中国深度：全球疫情后医疗保险数字分销新模型

重点

• 利用奥利弗·怀曼（Oliver Wyman）和埃森哲（Accenture）所确定的框架体系，我们提出了在数字世界分销健康保险的框架。
• 越来越多保险公司将伙伴关系视作一种以将其服务整合到生态系统中并改善客户体验的解决方案。
• 保险公司希望在客户提出索赔之前就进行介入，并提供能够融入客户生活方式的服务。
• 数字渠道消除了传统产品使用不足和过多的功能，从而实现个性化定制。

健康保险的形式正在发生改变。索偿方式正从之前费用报销，朝着更加灵活和定制的数字服务方向发展。这为客户提供了更大的灵活性和更多选择，并提高了成本透明度。它们还为保险公司提供数据，联系方式和机会，这是数字化转型的基础。

消费者已经接受了医疗保健专业人员进行远程治疗的可能性。本报告着眼于这些消费者对医疗保健的态度转变，冠病疫情对健康保险的影响以及数字分销如何改变医疗服务和保险的提供。

世界在变化

全世界的卫生系统都承受着巨大的压力。 但是，消费者已经接受了医疗保健专业人员进行远程治疗的可能性。 奥利弗·怀曼从2019年开始的一项调查显示，美国35％的受访者会接受基于电话的医疗服务，比2015年的调查增加了12％。 几乎一半（45％）的人相信他们的初级保健医生可以通过可穿戴技术监控他们的健康，而近三分之二（63％）的人愿意分享个人健康信息以提高他们的保健质量。

这样的趋势在亚洲在重复，而数字健康生态系统也迅速发展。 变化的步伐-以及该地区保险科技投资水平-迫使医疗保健企业考虑在未来采用非常规医疗保健方法。 这包括使用简单机器学习和人工智能（AI），居家的虚拟症状检查者/数字医生。

冠病疫情作为变革的催化剂

冠状疫情对医疗保健产生了巨大影响。 因为收入受到锁定和休假计划的影响， 消费者削减开资。 然而，在消费者看来，医疗保健和人寿保险的价值已经提高，其中许多人会在取消保单之前牺牲生活消费。 不仅用于疾病的治疗，而且在法获得卫生人员的情况下，也能安心的检查症状。

勿论如何，改变是无法避免的，因为旧的索赔模型不再适用。 它具有传统保险的所有弊端-灵活性差，缺乏透明度以及与客户互动的机会很少。 如今，保险公司希望早在提出索赔之前就通过干预来扭转这种局面，并提供能够融入客户生活方式的服务。

量身定制

数字渠道消除了传统产品使用不足和经常过多的功能，从而实现个性化定制。这对于双方的关系都是必不可少的。作为消费者，客户的期望变得更高，并且渴望量身定制的服务。量身定制服务可以改善市场数据，并使保险公司能够更有效地定价。因为通过监控个人健康状况并提出改善行为的建议，风险将会降低。

宏利和友邦保险已采纳激励机制，向使用可穿戴技术的客户提供奖励和激励。同时，新模式还可以为患者配备适合的从业人员，改进他们的治疗方式，从而改善他们的客户体验。奥利弗·怀曼（Oliver Wyman）在其关于《健康保险的数字合作伙伴关系》报告中强调了，保诚集团（Prudential）与英国的巴比伦健康（Bablon Health）建立了伙伴关系，为整个亚洲提供基于AI的症状检查。保柏（Bupa），平安（Ping An）等其他服务商提供全天候的远程医疗服务。 安盛AXA与Jaga-Me建立了合作关系，可在短短两个小时内，就能按需提供出院后的居家护理。请参阅下面的Oliver Wyman的证据1。

开展业务新方式

保险公司越来越多地寻求合作伙伴关系，以将其服务整合到生态系统中并改善客户体验。埃森哲最近出一份报告中提出了五种新兴的分销模式：

1）虚拟保险顾问

这将创造出类似于亚马逊的购物体验，既透明又个性化。它以数据驱动和基于网络的功能，简化了购买保险和审查保险的过程。该报告表示，多达74％的客户会接受计算机生成的保险建议。

