中国深究:亚洲的老化
关键点
在过去的 50 年里,经合组织国家的出生时预期寿命比 1970 年高出 10 年以上。 到 2055 年,中国近 10 亿的劳动年龄人口将减少近 25%,而其他国家的劳动年龄人口正在增长 日本的人口老龄化时间比大多数国家都要长,可以用作保险和医疗保健的信息案例研究 以保险为基础的解决方案似乎是应对中国在照顾人口老龄化方面面临的挑战的明智选择 在中国,政府推出了惠民保计划,这是一项针对癌症等重大疾病的补充保险。它是一种高免赔额、高限额的医疗福利,旨在提供额外的保险保障 保险科技案例研究:Intellisures、MeiMei Care.
在过去两年中,世界经历了百年一遇的 COVID-19 大流行。医学科学一直是我们抵御全球危机的重要组成部分。它还创造了一个新奇迹,延长人类寿命以实现历史上最长的寿命,极大地影响了保险和医疗保健行业。
在过去的 50 年里,经合组织国家的平均出生预期寿命现已达到 81 岁,比 1970 年高出 10 多岁。卫生系统已经实现了这种改进,并且今天更加强大,提供更容易获得和更高质量的护理。收入的增加、更好的教育和生活水平的提高都有助于改善。
尽管更广泛地采用了更健康的生活方式,但在过去十年中进展放缓。这部分是由于收益递减规律减少了药物对癌症和心脏病的影响。但由于亚洲广泛采用西方饮食导致肥胖问题日益严重,慢性生活方式相关疾病(如 2 型糖尿病)的影响也带来了巨大冲击。
人口定时炸弹
最终,这意味着世界人口的寿命更长,但患有长期慢性疾病,并且在临终时更需要长期护理。 平均而言,经合组织国家近 11% 的公民在各种环境中接受长期护理,从他们自己的家到专门的机构。但随着这部分人口的增长,这给老年人口、支持他们的国家机构以及保险业的潜在机会带来了巨大的潜在责任。 在中国,下一代的担子很重。 到 2055 年,将近 10 亿的工作年龄人口将减少近 25%。这并不孤单,因为许多国家,尤其是西欧国家,将在不增加移民的情况下经历类似的收缩。 但它的经济竞争对手——虽然,也许克星更合适——美国的工作人口将增长 12% 以上。 在此期间,预计许多非洲国家将经历巨大的人口增长和发展,从前沿国家转移到发展中经济体。
陌生人的智慧
这个问题并不新鲜,因为日本人口老龄化的时间比大多数国家都要长。
照料老人传统上是长子的法律和道德责任,长子是父亲去世的唯一恩人。二战后这种情况发生了变化,但仍然是一种社会规范。这就是保险开始承担护理负担的地方,特别是长期护理。
1970 年代初为老年人和残疾人提供免费医疗服务。使用它的数量急剧增加,因此政府引入了新的保险支持结构。
然而,在上世纪末很明显,需要控制成本以避免到 2010 年成本增加一倍以上,达到 10 万亿日元。这一支出水平直到 2018 年才达到,尽管主要是由于缺乏通货膨胀
个人的成本很高。 2019 年,参加最大社会保险计划的 40 至 64 岁人群的缴费率翻了一番,达到工资的 1.73%。
随着成本的不断增加,福利减少了,资格门槛也提高了,以便为最需要的人提供护理。如果日本人重新设计它,他们会开发出非常不同的东西。
英国市场过去提供许多涵盖健康的政策,包括长期护理。它们通常被认为过于昂贵,到 2000 年代初,对它们的需求很小。
其间的几年已经证明,对于政府来说,老年人的健康和住宿护理是多么昂贵,政府涵盖了全民医疗保健和为那些没有经济能力的人提供的住宿护理。私营部门填补了空缺,但选择有限,而且住宿护理的费用令人垂涎。
这导致了政策制定过程中的文化和生存危机,即政府鼓励或强迫公民为未来储蓄是否正确,只是为了在需要护理的时候消耗任何潜在的遗产。这场辩论尚未解决,但却是大多数欧洲国家目前面临的难题。
中国综合症
