难以预测的人类驾驶员共享负载空间。没有主导技术或单一应用模型,这将如何运作还不得而知。

例如,某些具有高级驾驶员意识(ADAS)的自动驾驶汽车将不会从降低的保费中受益,但实际上比许多豪华车型要昂贵。

当自动驾驶汽车占领我们的街道时,将会减少交通事故的发生,从而减少汽车保险的索赔。

以色列保险监督管理委员会的研究表明,在2009年至2012年之间,装有互联网连接设备(用于监控驾驶行为的黑匣子)的车辆将索赔额减少了一半。

这将为中国的保险公司带来红利。中国的保险公司在2017年的汽车保险保费收入超过7,000亿元人民币。即使安装“智能汽车”系统仅造成10%至20%的下降,节省了数百亿美元。

结果,中国保险公司路上智驾(Driving On The Road)看到了机会。

它向包含其开发的车辆智能控制系统的车队提供并购买了ADAS设备。该系统分析从车辆运行中得出的数据。

这提供了涵盖车辆风险数据库的全套数据,使该公司可以开发定价模型,营销计划和基于索赔的责任损失数据,保险公司可以使用这些数据来降低其总体成本。

 

数据共享:公共/私人伙伴关系

向保险公司和再保险公司提供数据正在帮助他们建模风险并改善产品和覆盖范围,特别是在自然灾害,农业和参数保险计划等领域。

伙伴关系和数据共享极大地增加了中国偏远偏远地区参保的潜力。

这些市场通常覆盖面较差,在自然灾害之后,政府援助的汇款工作将有所延误。

参数保险不赔偿特定损失,而是在发生定义的触发事件时付款的协议。此事件通常是自然灾害,例如地震或极端天气。

这些原则适用于农作物保险和其他非自然灾害引起的正常风险。

 

新世界秩序

如果没有新技术的应用,这是不可能实现的。平安产险通过电话,微信,电子邮件和短信与客户联系,以警告他们在8月5日的危险,从而利用技术来尽量减少损失。

这表明参数化优于传统保险的潜在优势。避免了延误和重复,所有被保险人都感到安全,因为在需要时会提供支持。

但是,要使参数保险成功,就需要更多的数据和专业知识来进行分析。还需要在应付款和补偿偏差之间取得平衡。

运作效率

InsurTech初创公司正在开发首席风险官能够利用的技术,以提高其风险流程的效率。

他们对传统模式的颠覆使新进入者及其客户可以从更加灵活和相关的产品中受益。

变化的步伐将成倍增加。已经看到参数可以有效地工作。它实现了为私有财产提供更高安全性的目标,而且还增强了社会凝聚力,因为个人不会感到自己被排除在保险市场之外,也不会在发生灾难时延迟赔偿。

自动驾驶汽车可能是经济体系鼓励个人放弃具有私家车百年历史的身份象征的唯一途径,因为它是一种高效,运行便宜且对环境有益的汽车。

最终的文章都没有,但是它们已经超越了概念验证,而进入了实际的解决方案。那些不听从这些经验教训的人将把自己投身于保险史上的历史。

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