TDI白皮书POV报告《因消费者对数字技术的使用已超过临界点，保险从业服务拉响警报》更深入地介绍了全渠道顾问的发展。

小帮就是其中一家在中国走这条路线的公司（更多信息，请参见下表）。

2）日常风险教练

这利用了物联网（IoT）的数据来提供有关客户日常行为的详细数据。 根据仪器收集的数据风险概况，让保险公司能够向其客户提供整体风险建议。 超过一半（56％）的人说，帮助他们减少丢失或受伤风险的个性化建议对他们来说很有价值。 健行天下（Vitality）与美国的约翰·汉考克（John Hancock），欧洲的忠利（Generali）和中国平安（Ping An）的合作伙伴关系均通过可穿戴技术收集的数据鼓励更健康的生活方式。

健康保险的最佳客户是那些想要保持健康的人。 越来越多使用数字工具来帮助那些控制慢性疾病的人，例如糖尿病（1型和2型），血压等。 那些改变自己的行为或保持良好行为的人会得到最大的回报。 糖护士（Dnurse）是在中国市场运作的日常风险教练的一个很好的例子。

3）即插即用

客户完全不必从保险公司那里购买保险，而可以通过另一家零售商的销售网点来购买。多达40％的客户会从汽车经销商那里购买保险，而30％的客户可能会从零售商或超市购买保险。几乎同比例客户（29％）会考虑在线提供商。这种方法使保险公司可以与社交平台，旅游网站，家庭和小型企业零售商合作，并通过各种渠道的销售点获得新的客户群。 安达（Chubb）与苏宁建立合作伙伴关系后，前者通过后者的电商客户网络，与中国在线零售商的2.3亿客户建立了联系。而在医疗保健市场，众安和悟空保则是即插即用策略的代表。

4）生态协调器

与即插即用方案不同，此服务商拥有或控制着保险生态系统的很大一部分。它汇总了合作伙伴金融服务实体，家庭服务提供者和保健提供者的数据，有助保险公司为客户设计出高度个性化的整体生态系统。

谷歌（Google）计划为印度次大陆推出巴拉特储蓄（Bharat Saves），或可成为提供所有类型金融交易的生态系统，包括保险和财富规划服务。这种需求早已存在。四分之三（76％）的消费者希望能够获得帮助，让他们能够更长时间，平安的在自己的家中生活。在中国，微医平台试图做到这一点，医疗保健领域中为所有公民提供全部服务。

5）点对点网络运营商

保险业非常熟悉共互助，数据的扩散正在创造新的方法来识别客户群。 例如，”多人买”（Bought By Many）使用在线搜索数据来识别寻求类似覆盖率的客户，然后协商优惠价格。 超过一半（55％）的消费者会考虑使用点对点的人寿保险，38％的汽车和32％的家庭。 我们在点对点领域展示了一个示例-水滴保（请参见下表）。

水滴保采用了一种新方法，该方法利用微信为低价格/低限制风险池签约客户。 电话销售和代理商的使用仍然是销售过程的重要组成部分，但在客户的控制下，它还易于访问。

有关水滴保，糖护士，悟空保和小帮的更多信息，请参见此处的此版本的进一步分析功能。

结论：

最终，每种分销方法都具有相当大的优势，但它们也都不是万灵药。埃森哲的报告认为，成功的企业将使用技术，增强其核心分销能力，同时运营多种模式。

其中一个例子就是利宝保险（Liberty Mutual），他们正在研究一种日常风险指导模型，重点关注通过Vivint和nest建立的联网房屋。

这利用了亚马逊的亚历克斯（Alexa），通过语音导航保险，极大地改善了个人在处理报价时的控制感。保险公司的利益在于它用上了现有资产，即过去一直作为利宝保险主要分销渠道的代理商。

数字营销渠道不仅由保险公司推动，而且还取决于医疗保健技术的变革。许多地区都已快速实现数字化档案，TDI预测这将在2035年之前成为唯一的事实来源、全球数据共享标准，并减少欺诈和浪费。

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