对于中国在照顾人口老龄化方面面临的挑战,基于保险的解决方案似乎是明智的选择。 私营部门在建立不同社会阶层对医疗保健产品的需求方面取得了成功,但它无法支持一个普遍的系统。 政府推出了新的惠民保计划,这是一项针对癌症等重大和重大疾病的补充保险。它是一种高免赔额、高限额的医疗福利,旨在提供额外的保险保障。 发现私人保险产品因既往状况或年龄特征而过于昂贵或无法获得的消费者构成了目标市场。 任何人都可以购买惠民宝,无论其已有条件或年龄如何,但可能对承保范围有所限制。 它根本无法继续 与私营部门用于分销其产品的数字或代理渠道不同,惠民宝依赖于政府控制的渠道,例如地铁系统。 在中国,购买变得更加复杂,因为客户/保单持有人不一定是保险的受益人。个人由他们的孩子而不是被保险人自己投保是很常见的。 这进一步否定了数字保险近年来发展的一些好处,因为根本不可能与客户互动。 截至 2021 年 5 月 31 日,140 款产品已在 26 个省推出。鼓励平安、宏利和友邦保险等私人保险公司为风险投保,即使这对原本盈利的公司来说是一种亏损。 这是惠民宝的结构性问题。大多数(但不是全部)危重疾病都得到承保,适用于不需要为承保目的进行体检并且以相对较低的保费获得丰厚福利的保单持有人。 以目前的形式,惠民宝看起来很难持续,高昂的费用和损失率使得开发更有效的模式几乎没有余地。 这就是公共/私人合作伙伴关系为 InsurTechs 提供大放异彩的机会的地方。 Centaurus 是为此与中国政府合作的公司[参见此处的保险科技分析]。它已确定 70% 的惠民保费用由慢性病并发症引起,并正在开发先进的分析方法,以获取 50 亿患者病例,以量化风险并最大限度地减少中国公立医院的浪费和滥用。 到目前为止,其他人在这方面都失败了,但控制成本和消除浪费不仅会提高惠民宝的损失率,而且会展示该领域的产品如何构建为可持续和盈利的。 中国医疗保险科技领域的领军人物
情报
Intellisures 正在为老年人开发新型健康保险产品。 通过设计一种作为订阅而非保险的骑手产品,Intellisures 解决了两个问题;首先,老年人的保险需要出售而不是购买,其次,退休人员的保险对保险公司来说是一种无利可图的追求。 订阅允许老年保单持有人在预先批准的医院 Intellisures 网络内看医生。 此外,该产品还为需要手术的极端情况提供保险——例如髋关节置换、移植或脑部手术。 Intellisures 的优势源于保险公司传统上避开这一行业,而目标买家是退休人员的工作年龄子女——他们中的大多数人将承担照顾父母的经济成本。
美美关怀 Meimei Care
正在通过一系列硬件设备接近老年护理,这些硬件设备可以满足从中风检测、阿尔茨海默病患者监测和疗养院分析协调等方面的需求。
我们都在一起
中国面临的挑战在所有发达经济体都存在。成本需要控制,行业和政府都希望保险科技能够提供使医疗保健模式发挥作用的手段。 最后,更可持续的结构也将改善越来越多投保这些产品的投保人的结果。 日本和新加坡正在寻求提高民众的医疗保险覆盖率,以减轻国家负担,但这不应仅仅被视为一种削减成本的做法。 人口老龄化的事实需要从整体上加以解决。需要做出反应的不是一个单一的时间点,而是一个国家在很长一段时间内的未来形态,如果趋势发生逆转,可能会持续数年甚至数十年。 这不仅影响社会关系,而且影响经济各个方面的相互作用,因此必须作为一个整体加以解决。 如果要解决问题并减轻风险,各国必须采取整体政府的方法,而不是修补要素。 可能需要与保险业建立更多更深入的合作伙伴关系,这或许会改变行业的范围,但也为那些能够对延长人类寿命所造成的定时炸弹产生影响的人提供机会。
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