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医疗保健资金生态系统

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小额保险的出现促使数百万消费者开始采取措施保护自己的资产。投保的资产从智能手机到健康和生命一一不等。

而在中国,健康保险领域的变化最为显著。

医疗保健黑洞

由于许多中国人的生活才刚达到或略高于温饱水平,让他们购买保险的愿望并不容易实现。

但是,因为国家提供给普通公民的医疗保障非常有限,中国仍然存在着巨大的医疗保险需求。仅靠个人是难以负担起巨额的药物治疗费用。尤其是对于那些常年患有慢性疾病的人来说,因为无法承担治疗费用,除了等待死亡的来临,他们别无选择。

在短短的五年内,不少的互助计划(如相互保和水滴互助)都相续推出而又退离市场。

在这样的背景下,水滴筹和轻松筹等重大疾病筹款平台出现了。

虽然众筹平台和互助计划的目的都是为了使较不富裕的中国公民有钱接受治疗,但两者的商业模式却大不相同(有关互助计划的更多信息,请参见2019年12月的“聚焦中国”)。

水滴筹和轻松筹的商业模式类似。

危险的“三位一体”模式

个人或慈善机构通过在社交媒体上分享筹款平台的链接发起众筹,将筹集资金用于慈善事业或个人医疗费用。

这种互助平台实际上为患者支付医疗费用提供了一种低门槛/低费率的集中风险产品。

此外,也是一种销售保险产品的平台,这是这整个群体的主要收入来源。

医疗保险、众筹平台和保险销售平台从不同的点切入,减少了医疗保健成本,并降低了医疗保健风险。但是,它们还有一个作用,那便是首次让公众对风险分担概念有所了解和掌握。一旦公众对医疗保障不足的担忧超过了他们对购买保险的抑制,他们将主动购买受监管的保险产品。

寄安全于数字之中

互助平台之所以流行,是因为其花费相对较低,甚至其提供的有限的保障也比大多数用户预期的要多很多倍。

例如,水滴互助只向会员收取9元的会费。但如果会员申请互助,最多可获得30万元人民币。

虽然仅需9元的会员资格很有吸引力,但是互助计划不是保险产品,不受行业监管机构的约束。然而,这并不意味着没有监督管控措施。

众筹资金由专门的第三方独立监控,该第三方在整个过程中均遵循安全、透明、公平和公正的原则。资金的去向会定期公开,并且第三方允许社会各界人士和团体进行各方面的监督。

规模经济效益使运行此类计划的成本(付给计划执行人)更加有效。此等效益也提供中提供交叉补贴让许多中低收入群体无法独自或不能以小规模群体的形式来承担的人士受益。

网络互助模式具有包容性,覆盖面很广,可以满足不同群体的多样化需求。

值得信赖的技术

安全的小额支付带来的效益某种程度上改变了“游戏规则”,并且似乎超出了任何隐患可能带来的损失。

但事实是,这些都是保险产品。他们是风险共担、保费分摊的集合体。在制衡原则方面,没有监管监督,也没有最佳实践基准。

2019年12月,水滴筹款活动共往中国40多个城市的医院派遣了员工。这些员工制作了视频以为每间病房的病人筹集资金。

但是,他们声称自己是“志愿者”,填写了募捐表格,但没有审查申请人的财务状况。据说,所有捐赠都缺乏监督。

这个项目最终成为了一项愚蠢的营销活动,受到了公众的批驳。评论员指出,如果失去信任,则平台将不复存在。

警示

这种信誉受损事件不是第一次发生。2018年10月16日,信美人寿相互保险社在支付宝平台上推出了重大疾病保险,针对重大疾病提供保护和互助项目,即“相互宝”。在短短一个月内,就吸引了超过2000万所谓的“受保人”。

然而,2018年11月27日,监管部门进行了一次现场调查,发现了许多不一致之处,确定​​了销售过程具有误导性,并且公开信息不完善。认为该产品不能再作为保险产品出售,而必须明确作为互助计划进行销售。

蚂蚁金服在同一天宣布,为了保护现有客户的权益,相互宝将升级并作为在线互助计划而非营销产品进行销售。因此,它将不再受到保险法规的保护。

这些示例说明,将不同的“产品”在不同的法规或监管法下进行组合可能会带来危险。

产品的人气既是它的强项,也是它的弱项。它们使消费者市场出现越来越多了解保险的消费者。只要负担得起,这些消费者将为自己和家人的健康投保。

 

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